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个人理财市场风险管理问题与对策 姓名：杨胤樱 学号 班级：13级会计4班 摘要:个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。个人理财业务并不是一项全新业务，20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。目前我国商业银行个人理财市场存在声誉风险，利率与汇率风险，熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏，个人理财业务同质现象严重等问题。本文通过对我国商业银行个人理财市场的分析，提出了加强个人理财市场管理，防范个人理财市场风险的措施。 关键词：商业银行；个人理财； 风险；问题与对策 商业银行个人理财业务概述及发展现状分析 个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。个人理财业务并不是一项全新业务，20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30%以上。我国银行个人理财服务始于代理收付型的“中间业务”，2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。2005年初，四大国有商业银行相继获得银监会批准，经营人民币理财产品。预计2010年我国人民币理财市场规模将达到250亿美元。随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。个人理财业务呈现出迅猛势头，我国商业银行个人理财业务已经成为银行业务的重要组成部分。但在商业银行传统业务风险日益增大，存贷款利差日益趋缩小、外资银行步步紧逼的形势下，商业银行个人理财业务的发展也出现了一些问题，应当分析其问题所在，以促进商业银行个人业务的长足发展。 当前个人理财市场存在风险及问题 （一）信托理财集合资金用于可能引发潜在风险 对银行和信托公司而言，都属于，贷款的完全由购买者承担。在此情形下，银行和信托公司对借款人一般不会进行尽职，对不会开展相关的监测工作，特别是贷款大部分在异地使用，就更缺乏有效地贷后一旦用款单位出现还款风险，人又不能如期履行担保责任，将会给购买的者带来巨大风险，银行也和信托业虽然对此不负有偿还义务，但也将面临系统性的。熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏 在全球于一体化的形势下，由于我国金融尚不发达，可以预期在未来相当长的一段时间内，我国个人理财业务挂钩标的方向将主要向境外市场发展，其中主要投资产品属于衍生工具范畴，因此熟悉国际通行的交易规则、惯例是维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键之所在，但目前银行相关从业人员异常缺乏国际衍生交易经验特别是对国际规则的了解，更无从谈及灵活运用国际惯例维护自身合法权益。 个人理财业务同质现象严重 我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础在同业之间相差无几，的定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。 建立健全理财业务 理财业务的风险应既包括商业银行在提供和综合理财服务过程中面临的风险、操作风险、等主要风，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的、、操作风险、以及银行进行有关操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务、风险方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险和风险规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。 在理财业务风险体系中，的防范于控制对于的运作具有特别重要的意义。商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点，建立并完善理财业务管理制度和管理体系。商业银行研发、销售和有关理财计划，必须配备相应的资源，具备相应的收益测算与控制、风险评估与检测，专一等的能力和手段，对需