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新保险法解读 张立新 修改保险法的意义 　修改后的新保险法在多项条款上都有利于被保险人的利益，短期来看新《保险法》强调了被保险人的利益，似乎保险公司利益受损。但长远来看，对行业的良性发展有利。“这次对旧《保险法》的修改标志着我国的保险业由初步发展走向了逐步完善的过程。 自杀条款 　投保人寿保险后自杀能不能获得理赔，这个问题始终获得很多投保者的关注，毕竟如今自杀正成为中青年一个重要的死因。 　　在原有的《保险法》下，自杀理赔有一个“两年分界线”，投保后两年内不理赔，两年后理赔。　　以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。 而今次修改的新《保险法》，则是在保留投保两年后理赔的同时，指出了两年内需理赔的特殊情况。新《保险法》四十四条有如下规定： 　　以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 根据上述条款，即使投保人在投保两年内自杀，但只要当时无民事行为能力，保险公司亦同样需要理赔。而根据我国相关规定，不满10周岁的未成年人及不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人。这里最为重要的一个关键词就是“不能辨认自己行为”。以近年成为焦点的抑郁症类自杀者为例，由于他们中程度较深的可以被认为是属于“不能控制自己的行为”的精神病人，但由于并不存在“不能辨认自己行为”的情况，所以亦并不能被视为“无民事行为能力”，亦因此不能在因投保两年内自杀而获得理赔。 格式条款存争议作有利于被保险人解释  　　　原保险法第三十一条规定:“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”新保险法第三十条修改为:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，法院或仲裁机构应作出有利于被保险人和受益人的解释。” 。 这主要是因为在以往的实务中，有些法院在审理保险合同条款争议时，一味强调被保险人利益的保护，对保险条款不按照通常含义解释，而只作有利于被保险人和受益人的解释，有失偏颇。新保险法对此予以了明确，不利解释只适用于保险人提供的格式条款的解释，不适用保险人与投保人协商确定条款的解释。由此，投保人投保时，对合同条款要特别注意 保险公司对免责条款有说明义务  　　　新保险法第十七条在原保险法第十八条的基础上对保险人免责条款的内容进行了修订，规定了保险人对免责条款有明确说明的义务。新规定指出:“保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。”新保险法根据具体保险条款的特点，要求保险公司业务人员将散布在保险条款各个位置中的免责条款作出提示。保险公司如未按上述规定告知和解释格式条款中有关免除其依法应承担的义务或加重投保人、被保险人责任;排除投保人、被保险人或受益人依法享有的权利的条款是无效的。 投保人应如实告之，诚信投保  　　　新保险法第十六条对投保人如实告知义务也作了较大修改，主要有以下几个方面:第一，进一步明确了告知义务以保险人的询问为限，保险人没有询问的，投保人不负有主动告知的义务。第二，只有在“足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率”的情况下，保险人才可以解除合同。第三，保险公司的合同解除权应在知道解除事由之日起30日内行使，超过30日不行使的，解除权消灭，若保险公司是在保险合同成立2年后发现解除事由，保险公司也不得解除合同，同时也要承担保险责任。 第十六条构成保险人解除合同的条件由“过失”改为“重大过失”。对于因“重大过失”的情况，保险人解除保险合同后，“应当”退还保费。第五，规定“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同”。第六，针对人身保险中易引起争议的“体检是否免除投保人告知义务”问题，规定如果保险公司通过体检发现了被保险人的健康状况存在问题而继续承保的，保险公司不得以投保人未如实告知为由解除合同。 保险责任随被保物一同转让的规定 　在过去，财产保险中被保对象在被保期间发生转让时，是否同样享受原保合同并没有明确的规定。这次在新《保险法》中明确规定：被保对象转移之后，受让人承继被保险人的权利和义务，原来的保险合同继续有效，从而进一步维护了保险关系的稳定。当然新法也规定，在转让过程中，被保对象如果危险程度有增加，保险公司可要求增加相应的保费或解除合同。在转让过程中，被保险对象也有义务尽快告知保险公司相关情况。 理赔的时间 关于理赔的时间也是过去人们头疼的一件事