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商务局区中小企业融资情况的调研报告 　　为落实好《中小企业促进法》，全面掌握我区中小企业的融资情况，我局领导高度重视，派出专人对此进行了专项调查。通过调查，了解到我区有中小企业136家，普遍存在着融资难、发展慢等问题。现将调研情况汇报如下： 　　一、中小企业融资困难的体现 　　（一）体现在银行贷款方面，主要是银行对中小企业的风险状况缺乏有效的识别手段。中央银行取消贷款浮动的上限之后，商业银行可以充分运用利率浮动手段对不同风险状况的中小企业进行贷款定价，同时中央银行的信贷政策也鼓励商业银行增加对中小企业的贷款，改善中小企业贷款市场。但是各商业银行出于安全性考虑，即使成立了中小企业信贷部，还是普遍集中力量抓大客户而不愿向小企业信贷，中小企业通常是民营企业，如果信贷人员对民营企业的贷款出现问题，往往可能会被视为有私下的内幕交易和利益输送。这种观念使得部分信贷人员对拓展中小企业贷款市场持犹豫态度。 　　（二）体现在直接融资方面，就是现有的资本市场无法满足中小企业的融资要求，非正式金融部门仍是中小企业解决创业和运作资金的重要渠道。基于民营中小企业无法通过正常渠道满足资金需求的现实，非正式金融活动便应运而生，尽管监管部门严格限制各种形式的民间融资活动。到目前为止，大部分企业的主要资金来源仍然是自我融资和非正规渠道融资。 　　二、中小企业融资难产生的主要原因 　　近年来，为支持和促进中小企业发展，各级政府、商业银行采取了有针对性的具体措施，并收到了一定成效。尽管采取了许多积极有效措施，但目前多数中小企业由于各种原因难以得到银行贷款，具体可归纳为以下几个方面： 　　（一）中小企业自身存在诸多先天不足。 　　中小企业得不到银行贷款主观原因： 　　1．企业管理大多落后。相当一部分中小企业负责人及其一般管理者还停留在家庭式管理模式，没有形成现代市场经济所要求的基本软硬件条件。突出表现为管理中存在决策简单化、会计制度不健全、财务管理混乱等现象。 　　2．企业规模小，资本技术密度低。我区的中小企业虽然数量较多，但大多仍处于小规模运转状态，而且产品结构单一，技术含量低。 　　3．技术装备水平落后，人才缺乏。技术装备水平包括设备的新旧程度、技术状况、自动化程度等。总体上讲，我区相当一部分中小企业的设备设施落后。由于中小企业的社会保障制度不健全，企业主以老板自居，对员工辞退随意等因素，导致中小企业难以吸引到所需人才。因为缺乏人才，引进和采用先进生产技术不够，造成竞争力弱。 　　4．信息不对称。中小企业市场信息灵敏度低，无市场分析调研，不具备产品产前、产中、产后一条龙服务的详细计划，容易造成生产经营盲目性。另外，对国家相关的法律、法规、政策不尽了解，难以适应行业竞争。银行在接到申贷要求时，得不到中小企业完整、详实的财务报表，导致银企合作受到影响。 　　5．信用意识差。多数中小企业的内部财务制度不够规范，缺乏审计部门确认的财务报表和良好的经营业绩，可信度不高，存在撑死胆大的，饿死胆小的错误认识。货款到期后不及时还款，且很少有人被追究责任，引起银行不良贷款的急剧增加，银行避之惟恐不及。 　　中小企业得不到银行贷款客观原因： 　　1．银行贷款条件要求高，中小企业一般达不到银行要求。银行对中小企业信用等级有一定的要求，给予的授信额度也较小，同时对中小企业提供的抵押、担保等保障措施较严格，因此，不少想贷款企业望而却步。 　　2．银行贷款办理环节多，手续烦琐，时间较长。办理一笔中小企业贷款业务需要经过评级、授信、贷款调查、审查、签批、抵押物评估与抵押等环节，而且对企业要求提供的调查审批材料较多，因此，从企业贷款申请到贷款审批发放下来，少则一个月，多则半年不等。 　　3．银行贷款额度小、期限短。银行对中小企业融资贷款一般额度均较小，贷款融资期限多为短期贷款，很少有中长期贷款，银行对中小企业贷款期限确定并未完全按照企业生产经营周转期确定贷款期限。 　　（二）银行对拓展中小企业贷款市场缺乏内在积极性 　　1．商业银行在经营理念上存在嫌贫爱富的思想。 　　商业银行经营的首要原则是盈利性，管理目标是银行追求利润最大化。为提高盈利水平，一些银行的融资政策采取了傍大款、垒大户的经营发展思路。而中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款存在抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。因此，贷款不断向大型企业、优质客户和某些行业高度集中，多数中小企业通过银行获得经营资本的比例不高。 　　2．信贷人员出现慎贷和惜贷意识。银行信贷人员若把资金给中小企业，放贷资金能收回还好说，若出现到期本息无法收回，产生不良贷款，则贷款经