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保险学讲义（第11章） 李庆峰 华南师大经管学院 本章框架 11.1 保险单设计概述 11.2 人寿保险单的设计 11.3 财产保险单的设计 关于保险单及其设计 保险单：载明保险合同当事人双方权利及义务的正式文件 保险单设计的含义：排列组合 保险单设计的意义 保险经营的第一步 保险生产过程的重要环节 保险经营的基础 保险单的设计是一个动态的过程 保险单设计的一般原则 适法原则 市场原则 简明原则 互补原则 适法原则 基本法、商法、保险法和有关的法律法令和政策 维护社会道德标准 社会道德风险 心理风险 市场原则 1、保险险种要适应市场需求 内容设计要站在投保人和被保险人的立场 保险标的、保险事故、保障水平 考虑保险消费需求的动态性质 经济结构、社会结构、人口结构和消费心理的变化 考虑保险商品的生命周期性质 积极主动地引导消费需求、创造消费需求 心理的作用 2、保险费率高低得当 等价交换原则 费率水平与投保人的支付能力相一致 简明原则 文字简明 保险合同的附和性 结构简明 投保手续简单 团体保险与个人保险的比较 互补原则 含义 新产品能弥补原有市场的不足 举例 保险单的主要内容 保险标的 保险责任 保险金额 保险期限 保险费率 保险费的缴纳方式 保险金的给付方式 保险单的主要内容 保险标的——保障的对象 不同标的的风险程度不同，影响损失概率和损失程度 常用方法：陈述法和列举法 保险责任 含义 当事人权利和义务的重要边界，应考率： 保险责任的决定 特殊情况的处理 语言表达的科学性 保险单的主要内容 保险金额（或赔偿限额） 保险费率 纯费率：与赔款或给付有关 附加费率：与经营有关 财产保险的计算基础 人寿保险的计算基础 保险商品的需求弹性大，WHY？ 保险期限 连续期间：长期和短期 一次行程 保险单设计的主要步骤 市场调查研究 必要性 可能性 需求的可能性 供给的可能性 设计阶段 报批阶段 保险单设计的常用方法 组合法 排列组合 反求工程法 11.2 人寿保险单的设计 寿险商品的特征 影响寿险保单设计的因素 人寿保险的主要条款 寿险商品的特征 储蓄和保障并重 生存给付 死亡给付 人寿保险契约时间长 未觅求商品 无形服务商品 人寿保险的可替代性 需求弹性大 人寿保险商品的层次分明 核心商品、有形商品和引申商品（第230页图11－1） 影响寿险保单设计的因素 经济的因素 政策、制度的因素 社会、文化的因素 技术因素 法律因素 11.3 财产保险单的设计 保险费率的厘定方法 评价法 分类法 纯保费法 损失率法 增减法 表定法 经验法 追溯法 11.3 财产保险单的设计 财产保险单的发展趋势 功能角度：综合性保险单 行销角度：团体财产责任保险单 * * 核心内容 X11 X12 X13 ……X1n X21 X22 X23 ……X2n X31 X32 X33 ……X3n X41 X42 X43 ……X4n X51 X52 X53 ……X5n X61 X62 X63 ……X6n X71 X72 X73 ……X7n 以顾客为中心的整体行销框架图（第230页图11－2） 学习时可以和第242页非寿险精算相结合