一零售贷款.docVIP

一、零售贷款基本概念 消费信贷：由金融机构或企业向消费者个人或其家庭提供的，满足其取得消费资料需求的信贷业务。 零售贷款：主要指向个人发放的贷款，包括个人消费类贷款和个人投资经营类贷款。 零售贷款 涵盖 消费信贷 四、“理想之家”零售贷款产品组合 住房类产品： 住房按揭贷款（一手住房、二手住房）、住房公积金贷款、“易居宝”、“安居宝”、车位贷款 汽车类产品：汽车消费贷款 教育类产品： 出国留学贷款证明业务、出国留学贷款、商业性助学贷款、国家助学贷款 经营类产品： 个人投资性经营贷款（周转/项目）、商业用房贷款、营运类车辆贷款 质押类产品： 个人存折（单）/凭证式国债质押贷款、个人保单质押贷款、个人汇聚宝质押贷款 综合类产品： 个人信用循环贷款额度、个人抵（质）押循环贷款额度、房屋“融资宝” 五、“理想之家”零售贷款销售渠道 营业网点： 一级支行的个金部或业务发展部 重点二级支行 理财中心 定向直销 网上申请 六、“理想之家”零售贷款客户经理 零售贷款客户经理：是指在直接面向客户营销和服务的重要岗位上，从事零售业务市场开发和客户关系维系，以满足客户需求的专业营销人员。 按专业技能分为：四个级别 一级、二级客户经理 助理一级、助理二级客户经理 七、“理想之家”零售贷款客户分层 目的： 促进零售贷款业务健康、稳定、快速发展 改善客户结构，抢占中高端客户 提高服务质量和效率，提供差异化服务 合理配置资源，实现效益最大化 认定标准： 对我行现在或未来潜在综合贡献度 个人净资产规模 在我行的金融资产 工作及收入的稳定性 信用状况等 分类 钻石类 白金类 黄金类 鼓励类 限制类 例如：黄金类客户标准 *家庭月净收入在1.5万元以上或个人月收入在1万元以上的； *金融、电信、电力、学校、医院、国家公务员等员工； *家庭净资产在100万元以上； *在我行的金融资产在50万元以上的VIP客户； *曾贷款金额达到50万元（含50万元）以上 *曾在我行办理过贷款，月还款额在5000元以上 八、“理想之家”零售贷款操作流程 一、贷款的受理与审查 （一）受理贷款申请 1、客户身份资料 （1）身份证明：身份证、户口本、护照、台胞证等 （2）婚姻证明：结婚证、单身证明或单身承诺函 2、客户资信证明 （1）单位收入证明、工资卡等 （2）个人纳税证明 （3）客户家庭名下的存单、有价证券、房屋等财产证明 （4）私营业主企业的财务报表、税单、银行帐户清单等 3、贷款用途证明 （1）购销合同；购房、购车、装修、购货，适用于住房、汽车、商用房、装修、投资经营 （2）入学通知书/意向函、学杂生活费用证明，适用于助学贷款 （二）贷款初审要点 、材料是否真实有效 2、用途是否符合规定 3、借款人申请要求是否在规定范围内 4、借款人是否有足够的还款能力 5、贷款担保是否足额 6、我行综合收益如何 形成初审意见 要素：金额、期限、 利率、担保方式、 保险、还款方式 二、贷款的审批、发放、收回 （一）贷款审批 审批流程 经办岗——审查岗——有权批准人 尽职调查、评审制度 超权限贷款审批 （二）贷款的发放 发放前的手续 1、合同文本签署：文本要素、双方签章 2、担保手续和保险手续 放款 借款借据填制、会计帐务处理 三）贷款的收回 还款方式 1、到期一次性归还本息 2、等额本息还款法 每期以相等的额度平均偿还贷款本息 每期还款金额= n n 贷款本金*月利率*（1+月利率） /[（1+月利率） -1] 3、等额本金还款法 将贷款本金平均分摊到每期还款中，每期应还利息由当期本金余额计算得出，每期偿还本金金额不变，利息逐期减少。 每期还款金额=贷款本金/还本付息次数+（贷款本金-已归还本金累计数）×月利率 提前还款 1、全部提前结清：客户押品的返还 2、部分提前还款：缩短期限或减少金额 CCAS系统根据风险程度和不同的操作模式，将零售贷款划分为四类： 1、标准化类：指风险相对较小、可批量控制的贷款，包括：一手、二手住房贷款（PLAA、PLAB）、个人汽车贷款（PLBA）； 2、消费类：指贷款用途为消费的贷款，包括：固定利率贷款（PLAF）、商业教育贷款（PLDA）、国家助学贷款（PLDB）、融资贷款（PLFA）、个人信用贷款（PLGA）； 3、经营类：指贷款用途为投资经营的贷款，包括：个人投资经