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第三 章 电子货币 第一节 电子货币的基本概念 第二节 银行卡 第三节 电子货币发展战略 本章教学目的与要求： 通过本章学习，主要使我们学习什么是电子货币,银行卡的基本类型;掌握未来电子货币的发展趋势. 教学重点与难点： 重点是对电子货币的认识，熟悉银行卡的基本类型；难点是电子货币的使用及银行卡的类型。 第一节 电子货币的基本概念 一、电子货币 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币发行和运行的流程：发行、流通和回收。 2.电子货币与传统货币的区别 1)发行者：不唯一，有中央银行、一般金融机构、非金融机构。 2)担保：主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致，使用范围也受到设备条件、相关协议等的限制。 3)匿名：电子货币则要么是非匿名的，可以详细记录交易、甚至交易者的情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到使用者的个人信息。 4)地域限定 ：电子货币打破了境域的限制，只要交易双方认可，可以使用多国货币进行交易。 5)流通、防伪、更新 ：电子货币只能采取技术上的加密算法或从认证系统的认证来实现。 特点： 以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通； 应用广泛，生产、交换、分配和消费领域； 融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； 现电子货币的使用通常以银行卡为媒体； 使用简便、安全、迅速、可靠。 电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。 电子货币系统包括： 电子支票系统；信用卡系统；电子现金系统。 1、电子支票系统 电子支票（Electronic Check, E-check或E-cheque）是种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传送将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 电子支票是最有效率的支付手段 。 2、银行卡系统 银行卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。银行发行最多的是信用卡，它采用联网设备在线刷卡记帐、POS结帐，ATM提现金等方式进行支付。 3、电子现金 电子现金是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。 目前已经有三种实用系统开始使用，例如：DigiCash():无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。 Netcash():可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。 Modex():欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可保证安全可靠。 二、电子货币的特征 1、电子货币具有快捷、安全、方便等特征 （1）电子货币实现了从人工结算到电子结算的转变，突破了邮递传票进行会计处理的基本框架，使资金结算可在瞬息间安全、可靠地完成。 （2）银行卡业务使货币支付方式由现金变为电子货币支付，从有形货币向无形货币货币转变，从而大大地方便了消费者携带、使用，成为消费者所喜爱的消费结算支付工具。 2、电子货币具有融合多种功能，进行金融产品创新的特征 电子货币便于商业银行将储蓄、投资、信贷和结算等功能融为一体，进行金融产品创新。 3、电子货币具有国际上广泛流通的特征 4、电子货币将为电子商务发展提供有效的货币支付手段 第二节 银行卡 一、银行卡介绍 （一）银行卡的种类 银行金融机构发行的银行卡主要有磁卡和智能卡 1、银行信用卡 银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式。 2、记帐卡 记帐卡又叫借记卡。它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发行本人的帐户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。也有少数记帐卡允许短期透支，但必须在当月月底之前还清全部贷用金额。这种只起支付作用的信用卡，有叫支付卡。 3、现金卡 现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。通常对每张现金卡都规定了每周或每天取现的最大金额。 4、支票卡 支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以拒付。 5、电子钱包 电子钱包卡记录货币的数目，可在非连接网络的机器设备上直接使用。还可在特殊设备上再次加钱后使用。适用于小数额的直接支付。 （二）、我国银行卡的特点 与国外先消费后付款的做法不同，我国银行发行的信用卡多属于先存款后消费的支付卡，把持卡人的消费控制在其支付能力的范围之内，银行只是通过服务，方便持卡人消费。 （三）、我国银行卡的功能 我国各银行发行的信用卡具有下列四项基本功能： 1、转