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保险法第一章 保险法概述重点内容保险的基本观念 保险法之基本理论第一节 保险法基本观念讲保险必须先讲危险，危险是保险存在的前提，无危险就无所谓保险。自从地球上有了人类，人类无时无刻不与危险相伴，虽然随着人类的进步，科学技术的应用，人们增加了应付危险的手段，但另一方面，新技术、新发明的应用，也给人们带来了前所未有的危险。 一、?危险的概念及特点危险是指意外事故或不可抗力所致损失发生的未来不确定的客观状态。其特征如下： 1．客观性它是客观存在的，不论人们是否意识到，它都真真切切地存在着，而不是人们主观臆想的产物。2．不确定性危险的发生必须具有不确定性，它的不确定性表现情形有三： 第一种情形表现为危险发生与否不能确定。判断某种危险属于发生与否不能确定，一般有两个标准：一是从做出判断的时间上，以保险关系成立时为依据；二从作出判断的主体上，应以一般人的知识、能力、经验所作出的判断为依据。 第二种情形表现为危险发生的时间不能确定。某些特定危险虽属肯定发生，但究竟何时发生，不能确定。 第三种情形表现为危险所导致的后果不能确定。 3．意外性 危险的意外性包括两层含义： 其一，危险的发生或危险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。 其二，危险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往具有必然性，保险人不予赔偿。 4．未来性保险承保之危险，须属于将来发生之危险，即发生在保险契约订立之后。 二、可保危险的涵义所谓可保危险，指能够被保险人承保的风险，或可向保险人转移的风险。也就是说，并不是所有破坏物质财富和威胁人身安全的危险，保险人都予以承保。 （一）可保危险的构成要件 1.可保危险须为纯粹危险。 危险分为纯粹性危险与投机性危险。承保人承保的危险，一般是纯粹性危险，即有损失机会而无获利可能，如火灾危险。而投机性危险则是既有损失的可能又有获利的机会，如股市。 2.可保危险须为偶然危险。 3.可保危险须是非故意危险。 4.可保危险须是有重大损失可能性的危险。 5.可保危险须是大量标的均有遭受损失可能性的危险。 （二）可保危险的种类 1.财产上的危险，即财产上发生直接或间接损害的可能性。 2.人身上的危险，指与人的生命和身体有关的一切危险，即不可抗力与意外事故发生在人身上的可能性 。 3.责任上的危险。指对他人的财产或人身造成损害，依法对他人负赔偿责任的可能性。我国《保险法》第50条第2款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”三、道德危险投保人、被保险人或受益人为诈取保险金而故意地作为或不作为所造成或扩大的危险。分为积极的道德危险与消极的道德危险。积极的表现为诈取保险金而故意促使危险发生的种种行为或企图。如海上保险的被保险人凿沉被保险船只、火灾保险的被保险人纵火焚烧被保险的财产等。此种行为为法律所绝对不能容忍。 如我国《保险法》规定投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。注意注意的是道德危险与道德义务不可混淆，如被保险人见一儿童落水，入水抢救，以致自身伤亡，其危险虽系自身所致，但因所为者系道德上之义务，故保险人不得拒绝保险金给付责任。我国台湾地区《保险法》第30条规定：“保险人对于因履行道德上之义务所致之损害，应付赔偿责任。”我国保险法对此没有明确规定。 四、保险的法律涵义《中华人民共和国保险法》第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 我国保险法上的保险我国保险法上的保险是指约定的商业保险行为。在学理上一般认为，受同类危险威胁之人为分散风险而组成的、双务性且具有独立的法律上请求权的共同团体，为满足其成员损失填补的需要而为的商行为。 （一）商业保险的特征 ⒈共同团体，保险作为一种分散危险的工具，需要一个遭受同类危险威胁的共同体来承担，因此任何一种保险均以一共同体之存在为先决条件，此为保险的目的。 ⒉危险（风险性），在保险法上，危险是指不可预料或不可抗力的事故，此危险之发生须为可能且未发生，具有不确定性。 ⒊同一性，任何危险共同体，其所保之危险必须具有同一性，即在此危险共同体的每一成员须皆有可能因某种同类危险之发生而遭受损失，如死亡、伤害火灾等。 ⒋补偿的需要性，危险的发生会带来损害，每一损害皆引起平衡补偿的需要，保险的目的亦即在此。 ⒌有偿性，危险事故发生时，将