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物流银行金融服务创新解除中小企业融资障碍 摘 要：随着我国经济建设的不断发展，中小型企业在我国市场经济中所占的比例和所处的地位都在不断提升。作为我国市场经济的重要组成部分，中小企业的发展趋势备受关注，其中，中小企业的融资困难一直是困扰众人的问题，本文通过对中小型企业日益严重的融资困难问题和银行存在的巨额存贷差进行介绍。对中小型企业融资困难的原因进行说明，并以此为出发点，借鉴相关的金融知识和经验，就解决中小型企业融资困难这一问题提出了解决办法。 关键词：物流银行；金融服务；中小企业；创新 我国物流银行存贷差巨大的问题越发严重，银行的经济效益收到了严重的影响。通过适当的金融创新手段，通过解除中小企业融资问题来实现物流银行的业务拓展，是一个好的发展规划。但是，我国现有的中小企业大多在经济实力上薄弱，从事的行业和经营的项目多变，财会上模糊不清。这使得银行在进行中小型企业的信誉评估的时候，很难得到良好的评价。同时，中小企业对于资金的需求频繁少量，传统的融资信贷模式并不能够满足中小型企业融资对于效率的要求。对于中小型企业的信贷评价仍然套用大型企业的评价体系，既掣肘了中小型企业的良好贸易发展，也不利于物流银行对于业务的开展和扩大。制订一套安全有效率的中小型企业融资体系，对于中小型企业和银行都有着重要的意义。 一、中小企业融资难的成因 要想通过对中小企业进行融资的方式解决物流银行严重的存贷差问题需要先对中小企业融资困难的成因有全面的了解。根据我国《贷款通则》中的相关规定，企业进行贷款的时候，银行所提供的贷款模式包括三种基本的类型，这三种类型非别为信用贷款、担保贷款以及票据贴现。然而中小型企业的信用水平低，企业的人际资源和实际资产也很有限，商业活动中使用票据的次数也很少。这导致信用贷款、担保贷款以及票据贴现三种贷款都不适合中小企业的融资。 1、中小企业融资过程中的信息障碍 中小企业大多经营时间较短，且经营业务存在不稳定的态势，这导致中小企业的企业财务信息、管理信息以及经营状况存在很大的模糊性和不确定性。而银行在对中小型企业进行贷款资格审核的时候，对于企业的经营状况和财务信息尤为重视。两者之间因此产生了信息上的矛盾，是中小型企业融资困难的重要障碍。 2、中小企业的经营状况不适宜银行担保机制 中小企业的融资对于银行来说属于高风险的信贷业务。为此，在传统的银行贷款业务中要求中小型的企业具备有效的担保或者固定资产的抵押。而中小型企业的发展和经营时间尚短，并不具备担保方的条件，并且大多中小型企业的物资和固定资产较少，一旦用于资金的抵押当中，企业的运行和经营状况会受到影响。如何改变创新银行对于中小型企业担保和抵押的方式，是改善银行和中小型企业合作关系的重要问题。 3、我国金融体制的限制 在我国的银行行业，国有的银行占据了绝大部分的储备客户，同时金融市场被我国四大银行所垄断，导致中小型企业在金融融资问题上的先天不足。我国高度集中和垄断性质的金融体制，在保证了国家对于金融市场的绝对力度之余也限制了金融行业的正常发展。金融机构在发展业务的时候，主要为国有大型企业进行服务，缺乏对于中小型企业的关照，所以我国金融体制的缺陷，是真正导致银行存贷差问题和中小型企业融资困难的原因所在。 二、中小企业金融服务创新的必要性 上文已提，中小型企业在进行金融融资的时候受到自身条件的限制。传统银行信贷业务所提供的贷款种类皆不适合中小企业的融资需要。所以，根据中小企业的生产经营特点，针对中小型企业的融资需要，在原有信贷业务的基础上开发和创新心的信贷业务是物流银行解决中小型企业融资困难的发展趋势。 1、市场经济对于中小型企业提出的要求 我国市场经济的不断发展，加速了中小型企业的产生和衍化。中小型企业的发展已经有经历了相当时间的一个过程，现有的中小型企业正处在企业和经营项目转型和深化的重要阶段，如何建立并完善我国中小型企业的融资体系，对于顺应市场经济的要求，提高中小型企业的企业竞争力，淘汰落后产业实现我国经济体系的转变都有着重要的意义。资金是中小型企业发展和转变的主要阻碍，中小型企业在转变和发展的过程中由于资金的短板，限制了自身的发展和业务的加强，转变对于中小型企业的金融服务体系，对于我国金融服务领域的发展和开拓新的市场同样重要。 2、中小型企业自身转型提出的要求 近年以来，我国的经济体制处在断的变化和发展的高速阶段，随着我过市场经济的推动，加入世界贸易大环境的步伐，以及金融市场的动荡。我国中小型企业承受了更多的压力，面临着更加残酷的竞争环境。为了寻求生存和发展，中小企业的转型工作势在必行，这对于中小企业和我国经济发展都有着长远的意义，但是经济实力的薄弱在很大程度上限制了我国中小企业的转变。满足中小型企业的转型需求，根据中小型企业自身的特点创新金融服务的模式，也是中小型企业