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浅谈农村商业银行金融服务的创新 　　○褚子麟 赵 娜 　　近年来，农村商业银行对各营业网点进一步加大硬件投入、产品创新和信息化建设力度，同业竞争能力迈上了一个新的台阶。但是，在金融格局深刻变化、银行竞争日益激烈的大背景下，县级农村商业银行其金融创新的“先天不足”和“后天差距”逐步凸显，成为制约创新发展的重要因素。下面，就农村商业银行金融服务的创新问题谈点粗浅看法。 　　一、农村商业银行金融创新的必要性 　　创新是实现经营效益快速增长的重要途径。在农村商业银行改革发展进程中，如果不加强创新工作，那么就会在日趋激烈的金融市场竞争中被淘汰。农村商业银行只有不断地创新，增强自身竞争力，才能立于不败之地。 　　1.金融创新是农村商业银行适应新农村建设的客观要求。当前农村社会经济环境的重大变化，必然对农村商业银行的金融服务需求呈现出多元化趋势，客观上要求农村商业银行在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造，以适应农村经济不断发展的需要，更好地满足社会主义新农村建设。 　　2.金融创新是农村商业银行满足客户需求的客观要求。客户是农村商业银行的“上帝”和“衣食父母”。随着科技进步和社会发展，客户对金融产品的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村商业银行只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需求。 　　3.金融创新是农村商业银行应对激烈市场竞争的客观要求。农村商业银行主要为“三农”服务，以前在农村竞争的对手几乎没有，而邮储银行的成立以及村镇银行、小额贷款公司的诞生，也对农村商业银行形成了强大的冲击力。如果农村商业银行不转变观念，墨守成规，躺在原有存、贷业务上高枕无忧，必然会在未来激烈的金融竞争中被淘汰。 　　4.金融创新是农村商业银行深化改革的客观要求。当前农村商业银行改革目的就是要强化法人治理，明晰产权关系，增强为“三农”服务的功能，提高服务水平，促进城乡经济协调发展，这就客观上要求农村商业银行加快经营理念、金融科技、金融服务、金融产品的创新步伐，只有这样，才能从根本上增强服务“三农”的功能，达到改革试点的初衷。 　　二、农村商业银行金融创新中存在的主要问题 　　随着市场经济的发展，国有商业银行的金融产品层出不穷，尤其是在大中城市，各类金融产品你方唱罢我登场。而在农村，肩负农民致富大任的农村商业银行，因受自身发展水平和系统性制约，在这些方面还存在一些不容忽视的问题，主要表现在： 　　1.金融创新观念缺乏。目前，很多农村商业银行还没有真正树立起金融服务的观念，依然存在安于现状、保守求稳的心态。这种观念的存在导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，而是更多的是考虑如何应付上级的考核，缺乏金融创新观念。 　　2.金融服务品种单一。当前农村商业银行金融服务品种单一，主要集中在传统的存贷款业务上，满足农户信贷资金需求的信贷品种较少，金融创新主要是模仿、借鉴国有商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新很少，创新产品具有很强的同质性。由技术进步引起的金融创新工具只是极少数，同时创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张。 　　3.金融技术创新滞后。国有商业银行老牌资深、实力雄厚，有先进的技术设备和业务网络，电子化程度较高，资金调拨灵活，在“硬件”上比农村商业银行先进的多。同时它们采用国际金融领域已有的金融创新成果，再加上服务意识强，在“软件”上也比农村商业银行先进。农村商业银行由于科技人才的缺乏，观念落后，不舍得在电子化建设上投入，导致农村商业银行金融工具科技含量低，竞争力不强，金融创新处于初级阶段。 　　4.金融人才严重缺乏。金融创新对金融从业人员素质要求较高，需要从业人员具备现代金融专业知识，操作技能和风险防范意识。没有新思想观念、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验、精通业务的高素质人才，银行等金融机构很难在竞争中立于不败之地。由于农村商业银行地处广阔的农村，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，严重影响了农村商业银行金融创新的开展。 　　三、农村商业银行金融创新的对策与建议 　　农村商业银行的金融产品要在市场上占有一席之地，就必须为其精工细纺好“嫁衣”，才好风风光光地把它推介给消费者，使其从外到内发生质的变化，让农村商业银行的金融产品真正走进新时代。 　　1.创新经营理念。首先，坚持“三个取向”。一是要按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，真正把农村商业银行办成“农民的银行”，切实提高为社会主义新农村建设的服务水平；二是要坚持市场化取向，一切从实际出发，按照市场经济规律办事；三是要坚持“双赢”取向，在帮助县域经济实现腾飞、增加社会效益的同时，管控好信贷风险