2014论文民间资本设立中小型金融机构的利弊与前景分析.docVIP

民间资本设立中小型金融机构的利弊分析 摘要：三十多年来改革开放的丰硕成果和近年来应对国际金融危机的实践证明，民间资本在补缺政府投资不足、推动实体经济增长等方面具有重要作用，已成为我国经济增长的重要动力。本文将从十八届三中全会关于民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构的政策为出发点，探讨民间资本设立中小型金融机构的利弊和前景。 关键词：民间资本；金融机构； 从去年十八大召开以来，金融改革的呼声日益高涨，有关放松民营资本进入银行业的政策束缚也得到了高层的高度重视。?2013年11月12日中共十八届三中全会全体会议通过 《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》 ，决定提出，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。 中国政府网发布《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。具备条件的民间资本发起设立中小型银行等金融机构 第，民间资本发起设立中小型银行等金融机构，可以扩大民间资本投资渠道，有效解决小微企业融资难的问题。几年前，国家已出台政策，允许民间资本投资建立小型金融机构，但必须和现有银行共同发起。提出的措施，突破了原有规定，使民间资本可以单独发起设立中小型银行等金融机构，并主导业务运营，大大提高了民间资本投资银行业的积极性，对于扩大民间资本投资渠道，将起到积极推动作用。中小型银行等金融机构的服务对象定位于较小区域如城乡社区和小微企业，范围小，能够全面了解服务对象资信情况，较好解决信息不对称问题，有利于降低小微企业贷款利率，减轻贷款担保和抵押品要求，缓和利率波动对小微企业贷款利率的影响等，从而有效改善小微企业融资环境。 　　第，民间资本发起设立中小型银行等金融机构，可以有效提高居民消费水平。居民消费信贷具有金额小、笔次多、受众广的特点，大银行要达到规模效益点，只能提供少量标准化信贷产品，实行面向大众的无差异营销，并且往往设定了严格的抵押担保条件，这不仅难以满足千差万别的居民个性化消费信贷需求，也在无形中抬高了居民消费信贷的“门槛”。而发展与当地居民近距离接触的中小型银行等金融机构，不仅能够比大银行更好地满足居民个性化消费信贷需求，还能引导城乡社区居民形成新的消费热点。 　　第，民间资本发起设立中小型银行等金融机构，可以促进我国金融体系不断完善。一是发展中小型银行等金融机构，可以保持和扩大国内银行的市场份额，减轻外资银行给国内银行带来的直接压力；同时，有利于提高银行体系的竞争力和服务效率，改善地区、社区金融运营环境。二是发展中小型银行等金融机构，有助于降低金融市场风险，维护银行体系和实体经济的稳定。由于中小型银行等金融机构采取特殊的经营策略、市场定位、运营规则，有效分隔了市场，从而既减少了单一产品市场的恶性竞争，又能降低金融风险。三是发展中小型银行等金融机构，能够提高我国金融服务水平。中小型银行面对的是相对较小的区域或社区，金融服务具有明显的地域特征，消费信贷可能会成为主要贷款形式，对客户的服务也会较大型商业银行更为全面和更具个性化。 .民间资本发起设立中小型银行等金融机构民间资本投资金融业方式单一。投资金融业的民营企业主要以参股方式投资，很少参与金融机构经营决策，不利于丰富金融机构经营决策。另一方面，由于企业大多以参股形式投资金融业，持股比例较低，企业对参股银行经营管理不重视，更关注如何从参股金融机构中获得优惠贷款，背离了完善治理结构、提高经营管理水平的初衷，对金融实体的资金运行带来负面影响。 民间资本设立中小型金融机构的弊 民间资本设立中小型金融机构的弊端即民间资本在设立中小型金融机构过程中的阻力和不利的一面，本文将通过探讨民间资本设立中小型金融机构的障碍来探讨其弊端。 第一，民间资金注入小额贷款组织有一定的风险。民间资金积极参与开办小额贷款公司虽然益处良多，但由于民间资金追求利润最大化的天性，在农村金融这样一个脆弱的市场上，可能会产生大量风险，从而使小额贷款公司的服务目标产生偏离、甚至公司本身的生存受到威胁，民间资本参与小额贷款公司内含隐患。 在运作机制上，虽然小额贷款机构均设计了一定的风险防范机制，但是，在具体运营的过程中是否能够落实到位有赖于金融监管部门及其他相关管理部门的严格监管。现有金融机构贷款业务发展的经验表明，在贷款发放的操作过程中，违规趋利的冲动很难避免，民间资本主导的小额贷款组织尤其如此。因此，加强小额贷款组织的内控机制建设势在必行。 第二，经营管理经验不足风险。虽然鼓励