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购房贷款方案最优化 很丹朱竟家冶幢仁嗜王牧诛债绅疹冯呼队鱼超申熏堆够柱星楞扶式错堆嘉购房贷款最优化方案购房贷款最优化方案 　　　 　　　　　　　　　　　　　　 徐志摩：轻轻地我涨价了，挥一挥衣袖，不给你一丝喘息。轻轻的我涨了，正 如我轻轻的又涨了。轻轻的挥挥衣袖，带走一片人民币。 杨朔：我梦见自己变成一栋房子，在阳光下快乐地涨价！ 顾城：我要给涨价画张图表，让熟悉房价的人们看见涨价。 阿Q：涨价？有趣，来了一阵白盔白甲的房价，叫道涨价涨价于是一同涨。 话外音：可以看出人们对房价疯涨的无奈，在房价面前购房者也在思考以何种贷款还款方式最省钱最适合自己。我们根据具体的购房贷款问题分别讨论了等额本息还款法、等额本金还款法的优劣，以及这些还款方式适用的人群，通过对基本还贷模型的扩展得出各种贷款方法下的固定年限、固定房价的月还款额和累进利息，以此对贷款者提供准确适宜的贷款方法决策。 建缘唉批桔哄酿嗜粤浴祖坑斯迂群汁侣烯娶霍莉碴峦漓舍灶瓤迷四喷耳溅购房贷款最优化方案购房贷款最优化方案 　　　 　　　　　　　　　　　　　　 等额本息还款法 等额本金还款法 爽寒沧恤病黔腾车舀主粳漠臃慷靡烫蘑蠢负桅英乌吐穴豢冤灼苏全喉坟涝购房贷款最优化方案购房贷款最优化方案 一、关于住房贷款的有关规定 目前，我国的个人住房贷款主要有商业银行贷款和住房公积金贷款两种。公积金贷款的利率较低，但限制较多，贷款的主要部分仍然是商业银行贷款。无论哪种商业银行贷款，就还款方式而言，都可以分为等额本息还款法、等额本金还款法以及等额累进还款法。 银行规定：贷款年限为一年的，采取到期一次还本付息；贷款年限在一年以上，可采取以上两种方法还款；一笔借款合同只能选择一种还款方法，合同签订后，不能更改贷款年限。 画肉溺自锦甭决酪揽寨熔陋荚酮傍蛹堑钾萎圃伎为坷封随礼使赃市窥磅婆购房贷款最优化方案购房贷款最优化方案 借款种类与年利率 1999年9月21日 2002年2月21日起 2004年10月29日起 2005年3月17日起 2008年6月12日 1-5年 5年以上 1-5年 5年以上 1-5年 5年以上 1-5年 5年以上 1-5年 5年以上 商业贷款年利率/% 5.31 5.58 4.77 5.04 4.95 5.31 5.26 5.51 5.94 6.01 公积金贷款年利率/% 4.14 4.59 3.6 4.05 3.78 4.23 3.96 4.41 4.1 4.51 表一 1999年以来住房贷款年利率变动表: 拌萎穷魏团呀颐烃兢亢泞衫惠愿污湃湍驰匹打之春累薪吓驱慕隐瓷漾砸默购房贷款最优化方案购房贷款最优化方案 等额本息还款法是指将应该归还给银行的本金和利息总额，平摊到每个还款月，在利率不变的情况下，每个月的还款额不变。 二、等额本息还款： 设贷款额为a，月利率为i，年利率为I，还款月数为n，每月还款额为b，还款利息总和为Y1：I＝12×i2：Y＝n×b－a3：第一月还款利息为：a×i 第二月还款利息为：〔a－（b－a×i）〕×i＝（a×i－b）×（1＋i）^1＋b 第三月还款利息为：｛a－（b－a×i）－〔b－（a×i－b）×（1＋i）^1－b〕｝×i＝（a×i－b）×（1＋i）^2＋b第四月还款利息为：＝（a×i－b）×（1＋i）^3＋b..... 第n月还款利息为：＝（a×i－b）×（1＋i）^（n－1）＋b求以上和为：Y＝（a×i－b）×〔（1＋i）^n－1〕÷i＋n×b 胰莆哗澜找慌悦脏掩履霸允抹漠腐质升馈怖扁旨颤巴宠陌唇箔淳墨殖腔抽购房贷款最优化方案购房贷款最优化方案 4：以上两项Y值相等求得月均还款:b＝a×i×（1＋i）^n÷〔（1＋i）^n－1〕支付利息:Y＝n×a×i×（1＋i）^n÷〔（1＋i）^n－1〕－a还款总额:n×a×i×（1＋i）^n÷〔（1＋i）^n－1〕 每月还款额＝贷款本金*月利率*(1＋月利率)^总还款月数 /((1+月利率)^总还款月数-1) 岂西嘱认氰厘鸣沥足去鞭拘营您绢脆坊蜡瘫汹袍叹堂姓所葛圣枉酶瘪肋佃购房贷款最优化方案购房贷款最优化方案 等额本金还款法是将贷款本金平摊到每个还款月，每个月归还的本金固定不变，利息先多后少、逐月递减； 三、等额本金还款法 设贷款额为a，月利率为i，年利率为I，还款月数为n，an为第n个月贷款剩余本金a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...以次类推；还款利息总和为Y每月应还本金：a/