2015保险代理人考试第七章教案.ppt

第六回合： 第七章 人身保险 人身保险概述 人身保险概述 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的 的保险。 人身保险的特征 人身风险的风险事故通常是：生、老、病、死、残。 人寿保险的主要风险因素是死亡率。影响死亡率的主要因素有年龄、性别、职业、种族等。 人身保险的保险利益不能用货币来衡量，因而一般没有量的规定性。在某些特殊情况下有量的规定性，如债权人对债务人的保险利益。 人身保险的保险标的分为：标准体和非标准体。 标准体实际死亡率≈预定死亡率非标准体实际死亡率＞预定死亡率（如增收特别保费、降低保险金额、限制保险金给付） 人身保险合同是定额给付性合同。 某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险。 自然保费和均衡保费 人身保险概述 人寿保险 人寿保险除有特殊规定外，保险公司投资连结保险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。投资连结保险的交费机制具有一定的灵活性。与传统非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取上相当透明。风险保费是维持合同有效而向投保人收取的服务管理费用 万能保险主要特点： 主要特征--- 死亡给付模式---A方式：均衡给付（给付额固定）B方式：随现金价值变化 保费交纳---对每次交费的最高和最低限额作出规定 结算利率---最低保证利率 费用收取---初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用 人身保险概述 人身意外伤害保险 人身意外伤害保险以被保险人的身体为保险标的。 人身意外伤害保险的特征 人身意外伤害保险保险责任 人身意外伤害保险的保险责任：因意外导致的死亡和残疾。 疾病导致的死亡和残疾不属于人身意外伤害保险责任范围。 保险费率厘定 被保险人遭受意外伤害的概率取决于职业、工种、所从事的活动。 人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年，最多3年或5年。 人身意外伤害保险的可保风险分析 不可保意外伤害 犯罪、寻衅斗殴、酒醉吸毒、自杀（违法犯罪活动中导致的） 特约保意外伤害 剧烈运动、极限运动中导致的（如登山、跳伞、赛车、拳击） 战争、核辐射、医疗事故 人身意外伤害保险的主要内容 被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内。责任期限通常为90天。 研讨：甲某2010年6月1日购买了一份意外伤害保险，保险期限为1年。在2011年5月15日，甲某不幸发生车祸头部遭受撞击，但当时未发现异常。一个月后，甲某突发脑溢血身故。经检查，脑溢血由车祸撞击引起。甲某能否获得理赔？ 责任期限对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限。保险人根据责任期限结束时点的残疾程度给付保险金。 研讨：甲某在保险期间内遭遇严重车祸入院治疗，病情反复。责任期限结束当天，甲某被诊断为一级伤残。如果几天后，甲某情况开始好转，残疾程度将为二级，保险公司应赔偿多少？如果几天后，甲某情况恶化，被诊断为全残，保险公司又应赔偿多少？ 人身意外伤害保险的主要种类 按保险风险分：普通意外伤害保险+特定意外伤害保险 特定意外伤害保险——矿井、建筑工地、煤气罐爆炸 按保险期限分：一年期+极短期+多年期意外伤害保险 极短期意外伤害保险——公路、旅游、索道、大型电动玩具 按实施方式分：自愿意外伤害保险+强制意外伤害保险 人身保险概述 健康保险 健康保险以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外所致伤害时发生的费用或损失获得补偿。 健康保险 健康保险及其特征 为了降低逆选择风险，健康保险的核保比人寿和意外伤害保险更严格。 一些国家把健康保险和意外伤害保险列为第三领域，财产保险公司也可提供短期健康保险和意外伤害保险。 健康保险采用一些特有条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、等待期条款等。 健康保险 健康保险的种类——医疗保险 医疗保险分为： 普通医疗保险——门诊费、医药费、检查费。 住院保险——住院费相当可观，故作为一项单独的保险。 手术保险——所有手术费用。 综合医疗保险——全面包含普通医疗、住院、手术一切费用。 健康保险的种类——医疗保险 医疗保险常用条款： 免赔额条款+比例给付条款+给付限额条款 单一免赔额——针对每次赔款确定全年免赔额——按全年赔款总计集体免赔额——针对团体投保而言 累进比例给付——随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自负的比例累进递减。 对保险人医疗保险金规定给付限额，目的是控制总支出额度。 健康保险 健康保险的种类——疾病保险 疾病保险的给付方式一般是在确诊为某种疾病后，立即一次性支付保险金额。 疾病保险是独立的险种，不必附加于其他险种之上。 疾病保险条款规定观察期，一般为180天。被保险人在观察期内的损失，保险人不负责赔偿。 案例：小王购买了一份重大疾病保险，一个多月后被查出患肺癌，