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第八章 人身保险 第一节 人身保险概述 一、人身保险的概念及特征 1、概念 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的保险责任，即当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。 2、特征 （1）保险金额的定额给付性 （2）保险期限的长期性 保险期限的长期性使人身保险的经营会受到外界因素的影响： 1) 利率因素的影响；2) 通货膨胀的影响；3) 预测因素的偏差 （3）生命风险的相对稳定性 （4）寿险保单的储蓄性 二、 人身保险的分类 （一）按照保障范围不同 1．人寿保险 是以人的生命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事件(即给付保险金的条件)，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。 2．人身意外伤害保险 是以被保险人因遭受意外事故造成死亡或残疾为保险事故的人身保险。 3．健康保险 是指被保险人因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残疾时，由保险人负责给付医疗费用成保险金的保险。 （二）按照保险期限长短不同 1．长期业务；2．一年期业务；3．短期业务 （三）按照实施方式不同 1．强制保险；2．自愿保险 人身保险的绝大多数业务部属于自愿保险，只有旅客意外伤害保险等少数险种属于强制保险。 （四）按照投保方式的不同 1．个人保险 2．团体保险 是指一张总的保险单为某一团体单位的所有成员或其中的大多数员工(一般要求至少为总人数的75%)提供保险保障的保险。 （五）按照保单是否分红 1．分红保险；2．不分红保险 第二节 人 寿 保 险 一、 人寿保险的概念与特点 （一）概念 人寿保险又称为生命保险，简称寿险。它是以被保险人的生命为保险标的，以生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。在人寿保险中，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，在保险期内被保险人死亡或被保险人生存至保险期届满，保险人应按保险合同向被保险人(或受益人)给付约定的保险金额。 （二）特点-------与财产保险相比 1. 人寿保险的保险标的是人的生命 （1) 职能不同 人寿保险的基本职能是保险金给付，而财产保险是损失补偿。 （2) 适用的原则不同 （3) 保险事故发生的特点不同 人寿保险事故的发生具有必然性和稳定性，而财产保险事故发生具有更强的不确定性和波动性。 （4) 保险利益产生的依据不同 财产保险中保险利益产生的依据是被保险人对物享有的权利、利益或对他人承担的义务或责任，而人寿保险中保险利益产生的依据是投保人与被保险人之间的关系。 2. 人寿保险的保险期限具有长期性 （1) 人寿保险通常按照年度均衡保费率计收保险费； （2) 保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金； （3) 人寿保险具有储蓄性； （4) 人寿保险经营管理具有连续性、专业性和高难度性。 二、人寿保险的主要类型 在实务中，人寿保险分为普通人寿保险和特种人寿保险。 (一)普通人寿保险 1．定期人寿保险 是提供特定期限内死亡或生存的经济保障的人寿保险，分为定期死亡保险和定期生存保险。 (1) 定期死亡保险 简称定期寿险。它是指被保险人在保险期限内死亡，保险人一次性给付保险金的寿险。 (2) 定期生存保险 是以被保险人在保险期限届满时仍生存为给付条件，由保险人按合同约定一次性给付保险金的一种人寿保险。 有较高的储蓄性；定期生存保险的目的是为一定时间后被保险人可获得满足生活需要的保险金。 2．终身寿险 是不定期的死亡保险，即被保险人不论何时死亡，保险人均要给付保险金。 (1) 普通终身寿险 又称终身缴费的终身寿险，是指投保人自保险合同生效之日起必须按期交纳均衡保险费，直至被保险人死亡，即缴费期等于保险期。 其每期缴纳的保费相对较低，适于中等收入的人购买。 (2) 特种终身寿险 又称为限期缴费的终身寿险，故其保险费比普通终身寿险为高。 (3) 保费不确定的终身寿险 保险公司设定保费的最高限额。 (4) 利率敏感终身寿险 是指使用目前的投资收益率和当期死亡成本来决定现金价值，进而调整投保人所需缴纳的保费或死亡给付金额来体现利率变化的一种终身寿险。 (5) 变额终身寿险 变额终身寿险的保费固定而保险金额随分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。 特点：保费固定，死亡金额变动，但有最低给付金额；可抵制因通货膨胀导致的死亡给付不足。 (6) 联合人寿保险 一份人寿保险单承保两个或两个以上人生命的人寿保险。 联合人寿保险一般是以其中一人的死亡为给付保险金条件，只要其中有任何一个被保险人死亡，保险人即