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农村信用体系建设对解决“三农”问题的影响研究 —关于农村信用体系建设的迫切性与构想 摘要 农村信用体系建设是优化和改善农村金融生态环境的一项系统工程，也是促进社会主义新农村建设的重要组成部分,　社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资金应该成为支持新农村建设的主要资金来源。农村居民发展经济，需要的是资金以及懂得如何取得信贷资金，因此建设农村的社会信用环境是建设社会主义新农村刻不容缓的首要任务。本文通过对农村信用体系建设的作用分析和研究，结合我国目前信用体系的实际情况，针对我国农村地区资金短缺、服务不到位、信贷配置非均衡性等问题，积极盘活存量、扩大负债源、调整资产运用结构、减少非信贷资产和非生息资产、最大限度地增加农业贷款。本文中运用对比分析法和归纳分析手法，提出以农村信用社组织为基础，以小额信用贷款为切入点，以先进电子化技术为工具的现代农村信用体系，为我国农村经济的腾飞做出更大的贡献。  关键词：农村信用体系、三农、农村信用合作社、小额信用贷款。 农村信用体系的建设背景及其与三农问题的关系。 党的十六大提出全面建设小康社会的奋斗目标，中央新的领导集体对“三农”问题尤其重视，提出实现全面建设小康社会，必须解决“三农”问题，党和国家将三农问题放在了前所未有的高度，制定一系列有利于发展农业的方针与政策。随着农业发展方向的扩大，农业融资需求扩大，原来的农村信用体系已经不能满足目前农村经济发展的资金需求，农村普遍存在“贷款难”的问题；再加上近年来，金融环境中信用的缺失，特别是农村社会信用体系不完善的现象越来越明显，大大地影响到了地方经济的发展。这一问题已经成为制约我国农村经济发展的“瓶颈”，为了解决这一问题，2001年底，人民银行总行下发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，2002年以来农户小额信用贷款在各地农村普遍推广起来，这一举措启动了农村信用体系建设这一具有长远发展意义的基础工程，建设农村的社会信用环境是建设社会主义新农村刻不容缓的首要任务。良好的农村社会信用环境，有利于降低交易成本，促进交易顺利进行，是社会主义新农村建设的基本保证。在良好的社会信用环境中，资金循环的链条才能不中断，金融在市场资源配置中的核心作用也才得以发挥，并促使农村经济加快发展。同时也丰富了在农村实践“三个代表”重要思想的内容，为解决“三农”问题迈开新的步伐。 我国农村信用体系的现状 2.1农村资金供求矛盾突出，信贷资金供给总量偏少，存在严重的资金流失。 农村资金供给的变化已经深深受家庭联产承包责任制下的农业生产的影响，随着农村经济的发展和农业产业结构的调整，资金需求也发生了变化。 2.1.1农业产业化迫切需要大量投资。 农业产业结构的调整，具有优势特色的农业对资金的需求增长较快；农村土地非农化，需要扩大农田基本建设；农业生产机械设备的投入；农产品的深加工，需要加大农产品科技含量的投入等增加了农业的融资需要。根据中国消费者协会调查预测，随着我国农业规模化经营出露端倪，近年来我国农用机械如大型联合收割机、农用载重汽车，小型拖拉机以及机动喷雾器等的销量都已年均10% 以上速度增加；而且随着农业产业化体系整组不形成，以及为该善农业生产大搞农田基本建设、兴修水利工程等，农用机器以及化肥、农用建材等的生产和销售在今后几年内将会增加8到10倍。 2.1.2 生产上的投入和收获的脱节增加了农村融资的需求。 农业收获具有季节性，生产上农业投资与农业收入获得相差几个月，而农民有急需资金缴纳孩子的入学费用和进行农业上的再投资、农产品的深加工或储存，因而农民迫切需要贷款。我国农村保障体系尚未建立，农民应付自然灾害和疾病的能力减弱。 目前我国邮政储蓄从农村地区吸收了大量的储蓄存款，转存人民银行以得到高额报酬。随着国有商业银行经营战略的调整，贷款向城市和大中型企业集中，对农业、甚至对农村地区的中小企业贷款很少。农业发展银行作为政策性银行，仅仅承担粮棉油收购的资金供给任务，缺乏对农业的产业开发和农村企业生产的功能。农村信用社受国有金融机构资金分流及各种因素的影响，以及多年来的不良贷款，信用社的可用资金与农村资金需求，存在着很大的缺口。 2.2农民信用风险不断变化，收入来源的单一和收入受到土地的限制使农民还贷风险增加。 首先，家庭联产承包责任制使农村经济更多地受到自然风险影响，农民承受风险能力减弱，从而信用等级也减少。其次，农民可抵押资产限制了农民信用的发展。土地所有权归集体，农民只有承包权，其转让受到各种政策及环境的限制（土地的方位、土地的质量、愿意再承包户的户籍等等）并不进行抵押，而其可抵押贷款的物品的效用对金融机构来说严重脱节，例如住房，对于农民来说，住宅是其生存之本，因而农民对其估价高于住房成本（折旧后），而对于金融机构