国家信用管理体系.docVIP

社会信用管理体系的国别比较及借鉴 5.1 美国的社会信用管理体系 5.2 欧洲国家的社会信用管理体系 5.3 欧美信用管理模式的比较 5.4 日本的个人征信体系 5.5 发展中国家的社会信用管理体系 5.6 国外社会信用管理体系对我国的启示 5.1 美国的社会信用管理体系 5.1.1 美国信用管理体系的特点 5.1.2 美国信用管理的相关法律 体系 5.1.3 美国的信用监管体系 5.1.4 美国的社会征信系统 5.1.5 美国的信用管理服务机构 5.1.6 不良信用惩罚机制 5.1.7 信用管理教育与科研 5.1 美国的社会信用管理体系 5.1.1.美国信用管理体系 5.1.2 美国信用管理体系的特点 从上世纪60年代起，美国通过颁布实施《信息自由法》、《联邦咨询委员会法》、《阳光下的联邦政府》、《公平信用报告法》等数项法律建立了信息公开制度. 法律界定好三个关系：信息公开与保护国家秘密；信息公开与保护企业商业秘密；信息公开与保护消费者个人隐私。 法律规定了九方面的信息免除公开： （1）国防和外交领域的信息 （2）纯属行政机关内部人事规则和惯例的文件。 （3）其它法律明文规定可以免除公开的文件 （4）贸易秘密、从个人以及特权机构或保密机构获得的商业或金融信息 （5）行政机关内部或行政机关之间的备忘录或往来函件 （6）公开后可能明显地侵犯个人隐私权的人事的、医疗的以及类似的档案。 （7）执行法律的记录和信息，在妨碍执法程序、剥夺公正审判或公平裁决的权利，不正当地侵犯个人的隐私权、泄漏秘密的信息来源和秘密的信息等六种情况下可以免于公开。 （8）金融机构的敏感信息。 （9）关于油井地质和地球物理信息。 2.对信用产品和评级结果的自觉而广泛的运用 美国政府通过： 一是在法律中对此作出明确规定；二是监管机构与信用等级有关的规定；三是储蓄协会所作的规定等措施的实施， 使绝大多数经济主体都能将聘请评级机构评级和运用评级结果作为一种自觉行为，从而为信用体系的健康发展创造了广阔的市场需求。 5.1.3、消费者合法权益的保护机制 主要体现在三个方面： （1）保护消费者的隐私权 《隐私法》规定，禁止行政机关在取得个人书面同意前，公开被记录人的记录。但法律还规定了在12种例外的情况下，不必征求消费者个人意见可以公开个人记录： （1）机关内部使用；（2）符合《信息自由法》规定的公开内容；（3）个人记录使用的目的与制作信用产品的目的没有冲突的常规情况；（4）人口普查；（5）统计研究；（6） 国家档案；（7）执法需要；（8）紧急情况； （9）向国会及委员会提供；（10）总审计长即其授权代表 在履行职务时的需要；（11）执行法院的命令；（12）向消费者信用服务机构公开。 2.保护消费者获得公平信用报告的权利。 3.保护消费者不受到骚扰的权利。 四、征信服务的市场化运作模式 美国的社会信用管理体系－－－是一种完全以民营市场化运作方式为主体的信用模式。表象在： （1）机构组织方面，都是有私人和法人投资组成。没有公共征信机构。 （2）信息来源方面，民营征信机构的信息来源广泛。 （3）信用信息内容全面。（正面和负面信息)。 （4）服务范围方面，消费者信用信息的获取和使用要受信用法律的约束。 （5）业务范围方面美国征信机构在从事消费者征信和企业征信业务上有明确的界限。 五、市场主体较强的信用意识促进了信用管理体系的发展 健全的信用惩戒机制，使企业和消费者个人都有很强的信用意识。 企业建立了信用管理制度，有专门的管理部门；消费者十分注重自身的信用状况。 5.1.2 美国信用管理的相关法律体系 一、美国信用管理的相关法律体系 　　　目前美国信用管理的相关法律总共１６部： 　 1.《公平信用报告法》 2.《公平信用机会法》 3.《 公平债务催收作业法》 　　 ４.《公平信用结帐法》 　　 ５.《诚实租借法》、 　　 ６.《信用卡发行法》 　　 ７.《公平信用和贷记卡公开法》 　　 　　８.《电子资金转帐法》 　　９.《储蓄机构接触管制和货币控制法》 　　10.《甘恩－圣哲曼储蓄机构法》 　　11.《银行平等竞争法》 12.《房屋抵押公开法》 13.《房屋贷款人保护法》 14.《金融机构改革－恢复－执行法》 15.《社区再投资法》 16.《信用修复机构法》 这１６