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第四章 保险市场与保险业经营 第一节 保险市场的概述 一、保险市场的概念和特征 (一)保险市场的概念 保险市场是金融市场的组成部分。 狭义的保险市场：指保险商品交易的场所。 广义的保险市场：则是指保险商品交换关系的总和。它既包括保险商品交换的场所，也包括保险商品交换中需 求与供给的关系及其有关的活动。 保险市场的特征 1、保险市场是直接的风险市场 直接风险市场：是指交易的对象与风险直接相关。保险企业的经营对象就是风险： 保险商品的使用价值是为投保人提供各类转嫁风险于保险人的保险保障。 “无风险，无保险。”风险的客观存在和发展是保险市场形成和发展的基础和前提。 一般商品市场：交易对象本身与风险没有直接联系。 2、保险市场是非即时清结市场 即时清结市场：指市场交易一旦结束，供需双方立刻能确切知道交易结果。 形式：一般的商品市场、金融市场。 保险的非即时清结市场：保险交易活动是先订立保险合同，来确立双方当事人的保险关系，并依据保险合同履行各自的权利与义务。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保障的刚开始，最终的交易结果要看双方约定的保险事故是否发生。3、保险市场是政府积极干预性市场 一般商品市场：属于市场机制自发调整的市场。保险市场：基本属于政府积极干预性市场。 二、保险市场的类型 （一）完全竞争保险市场 完全竞争型保险市场：一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。 市场特征：存在大量保险人；任何一个保险人都不能够单独 左右市场价，市场自发调节保险商品价格；保险资本可以自由流动；价值规律和供求规律充分发挥作用，国家对保险企业的监管相对宽松，行业自律组织在市场管理中作用更显著。 存在的国家：保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。 （二）完全垄断型保险市场 完全垄断型保险市场：是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。 市场特征： 价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制；市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。这家保险公司可凭其垄断地位获得超额利润。 存在的国家：我国过去保险市场上只有中国人民保险公司。 完全垄断型保险市场还有两种变通形式： 专业型完全垄断市场：在一个保险市场上同时存在两家或两家以上 保险公司，各垄断某类保险业务，相互间业务不交叉。 地区型完全垄断市场：在一国保险市场上，同时存在两家或两家以上保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互间业务没有交叉。 （三）垄断竞争保险市场 垄断竞争保险市场：大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。 市场特征：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。 存在的国家：发达国家。 （四）寡头垄断保险市场 寡头垄断保险市场：在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。 市场特征：保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是少数国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。 存在的国家：发展中国家，发达国家。 第二节 保险市场的构成和保险经营机构组织形式 一、保险市场的构成概述 供给方：保险产品的“生产者”——保险经营机构 需求方：保险产品的“消费者”——投保人、被保险人、受益人和保单持有人 市场中介：充当供需双方媒介——保险代理人、保险经纪人和保险公估人 监管方：保险监管部门 二、保险经营机构的组织形式 保险股份有限公司 国有独资保险公司 相互保险公司 相互保险社 保险合作社 劳合社 相互保险公司 相互保险公司：由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。 股份保险公司和相互保险公司的差异： （1）企业主体不同股份保险公司:由股东组成，股东不限于投保者；相互保险公司:由社员组成，社员必为投保者。只要缴纳保险费，就可以成为公司社员，一旦解除保险关系，社员资格随之消失。具有双重身份：既是公司所有人，又是公司的顾客；既是保险人，又是投保人或被保险人。 （2）经营目的不同 股份保险公司:盈利； 相互保险公司:向保户提供较低保费的保险。 （3）权力机构不同 股份保险公司:股东大会，董事与监事仅限于股东； 相互保险公司:社员代表大会，即由投保人组成的代表大会，由他们选举董事会，由董事会任命公司的高级管理人员。 （4）资金来源不同 股份保险公司:资本金为股东所缴纳的股本； 相互保险公司:没有资本金，以各成员缴纳的保险费形成公司的基金责任准备金）。 （5）保险费缴纳方式不同 股份保险公司:大多采用确定保险费制，经营责任由股东负担。保费有剩余，通常被计入盈利；保费不足时，