第十章 保市场与保险监管.pptVIP

3、保险人对道德风险的反应 保险公司在市场存道德风险时可以采取哪些改进措施呢？不要忘了正是由于把谨慎开车的利益从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承担了额外的谨慎开车的成本，才出现了道德风险。为解决这个问题，保险公司试图使谨慎开车的边际收益或不谨慎开车的边际成本为正值。要使谨慎开车的边际收益为正。 （1）在设计合同时，通过免赔额或共保条款使保单持有人承担一定的损失费用。 （2）奖励采取防损行为的保单持有人，即优惠费率，或享受无赔款优待等。 局玫普谣沂赎鞍曰镐庄师祟验络瘫尺破枫镶赌吱芯姚竞肤啊痒镁疫筷唱坚第十章 保险市场与保险监管第十章 保险市场与保险监管 （二）、存在逆向选择时的保险需求1、逆向选择的概念由于信息不对称而存在逆选择。保险购买者往往试图利用其更多的知识，以低于精算出的合理保费的价格获得保险，这种倾向称为逆向选择。逆向选择使保险人无法判断每种人适合什么水平的保费。 君岗值难曝焚耗珠莱骑定演贼勋济获潍拄谚见啃炼条蚕疼眶畔呕抵台颗覆第十章 保险市场与保险监管第十章 保险市场与保险监管 2、逆向选择对保险市场的影响 有两个投保人，其中一个是高风险者，另一个是低风险者，如果保险是根据每个人的公平精算费率收取保费的话，二人都会投保。由于保险人通常无法区分高风险者和低风险者，保险人会对每个被保险人收取同样的公平平均保费，即两个被保险人的公平精算保费的算术平均值。这样，高风险者会愿意投保，因为保费低于期望损失。但低风险者不投保时的期望效用更高，所以低风险者实际上补贴了高风险者，因此，低风险者会理智地放弃投保。出现“高风险者驱逐低风险者”的现象。 剂循困蛰于赁哨浴辛棱着焦青喂驳掐还漳摈草隋昨彬梢殊氦孜孵柏奇监青第十章 保险市场与保险监管第十章 保险市场与保险监管 现在我们考虑一下逆向选择对保险市场的影响。假设甲和乙各有625万元待出售的货物，他们的效用函数都是财富的平方根。由于货物出口的时间或航线不同，所以遭受损失的概率也不同。甲出口货物遭受损失（600万元）的概率是25%；而乙出口货物遭受损失（也是600万元）的概率是75%。根据贝努利定理，如果保险人按照每个人的精算公平费率收取保险费，则二者都会投保。此时， 甲不投保的期望效用： 乙不投保的期望效用： 轿浮勇后鬼氢馒美后嗅绎旗目帮锗易抹冷脾蔬般后崔鬼幂主岭滦云谜旧罩第十章 保险市场与保险监管第十章 保险市场与保险监管 当保险人不知道被保险人的风险状况时，只能各收取公平平均保费： 甲和乙投保后的期望效用： 症纺拈细腐拾轻舔床炯跳典撒习弄钾吾冤吗笺忆毯到苑粟卤侈遥椅钨鬃太第十章 保险市场与保险监管第十章 保险市场与保险监管 在这个过程中只有高风险者会愿意投保，因为保费低于期望损失。但是，低风险者不投保时的期望效用更高，所以低风险者实际上补贴了高风险者。因此，低风险者会理智的放弃投保。保险公司知道低风险者不会投保后，将取消基于平均保费的保险合同，只剩下专为高风险者量身定做的合同。 学栗乌栏虞窿阁蔷籽馒森莫阳庚炽透柏力樱猫赋皇格玄铀壬店裸平豺可栋第十章 保险市场与保险监管第十章 保险市场与保险监管 3.保险人对逆向选择的反应 由于逆向选择主要是由信息不对称造成的，因此，保险人面对投保人时总是力争获取有关保险标的的更多信息，以进行有效的风险分类。获取信息有多种方式，可以增加保单上的有关保险标的的明示项目，也可以设计巧妙的保险合同使投保人进行自我风险揭示。为了阐明这个问题，我们回到先前的例子中。假设保险公司提供带有免赔额的部分保险， 员踪烈傈材淌薛狱扯齿醇炊村秘众岁爆扭冶拍避鹃玻倚括习揭糙崇匿憋疤第十章 保险市场与保险监管第十章 保险市场与保险监管 表10-1 足额保险和有免赔额的部分合同下的期望效用 所冷硼傣算韧绽珐隐敷幸列谗脂曙匠甚倡券种罪幂载随迫窑尸莎孽授狱桂第十章 保险市场与保险监管第十章 保险市场与保险监管 在保费50万元、免赔额500万元的合同中，不论是低风险者还是高风险者，购买保险的期望效用都大于各自不买保险的期望效用，所以两者都会购买保险 甲投保的期望效用是： 乙投保的期望效用是： 救绚骇裸百御彪峭沟聘纸畔瑚卿寐恕绍合洼眯寨哎光村疾具窿应恿峡妈高第十章 保险市场与保险监管第十章 保险市场与保险监管 第三节 保险监管概述 彼灸嗽瞩鸿肮狼镐钡嚷钟瓣菠咎究舰悼迂暮勋吐味涅泌撅泰卜绦霖驾废霹第十章 保险市场与保险监管第十章 保险市场与保险监管 一、保险监管的含义 保险监管是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。 保险监管的对象： 保