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中南财经政法大学‘博文杯’实证创新基金项目 武汉市农村商业银行全民创业小额担保贷款实证研究 ----以大学生创业为例 作者：付余、沈卓琳、施丹妮 摘要：在就业难的背景下，大学生创业无疑成为当今社会关注一个的热点话题。在武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款自推出得到社会各界广泛关注之际，我们以贷款人（主要是大学生）的角度出发，在老师的指导和相关所学知识的运用下，通过实地问卷调查摸底，对全民创业小额担保贷款的实施效果进行分析，剖析武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款业务在促进大学生创业中存在的问题，并提出相应建议。 关键词：大学生创业 小额担保贷款 实证研究 第一部分 引言 一、背景 受金融危机影响，我国经济增长速度放缓，就业问题突出。在就业难的背景下，大学生创业无疑成为当今社会关注一个的热点话题。如何使创业的梦想走向现实？资金，成为首当其冲需要考虑的关键性因素。武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款自推出以来，得到社会各界广泛关注。其中政府的担保支持是其基础，而在此基础之上所支持起来的，是全民创业的机遇。 把握创业机遇，进行成功创业是社会、政府、农商行以及创业者所期待的，据此我们对武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款进行实证研究，以贷款人（主要是大学生）的角度出发，在老师的指导和相关所学知识的运用下，通过实地问卷调查摸底，对全民创业小额担保贷款的实施效果进行分析，剖析武商行全民创业小额担保贷款业务在促进大学生创业中存在的问题，并提出相应建议，以使全民创业小额担保贷款与大学生创业更好地结合。 二、本课题的国内外研究现状 中小企业和社会个人由于条件的限制，一直面临着严重的融资难问题。因此，很多学者研究了商业银行对中小企业和个人的小额担保贷款问题。但将小额担保贷款与大学生创业活动结合起来的研究还相对缺乏。周玲珍、林晓婵（2007）对黑龙江省个人创业小额担保贷款的现状及存在的问题进行了研究；邢贞乐（2007）对如何发挥好小额担保货款对创业和再就业的作用进行了分析，提出了探索建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”有机联动机制的一些对策建议；河北经贸大学课题组（2008）以石家庄市为例，对创业中的小额担保贷款问题进行了调查分析；李征、王跃（2008）基于湖北省小额担保贷款的发展实际，分析了小额担保贷款的制度缺陷；姚平、刘强、姚俊（2009）以芜湖市为例，在对小额担保贷款管理模式演变、成效及效果评价的基础上，分析了存在的问题并提出对应的政策建议；余宏、冯安宁等（2009）运用比较分析方法，分析了小额担保贷款政策的演进过程、制度设计缺陷和不同地区的贷款模式选择；江涛（2009）则以四川宜宾市为例，分析了小额担保贷款的风险管理问题。 在中国，大学生总体上是一个有知识有能力的青年群体，然而受一些主、客观因素的影响，大学生就业问题突出。到目前为止，还没有人对大学生创业的小额担保贷款问题进行专门的调查和分析。 三、全民创业小额担保贷款基本情况介绍 武商行推出的全民创业小额担保贷款系指为解决各类人员自谋职业和创业过程中资金不足问题，经政府指定贷款担保机构进行担保，由银行在规定的额度和期限内发放的小额贷款。其贷款对象包括1、我市户籍在法定劳动年龄以内，身体健康、诚实守信、有一定劳动技能和就业愿望的下列人员：科技人员、大中专毕业生、复转军人、下岗失业人员、就业困难人员、残疾人和农村劳动者。2、符合贷款条件的劳动密集型小企业。 自全民创业小额担保贷款推出以来，得到社会各界广泛关注。截至2009年底，武汉农商行小额担保贷款余额28837.5万元，其中新增个人小额担保贷款4034笔，占全市发放笔数的55%；去年累计发放金额19006万元，占全市累放金额的50%。武汉市去年累计发放个人小额担保贷款近4亿元，其中发放最多的武汉农村商业银行，占50%，达19006万元。而其中贷款人为创业大学生的不到10%。 四、全民创业小额担保贷款条件分析 根据武商行全民创业小额担保贷款的条件，需要提供的资料中有以下两项：指定担保机构出具的《担保承诺书》，抵押、保证等担保方式相关的资料。据了解，大学生创业者申请贷款必须经过街道批准、劳动和社会保障局审核推荐、担保公司审核担保，银行最后审核放贷，任何一关通不过，贷款都会失败。但是最大的前提是申请者必须是已经毕业的大学生，也就是说失业的大学生才能办理此项手续。而且往往刚毕业的大学生并没有可抵押之物；有的需要有国家公务员作担保，实际中能找到公务员当担保的大学生更是为数不多。因此贷款比较困难，大学生创业者只好采用其他的方式筹款。武商行的一位负责人表示：“我们贷款前，除了要了解贷款人的资信情况外，还要对其为人、职业、贷款用途