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存款稳定率=存款最低余额 / 存款平均余额 ? 100% 银行存款稳定率越高，存款总额中长期停留在银行的比例越大，银行存款稳定性越强；反之，则越高。 银行统计上，我国传统按存款人的经济性质分类： 企业存款、储蓄存款（活期、定期、定活两便存款）、财政存款、机关团体存款、农村存款（包括乡镇企业、农民集体和个人存款）及其他存款等 1996年开始分为：活期存款、定期存款、储蓄存款和其他存款 六、短期借款 银行借款负债：非存款负债、主动负债 短期借款：一般只用于调剂头寸、解决银行周转困难和临时性资金需求，其稳定余额也可以长期占用 金融债券：长期借款 1、短期借款的主要渠道 1）同业借款 金融机构之间的短期资金融通，满足短期性资金周转需要 同业拆借市场发展历史 同业拆借利率：LIBOR、CHIBOR 2）向央行借款 再贷款 再贴现：历史发展趋势 3）转贴现 4）回购协议 商业银行在出售金融资产是签定协议，约定在一定期限以约定价格购回所卖证券，以获得可用资金的交易方式 期限短，金融资产：优质证券 5）大面额可转让定期存单 6）欧洲货币市场借款 欧洲货币：泛指境外货币，以外币表示的存款帐户 欧洲美元：以美元表示的、存在于美国境外银行的美元存款 欧洲货币市场的特点 1）与存款的不同点 筹资的目的不同 筹资的机制不同 筹资的效率不同 所吸收的资金稳定性不同 资金的流动性不同 2、金融债券 2）主要种类 资本性金融债券 一般性金融债券 信用债券和担保债券 固定利率债券和浮动利率债券 普通金融债券、累进利率债券和贴现金融债券 附息金融债券和一次性还本付息金融债券 国际金融债券 外国金融债券 欧洲金融债券 平行金融债券 相对成本 风险因素：利率风险、无法贷款风险等 期限 银行规模 法律、法规限制 七、非存款性资金需要考虑的因素 八、银行负债构成的变化情况分析 构成项 1999年 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年 平均比重 各项存款 88.27% 92.86% 93.54% 92.88% 92.34% 91.83% 95.08% 92.40% 金融债券 0.03% 0.02% 0.03% 0.05% 0.99% 1.51% 1.88% 0.64% 流通中现金 10.92% 10.99% 10.22% 9.39% 8.76% 8.20% 7.96% 9.49% 对国际金融机构负债 0.30% 0.23% 0.21% 0.21% 0.21% 0.23% 其他 0.47% -3.87% -3.79% -2.55% -2.31% -1.76% -5.12% -2.70% 资金总计 100% 100.00% 100% 100.00% 100% 100.00% 100% 100% 数据整理：国研网数据中心 资料来源：中国人民银行金融机构信贷收支表（1999～2005） 数据整理：国研网数据中心 资料来源：中国人民银行金融机构信贷收支表（1999～2005） 第三章 负债业务经营 一、负债的概念：负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务 负债基本特点 必须是现实的、优先存在的义务 必须能用货币来计量 负债只能偿付以后才能消失 二、负债的构成 存款 借入负债 其他负债 三、存款业务 存款的基本特征 利息：存款的价格 利率形式、计息方法 附加服务 存款期限 能否转让 提款方式 存款种类 1、活期存款（current account)（支票存款、交易帐户） 无确切期限，无须事先通知，可随时存取和转让的存款，存款者可用各种方式取款 2、定期存款(time depos its) 客户和银行预先约定期限的存款。利率高于活期存款，到期才能提取 对银行的意义： 最稳定的资金来源 可保持较低的存款准备金率 营业成本较低 3、储蓄存款 我国：指居民个人在银行的存款 美国：存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以上的时间，提出书面申请提款的一种帐户 Q条例的内容是：银行对于活期存款不得公开支付利息，并对储蓄存款和定期存款的利率设定最高限度，即禁止联邦储备委员会的会员银行对它所吸收的活期存款（30天以下）支付利息，并对上述银行所吸收的储蓄存款和定期存款规定了利率上限。当时，这一上限规定为2.5%，此利率一直维持至1957年都不曾调整，而此后却频繁进行调整，它对银行资金的来源去向都产生了显著影响。 4、西方银行创新存款产品 1）可转让支付凭证，即NOW帐户（Negotiable Order of Withdrawal Account) 是一种计息的新型支票帐户，互助储蓄银行与储蓄贷款协会都可以经营 2）超级可转让支付命令书 即超级NOW帐户 不存在利率限制，但对存款底额有所限制，法定最低开户金额和平