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* 第八章 银行制度与货币政策 我们已经介绍了货币市场运行的基本理论和货币市场与最终产品市场相互影响的机制。货币政策是对这些理论的应用，其核心是如何控制货币的供给量。要了解货币供给的控制，就必须了解西方主要资本主义国家的银行制度。 第一节 银行及其货币创造 当代西方资本主义国家普遍实行中央银行制度，它是在私人银行的基础上形成的。例如在美国(Fed)，银行分两级，最基层的是面对消费者、企业、各类社会集团的商业银行，另一层是只面向商业银行和其他金融机构的联邦储备银行，即美国的中央银行。商业银行和各类私人金融机构，一方面对公众经营各种金融业务，另一方面又将自己的准备金存入联邦储备银行，加入联邦储备系统；而联邦储备银行则只经营商业银行和其他储蓄机构的准备金存、贷业务，并不直接与企业、社会团体及公众发生关系。因此，中央银行是银行的银行，它可以通过控制商业银行的准备金来控制货币的总供给量。要了解这种控制的途径和方法，须从分析商业银行的活动开始。 2 一、偿付能力与灵活性 银行是其储户的债务人，它必须在其债权人 ——储户——提出要求时归还其存款时，支付一定量的利息。银行偿还其债务的能力称为银行的偿付能力。银行又是其贷款客户的债权人，它可以在贷款到期后收回本金和一定数量的利息收入。贷款利息与存款利息的差额减去银行业务活动的各种成本和费用之后，就是银行利润。 贷款是要承担一定风险的，风险越大、期限越