商业银行经营学第十四章 商业银行经营发展趋势.pptVIP

第十四章 商业银行经营发展趋势 第一节：商业银行新的经营观念和策略 第二节：商业银行经营电子化 第三节：银行再造与集约化经营 第一节 商业银行新的经营观念和策略 一、确立全行风险管理思想 1、风险管理策略→立足于全行风险管理的高度：银行在本质上，是经营风险的金融机构，应当同风险较量过程中获取盈利机会 2、风险管理目标→充分了解银行整体实力和抗风险能力：年预期收益、年有价证券受益、自有资本及出售不动产受益 3、风险管理措施→严格由上而下管理体制：管理层推行落实，覆盖每个员工、每个岗位、每个环节，不留空白；检查、监督 基本方法： （1）识别风险：隐含于业务、行为；（2）分散风险：多样化 （3）规避风险：避免高风险业务，监督资产质量，抵押，贷款用途及偿付能力评价预测 （4）核对风险：交易部门与清算部门分开，程序开发与实际操作人员分开，至少两个部门或两个人完成一业务 （5）制约风险：设定单笔交易限额、未扎平部位上限、管理权限等控制风险在一定范围；消费者信息共享系统（黑名单制度） 二、确立营销管理的新观念 1、确立新的“客户群”观念 （1）企业客户划分 ①企业与银行的往来关系 基本客户：优惠服务；主要客户：充分服务；普通客户：一般服务 ②企业财务状况 成长型客户：提供充分财务支持；衰退型客户：谨慎提供必要资金 ③企业的资源状况 软硬件资源都不充分成长型客户：提供充足资金支持 硬件充足，软件不足成长型客户：资金和技术支持 软硬件资源都比较充足客户：保持良好合作关系 （2）个人客户划分 ①按生命周期，未婚、已婚、有子女等，满足不同资金、服务需求 ②按收入和资产，固定、非固定收入，不同资金需求，后者稍大 ③按消费习惯，稳步储蓄、计划消费型、借钱消费型 2、确立“整体客户满意经营”的观念 “客户满意” = 现实需求 + 潜在需求 预期缺口 = 潜在需求－现实需求 0， 可能离开 “六适”提高产品和服务： 适当时间，适当方式，适当价格，适当客户，销售适当产品和服务，去的适当效果 3、确立“全方位质量管理”观念 （1）市场调查：充分了解客户对产品和服务的需求 （2）有效领导：迅速作出正确决策 （3）信息充分：及时、全面掌握各种相关信息 （4）人才管理：整体素质、忠于职守 （5）质量管理：产品和服务需客户满意 （6）持续改进：客户双重身份：产品和服务接受者；设计者与提供者 三、商业银行经营策略的变化 1、综合银行策略 银行、证券、保险、信托、租赁、资产管理、商贸投资等混业经营。当代金融业主流趋势 （1）经营项目广泛：满足各种需求，增强客户对银行向心力：“金融百货公司”、“万能银行”、“全能银行” →“一站式消费” （2）充分多元化资产组合：分散风险，开拓利润多来源 （3）增强竞争力：研发或推出、组合销售新产品和服务 2、专业化经营策略：大多数中小银行 （1）地区化经营策略：集中某一地区，经营重心是零售市场，与地方政府关系密切，获得许多支持，积极参与当地项目开发 （2）业务特长经营策略：集中人力、财力、物力在自己擅长的特定业务领域，开展强有力竞争，保持市场地位和市场份额 第二节 商业银行经营电子化 一、商业银行经营电子化的发展进程 1950年代后期，计算机运用（计算器）： 大通曼哈顿、摩根、花旗等用于记账、结算 1960年代，美日等银行内部的联机系统： 存款、贷款、汇兑、结算等业务 1970年代，计算机从内容和形式上真正进入社会： 业务柜台安装计算机终端设备、大厅现金支付机、总行预分支机构电子设备网络、ATM 1980年代，计算机进行管理决策： 项目评估、筛选决策方案、确定经营策略 1990年代以后，银行经营电子化： 交易电子化、数据处理电子化、资金转账电子化、信息传递电子化、经营管理电子化 二、银行经营电子化是商业银行业的一场革命 1、商业银行经营效率大大提高 全员、全流程、全环节；决策、管理、项目评估、方案筛选、资信评估、检查、监督、贷款跟踪等；每个员工、每个岗位、每个环节。产品服务标准化、办公业务自动化、速度、效率、差错率。 电子设施、设备、工具：替代大量分支结构、营业网点、人工操作 2、商业银行在形式上发生全新的变化 “虚拟”银行（网络银行）；通过高级自动柜员机、电话电视营业台、家庭银行服务系统，向客户提供银行产品和服务 自助存款机（ATM）、自助存取款机：存款、取款、汇款、付账、申请支票、核查余额等 电子资金转账系统（POS）：支付、少量取现金 三、 网上银行和网上银行业务 1995年