法人客户联保贷款调管理办法.docVIP

附件1： 十堰农村商业银行法人客户联保贷款 管 理 办 法 第一章 总 则 第一条 为有效控制信贷业务风险，根据《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》、《湖北省农村信用社贷款保证担保管理办法》和相关制度，制定本办法。 第二条 本办法所称法人客户联保贷款，是指企业法人客户为了满足生产经营资金需求，自愿组成联保小组，由农商行对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。 第三条 联保贷款实行企业申请、多户联保、责任连带、按期还款的管理办法。 第四条 本办法所称“贷款”是指客户在农商行以联保方式取得的贷款、签发承兑的敞口部分。 第二章 联保小组的设立、变更和解散 第五条 法人客户联保小组成员的准入条件： （一）有固定的经营场所，有合法有效的营业执照及其他证件； （二）产权明晰，产业符合法律法规和政策规定，产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金； （三）在承贷行开立结算账户，有稳定连续的现金流； （四）原则上连续经营两年以上，实际控制人有两年以上同行业经营管理经验； （五）计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过70%； （六）无不良信用记录，实际控制人品行好，无违法行为； （七）贷款用途真实、合法，有可靠的第一还款来源； （八）外部信用评级等级在A+以上； （九）农商行规定的其他条件。 第六条 对有下列情况之一的法人客户，不得发放联保贷款： （一）连续两年经营亏损，无稳定、连续的现金流； （二）向农商行提供虚假或隐瞒重要事实的经营、管理、财务等方面资料和信息； （三）涉及重大法律诉讼、仲裁或经济纠纷； （四）发生了重大损失的安全事故或重大人事变动，严重影响其生存发展和债务清偿能力； （五）受到税务、工商、公安等部门的追究和处罚，影响贷款到期收回的； （六）被农商行或金融同业机构列入“黑名单”； （七）被吊销或停止使用贷款卡、营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产； （八）因不良行为被新闻媒介披露； （九）有违法乱纪、走私贩私、商业侵权行为以及生产经营假冒伪劣产品； （十）主要负责人或其家庭成员、股东、财产共有人有不良嗜好，有涉黄、赌、毒行为； （十一）影响农商行债权实现的其他情况。 第七条 联保小组的设立。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个基本程序设立。 （一）自愿组合。联保小组由在农商行服务区域内微小客户自愿达成设立联保小组的意向。联保小组成员一般确定在3-4户，不得少于3户。小组成员的资产实力及经营规模应大致相当。 （二）递交申请。有意愿加入联保小组的成员自愿组合后，分别向农商行递交设立联保小组的申请书，并提供主体资格证明类文件、行政许可类文件、授权类文件、有关财务报表和农商行要求的其他资料。 （三）资格审查审批。农商行对递交的设立联保小组申请书及有关资料按照程序，进行调查、审查、审批，确定小组。 （四）签订联保合同。联保小组成员共同签订联保合同。在联保合同中，应明确规定：联保小组所有成员应遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则；联保小组成员对贷款承担连带保证责任；联保小组共同决定联保小组的变更和解散事宜。联保小组自联保合同签订之日起设立。联保合同有效期确定为1年。 第八条 联保小组成员的变更。 （一）联保小组成员的退出。 1.联保小组全体成员清偿所有贷款本息后，有关成员可以在通知联保小组其他成员和农商行后，自愿退出联保小组。 2.联保小组全体成员未全部清偿农商行贷款本息的，经联保小组全体成员一致同意和农商行审查同意后，对已还清本人贷款本息和履行了连带保证责任的成员，可以退出联保小组。 3.对违反联保合同的成员，应在强制收回其所欠贷款本息或落实连带保证责任后，经联保小组其他成员一致同意和农商行审查同意，责令其退出联保小组。 （二）联保小组成员的补充。符合参加联保小组条件的成员，经联保小组全体成员一致同意和农商行审查同意后，可以补充到联保小组，并补签联保合同，成为联保小组新的成员。 （三）联保小组成员变更后，必须与农商行重新签订联保合同。 第九条 联保小组的解散。 联保小组成员全部还清农商行贷款本息，经联保小组成员共同协商同意，报农商行备案后可以自愿解散。 出现下列情况之一的，联保小组强制解散： （一）联保小组成员少于本办法规定的最低成员个数； （二）联保小组严重违反联保合同。 联保小组自愿解散或强制解散的，联保小组成员仍应按照联保合同履行偿还贷款本息和保证义务，联保合同至联保小组全体成员付清所欠贷款本息后终止。 第三章 贷款用途、金额、期限和利率 第十条 联保贷款的用途限定为流动资金。 第十一条 法人客户联保贷款额度应与其经营规模、偿债能力、联保保证金的放大倍数（10倍）相适应。 联保小组成