信于用法律体系1.docxVIP

第一部分 国际信用法律体系 一、美国 美国基本信用管理的相关法律共有 17项（Robert Cole，1998），几乎每一项法律都进行了若干次修改。其中一项被称之为“信用控制法（Credit Control Act）”的法律在 80年代被终止使用。其他16项法律是：公平信用报告法（FairCredit Reporting Act）、公平债务催收作业法（fair Debt C。llectlon PraCtiCe A。t）、平等信用机会法（Equal Cred。t OPPO。tunny ACt）、公平信用结账法（ Fair Credit Billing Act）、诚实租借法 Trutn in Lending Act）、 信用卡发行法（CreditCard lssuance Act）、公平信用和贷记卡公开法（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act）、电子资金转账法（ Electronic f。nd TransferAct）、储蓄机构解除管制和货币控制法（Deposi－tory Institutions Deregulation and MonetaryControl Act ）、甘恩一圣哲曼储蓄机构法（Garn－StGermain Depository Institution Act）、银行平等竞争法（Competitive Equadlty Banking Act）、房屋抵押公开法（home Mortgag。Dlsdosure Act）、房屋贷款人保护法（ HOme Equity Loan COn－sumer Protection Act）金融机构改革一恢复一执行法（Financial Institutions Reform， Recovery，and Enforcement Act）、社区再投资法（Commu－nity Reinvestment Act）、信用修复机构法（CreditR，pair Organization Act）。上述法案，构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境。 在美国16项生效的信用管理相关基本法律中，直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私权方面。因此，商业银行、金融机构、房产、消费者资信调查、商账追收行业受到了直接和明确的法律约束，而对征信行业中企业资信调查和市场调查行业则没有法律法规的约束（NCAM，1999）。对于企业资信调查．美国法律没有像英国的“公司法”那样规定不论上市公司还是普通公司都必、须公开财务报表。与企业资信调查和商账追收业务直接有关的法律是“企业破产法”。关于这16项信用相关法律．最重要的首推“公平信用报告法”。 　　1．公平信用报告法（FCRA） 　　公平信用报告法于197I年f月开始实施（U·S·Congress，FCRA，1994）。 FCRA所规范的主体是“消费者报告机构”和“消费者信用报告的使用者”。FCRA定义的消费者信用报告是指用书面、口头或其他资料形式的报告，其内容含有关于消费者信用评价、信用状况、信用能力以及个人消费特点、性格、生活方式等。FCRA保证消费者从信用局（Credit Bureau or Local Retail credit bu－reau）能够自由取得自己的基本数据，并且相当比例的授信机构是以信用局对消费者信用评价为授信依据的历史条件下建立的，它主要规定了消费者个人有了解资信报告的权利和规范了消费者资信调查机构对于资信调查报告的传播范围。后者实际上明确了消费者资信调查机构的经营方式。FCRA规定，消费者有权充分了解任何一家信用局对自己信用状况的评价及依据，消费者具有对不实负面信息、的申诉权利。对于消费者资信调查机构，最重要的规范是限制了消费者资信调查报告使用和传播的范围。法律规定，当事．人有权取得自身的资信调查报告和复本，其他合法使用消费者资信调查报告的机构或人必须符合下列条件，否则即使当事人同意也属违法行为：1．与信用交易有关；2．为雇佣目的；3．承做保险；4．与合法业务需要有关；5．奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票。 　　对于消费者资信调查报告中的负面信息， 法律规定在指定的年限后，可以在资信调查机构的调查报告上删除负面信用信息。例如；破产记录保存年限为10年，偷漏税和刑事诉讼记录保存7年。 　　法律规定，凡以欺骗手段取得他人个人资信调查报告的．将被处以一年以下徒刑，同阿处以5000美元的罚款。该项法律条款的细节内容由联邦贸易委员会（FTC）做出解释。 　　1996年，国会又。有两个法案出台、分别修改和补充了FCRA。它们是“情报授权法（Intelli－gence Authorization Act）”和“债务催收改进法（Debt COllectionlmprovem