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中国地方政府发展 互联网金融的四点建议互联网金融是当代经济的灵魂。互联网金融发展了，整个社会财富增长和创新进步就有动力。随着传统金融产业的快速发展，相关问题也接踵而来：服务态度不好，用户收益偏低，靠存贷差生存、垄断性明显，效率不高，暴利明显等等。云训算、人数据、互联网技术等新一代新兴技术的产生，不断推动着现代金融向互联网金融转变。互联网金融不仅实现理论资本、技术、产业、智力等资源的最优结合，也促进整个社会创新和财富的理性增长。互联网金融是金融革命3.0互联网金融概念从狭义上指传统互联网技术在金融领域巾的应川，广义是用互联网思维和技术来支撑和改造金融过程，并由此形成一种新服务和新产业。它是互联网和金融不断融合的结果，也是互联网环境中金融行为的主要表现。基于此，笔者认为，互联网金融是金融革命3.0，互联网金融是互联网（父亲）与金融（母亲）结合诞生的新生命，是一个高科技男白富美的智慧结晶，是传统金融的继承与扬弃、创新与发展，是超强人脑的结合。十二届全同人人二次会议上国务院总理李克强在政府工作报告中指出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境赞本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、 “三农”等实体经济之树。可见，互联网金融绝不只是概念的创新，更代表强烈的政策支持和社会的广泛认同。那么，互联网金融为何如此火爆？因为其为个人、企业、地区和行业带来了产业价值，降低了过去交易中的巨额成本，甚至填补了过去交易中的大量空白。互联网金融对传统产业的加快转型，是继房地产业后的新一轮高品质的财富发动机，促进了产、技术、资本和人才的深度融合。那么互联网金融究竟意味着什么？在笔者看来，互联网金融是中国继房地产发展后又一个足以支撑长期发展（10一20年）的支柱产业，带动了社会干相关产业链的广泛发展，正在成为新经济增长的引擎之一，推动着信息社会的深化。它不仅重塑了人们的金融意识和行为，电增强了人们的财富观念和理财方式，形成一股新浪潮。互联网金融产业的发展预测当前，互联网会融产业链、产业群和产业网正在加速发育，互联网金融已经逐渐深入到各种网络平台运营中，参与创新的主体也越来越多，产业规模呈递增式发展。当前互联网金融产业发展主要围绕三个方面推进。首先是渠道扩张。双方基于自身的比较优势在各白的优势领域开展业务，产品类犁和重点客户重合度较低，互联网企业在这一阶段的成本优势发挥明显，具体表现为基于成本优势的虚拟渠道扩张。其次是数据推动融合。双方的业务开始融合，部分核心业务产生交叉，互联网企业开始利用数据资产进行风险定价，传统金融行业逐渐掌握批处理技术，开始通过产品创新由被动防御转向主动防御，对巾小型客户的争夺是重点。第三是平台胜者为工。从形式到实质的融合，商业模式的优化、创新，新的商业模式开始出现，双方都已经掌握了对方较为核心的技术，平台搭建完毕，开始利用平台的数据资产对现有的商业模式进行改造，平台的用户数量、用户粘度和数据的有效性是获得成功的关键。在此，笔者认为，未来互联网金融产业的基本情况会使交易量迅速发展，从井喷到平稳增长；贷款利息越来越低，每笔贷款额会越来越小，贷款和存款利息将可能按小时训息；金融交易越来越频繁，呈几何级数增加；互联网金融将促进原有资产虚拟化和个人信用公开化。互联网金融5到10年内应达到现有金融产业规模的2-3倍，一方面是改造和颠覆原有产业的利润来源，一方面是大量创新服务。判断的三个标准分别是：现有银行的经营成本（给工作人员的薪酬在1万亿，银行的其他经营成本更高）；存款市场的47万亿，如果有30万亿成为货币基金，按照现在利差额在5%，应该在1.5万亿左右；大量的创新金融服务引发巨人的市场规模。互联网金融发展建议以互联网、人数据和云计算技术为基础的互联网金融前景十分广例，将会不断改写传统金融的历史，并创造新的金融空间和发展路径。以余额宝为例，截至2月26日，用户数突破8100万，沪深股市有效账户数分别为6700万和6500万，余额宝的高收益对资金流入股市带来压力。1月份人民币存款减少9402亿元，似乎在人肆拼抢银行奶酪。余额宝显示了强人的、低成本的资金募集能力，不仅体现了卓越的川户体验和实时兑付能力，改变了过去的预约、限额以及种种低质的服务，而且实现了金融服务的创新，促进了电子商务和企业金融服务的发展。我们欢迎也相信会有更多的类似产品出现，也相信会有更多的网络金融产品和服务出现。对于具体如何发展互联网金融，笔者建议，一是尽快制定发展互联网金融的制度、规则和法律，确立监管机构或监管联席机制；二是允分利用大数据和云计算功能，积极发展P2P、众筹融资等小额融资服务机构；三是积极鼓励互联网金融业务创新；四是加强城乡居民的互联网金融知识普及，加强智慧城市建设。同时，还要做到人力开发基于人