第四章国际保险业务汇编.ppt

第四章 国际保险业务 第一节 国际保险业务分类 社会保险（Social Insurance）与私营保险/商业保险（Private Insurance） 人寿保险（Life Insurance）与非人寿保险（Non-life Insurance） 企业保险（Commercial Lines Insurance）与个人保险（Personal Lines Insurance） 直接保险（Direct Insurance）与再保险（Reinsurance） 一、社会保险与私营保险/商业保险 1、社会保险： 由政府提供和管理的社会保障体系，如提供养老、抚恤、医疗、伤残和失业等方面的保障。 在健康和与工作有关的事故和疾病方面的保障常常是由政府提供，或通过立法强制实行，由私营保险机构提供保险服务 2、社会保险与私营保险/商业保险的区别 （1）公平与效率 （2）性质 （3）结合 二、人寿保险与非人寿保险 1、非人寿保险 在美国通常指财产保险/责任保险 在英国指普通保险（General Insurance） 2、内容 （1） 非人寿保险 （2）人寿保险 三、企业保险和个人保险 1、个人保险： 个人购买的非人寿保险（汽车保险、房主综合保险）被称为个人保险 2、企业保险： 由公司或其他组织购买的保险（产品责任险、营业中断险、汽车保险）被称为企业保险 三、企业保险和个人保险 3、个人保险中存在的信息不对称问题 三、企业保险和个人保险 4、造成信息不对称的原因 （1） 获取信息需要成本 （2） 委托—代理人问题加剧信息不对称问题 （3） 保险合同的复杂性 （4） 财务制度的不统一性 5 解决信息不对称的措施 （1） 中介服务机构的作用 （2） 监督者的行为 （3） 保险人加强风险管理 （4） 法律措施 四 直接保险与再保险 1 直接保险——原保险 2 再保险——分保 3 再分（Retrocede）——转分保 再保险人把一些业务再分给其他再保险人和原保险公司的再保险部 4 再保的特点 （1）涉及可能损失巨大 （2）需要专业技能 （3） 国际性最强，政府干预少 第二节 国际保险业务分析 一 、火灾保险 （一）火灾保险的兴起与发展 （二）火灾保险国际运作规范承保对象的变化 地域范围的限制 对人属性 特定之火 1、英国 （1）点燃并有燃烧现象 （2）属于意外事故 （3）烧了不该烧的东西 2、美国 （1）有燃烧（Conbustion）、灼热（Glow）、火焰（Flame） （2）恶意之火（Unfriendly Fire, Hostile Fire） 3、中国 “在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害” （三）火灾保险国际比较 火灾保险承保危险的国际比较 火灾保险逐渐从单保火灾损失，扩充到承保相关损失，包括雷击、闪电、爆炸和抢救导致的损失 英美保险市场上火险的几种特殊理赔方式 1、英国市场的几种特殊理赔方式 （1）特别分摊条款（Special Condition Average Clause） （2）两种条件分摊条款（Two Conditions of Average Clause） 特别分摊条款 Special Condition of Average Clause 75％为限，鼓励购买足额保险（因为对于火灾发生，一般只会产生局部性损失） 当保险金额低于实际价值的75％时，实行比例分摊方法赔偿 当保险金额高于实际价值的75％时，则按实际金额进行赔偿 比例分摊计算方法为： 赔款＝实际保险金额／实际价值＊损失额 例子 两种条件分摊 Two Conditions of Average Clause 用于承保公共仓库，有单一和统保（一张保单承保的货物分别在两个仓库中）之分 则单一保单先赔，再用统保保单赔偿 例如：保单1承保A仓库，保额1000万元，保单2 承保A+B仓库，保额3000万元，A中由于发生火灾损失500万元，仓库内货物的实际价值为A仓2000万元，B仓4000万元。 共保条款 Coinsurance Clause 类似于英国的特别分摊条款，也是旨在鼓励进行足额保险 当保险金额低于实际价值的80％时，实行特别比例分摊方法赔偿 当保险金额高于实际价值的80％时，则按实际金额进行赔偿 例子 2、美国市场的几种特殊理赔方式 （1）比例分配条款（Pro Rata Distribution Clause） （2）四分之三损失条款（Three-Fourths-Loss Clause） （3）四分之三价值条款（ Three-Fourths-Value Clause （4）三分之二空屋条款（Two-Thirds-Vancancy Clause） 比例分配条款 Pro Rata Distribution Clause 对