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对我国商业银行信用卡风险管理问题的探讨学 院 工商学院 专 业 工商管理 班 级 金融一班 学 号 112052109 内容提要随着市场经济的不断深入，信用卡得到广泛应用。它成为经济生活中不可或缺的一部分。持卡人越来越多，而信用卡风险不断出现。风险管理机制落后跟不上它前进的脚步，因此加大对信用卡的风险管理势在必得。本文对信用卡及信用卡风险进行概述，分析商业银行信用卡风险产生的原因，对信用卡风险管理问题进行阐述，针对问题提出改进策略。关键词：商业银行信用卡 信用卡风险 信用卡风险管理Abstract With the development of market economy, credit card is popularized. It plays more and more significant role in economic life. The amount of persons who hold the card are growing,while the risk of the card is appear.The management mechanism of risk is backward and can not solve the problems arise.so it is time to manage it better.In this article I describes the concept credit card and credit card risk,then analsising th reasons of it.besides ,I point out the problems of it,and put forward stretegies to solve them.Key words：commercial bank credit card credit commercial bank card risk management目录一、信用卡风险概述1（一）信用卡及信用卡风险的含义1（二）信用卡风险产生原因1二、我国商业银行信用卡风险管理现状及问题2（一）商业银行信用卡风险管理现状2（二）商业银行信用卡风险管理存在的问题4三、对我国商业银行信用卡风险管理建议4（一）健全内部风险控制机制4（二）加强行业自律5（三）改善外部环境5参考文献6后记7对我国商业银行信用卡风险管理问题的探讨信用卡风险概述商业银行信用卡及信用卡风险的含义“信用”的含义是：主体间的借贷行为，以偿还为必要条件的价值运动的一种特殊形式。信用卡是一种电子支付卡，信用和借贷关系为其基础，不需要担保，也不需要保证金，由金融机构发行。有异地消费、跨行结算、分期还款的特点。在一般情况下，商业银行信用卡风险是由内外部不确定因素引发的在商业银行、持卡人、商户开展业务过程中出现损失的可能性。在特定情况下，商业银行信用卡风险是指因信用卡本身具有的特点引发的损失的可能性。信用卡风险对信用卡业务过程中的主体的负面影响严重，需采取措施防范。(二)商业银行信用卡风险来源1.商业银行内部风险⑴监督管理差可能带来的风险。商业银行内部操纵控制的各个环节监控不严密是其主要表现，对银行业务人员的工作缺乏必要的督查和管理，特别是有些业务员独自经营信用卡业务，工作形式以单独外出作业为主，银行管理人员对其管理、监督力度低；银行缺乏制卡技术只能委托给特定技术公司来保管制好的卡和密码，给督查和管理增加难度；信用卡发行办法包括：邮寄和在特定的经营网点领取的办法，也可找人去银行特定的经营网点代领。即使领取人出示相关证明这也存在监督漏洞。⑵内部治理不严密可能导致的风险。商业银行没有树立良好的风险防范意识，治理不严密反而严重松散；工作人员调查到的客户信息详细度低，真实性差；关于客户的资金实力，来往密切的人等资料并未经过严格的审查就盲目发卡，缺乏规范的业务操作流程，没有明确的职责和岗位分工，缺少岗位间的监督制约等这几个方面。因此内部控制度不完整必然导致治理上的纰漏，引发各种危机。投机取巧的诈骗分子，正是利用了商业银行内部管理的这些漏洞，进行虚假申请、无限制的恶意透支。⑶相关岗位可能引发的风险。说信用卡业务产生危机的可能性大是因为引发危机的因素有很多方面，对相关岗位的保密要求也是高风险的充分体现。比如允许什么岗位办卡、什么岗位负责SIM空白卡、什么岗位保管密码还有什么岗位发卡等。因此要侧重于相关岗位，在人选、督查、约束上严格把关，防止出现机密外泄，与不法分子内外勾结提供虚假客户资料骗取信用卡、骗取高额授信、进行恶意透支、套现等串通作案的情况，给商业银行带来严重危机。2.商业银行外部风险 ⑴欺诈性风险。自改革开放以来我国各项事业发展迅速，尽管我国信用卡业