汽车保险理赔三描述.ppt

案例： 某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。 显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿。 水渍险：（With Particular Average，简称W.P.A.），又称“单独海损险”，英文原意是指单独海损负责赔偿，指自然灾害+意外事故，导致货物被水淹没，引起货物的损失 多种原因连续发生： 即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断 连续发生的多种原因 近因 同为保险风险 保险人赔付 同为非保险风险 保险人不赔付 既有保险风险， 也有非保险风险 前因是保险风险，后因是除外风险 保险人承担赔付责任 前因是除外风险，后因是保险风险 且后因不是前因必然结果 保险人承担赔付责任 案例1： 一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？ 案例2： 某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。 据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿 据上述情况可知：从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险——火灾，但它发生在除外风险——暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任 多因间断发生：即损失是由间断发生的多种原因造成的 “后因”与“前因”之间没有必然的因果关系，彼此独立，可按单因事故处理 新原因 近因 保险风险 除外风险 保险人赔付 保险人不赔付 案例：在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡。 据调查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任 【思考题】 1、汽车保险应遵循哪些原则？ 2、什么是最大诚信原则？内容有哪些？ 3、什么是保险利益原则？ 4、什么是损失赔偿原则？ 5、什么是近因原则？ * * * 任务三 汽车保险原则 2008年初，某城镇的王某买来一辆长安面包车跑客运。同年2月，王某到保险公司以家庭自用车名义，为长安面包车购买了1年期的保险，其中包括车上人员责任险。 同年12月2日下午，王某驾驶面包车装载着8人从城镇开往赵庄乡，因操作不当，翻到河沟中致1人死亡，4人受伤，车辆严重受损。 事故发生后，王某共对死伤人员给予了9万余元的赔偿，并要求保险公司按双方签订的保险协议予以赔偿。 保险公司则以车辆改变了使用性质为由拒赔。双方协商未果，王某将保险公司告上法庭。 法院判决：保险公司不必承担赔偿责任。 由上述案情可知，王某将家庭自用性质的投保车辆用于了营运，擅自改变了保险车辆的用途，应属保险标的发生了重大变化，违背了保险诚信的基本原则，其诉讼请求缺乏依据，所以法院判定保险公司不必承担赔偿责任。 知识要点1、保险与防灾减损相结合的原则 一、保险与防灾相结合的原则 调查和分析保险标的的危险情况，据此向投保方提出合理建议，促使投保方采取防范措施，并进行监督检查；向投保方提供必要的技术支援，共同完善防范措施和设备；对不同的投保方采取差别费率制，以促使其加强对危险事故的管理。 二、保险与减损相结合的原则 这一原则主要适用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，如果发生保险事故，投保方应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，及时向保险方报案，而保险方则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。 三、保险与防灾减损相结合的原则在汽车保险实务中的应用 《保险法》第51条第2-4款规定：“保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保