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第六章 商业银行业务及管理 6.1 商业银行的主要业务 6.1.1 负债业务 2）存款 3）借入资金 6.1.2 资产业务 2）贷款业务 （1）贷款的种类 首先，按贷款是否有担保来划分，有信用贷款 、担保贷款和票据贴现。 其次，按贷款期限是否既定划分，有定期贷款 和活期贷款。 再次，按还款方式划分，有一次性偿还的贷款和 分期偿还的贷款。 最后，按风险程度划分，有正常贷款、关注贷款 、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。 （2）贷款业务的一般过程 （3）贷款的原则 3）证券投资业务 商业银行投资的目的主要是为了增加收益和增 加资产的流动性，因此，证券投资的主要对象是信 用可靠、风险较小、流动性较强的政府及所属机构 的证券，如公债、国库券等。此外，一些财力雄厚 、信誉较高的公司债券，也是商业银行投资的对象 。 6.1.3 中间业务 2）代理业务 3）信用卡业务 信用卡是银行发放消费信贷的一种工具。发卡 银行为消费者提供“先消费、后付款”的便利，并允 许一定的善意透支。消费者在商店购买物品或接受 服务以后，由计算机系统提供清算，银行汇总向顾 客收款。 6.1.4 表外业务 表外业务有两种定义： 广义的表外业务是指商业银行经营的所有不在 资产负债表中反映的业务，包括中间业务； 狭义的表外业务是指对银行的资产负债表没有 直接影响，但却能够为银行带来额外收益，同时也 使银行承受额外风险的经营业务。 1）贸易融通类业务 2）金融保证类业务 6.2 商业银行的经营管理 6.2.2 资产负债管理理论及方法 2）资产负债综合管理理论的要点 （1）资产与负债的期限结构状况对银行资金的流 动性有直接影响。 （2）资产与负债的总量结构状况对银行的利率管 理效果有直接影响。 （3）资产与负债的内部结构是否合理对银行的资 本管理效率有重要影响。 （4）资产收益与负债成本是否协调对银行的利润 最大化目标能否实现有直接影响。 3）资产负债综合管理的主要方法 （2）比例管理法 我国商业银行资产负债比例管理指标： (1)资本充足率指标 资本总额月末平均余额÷加权风险资产月末平均余额≥8％ 核心资本月末平均余额÷加权风险资产月末平均余额≥4％ (2)存贷比例指标 各项贷款旬末平均余额÷各项存款旬末平均余额≤75％ (3)中长期贷款的比例控制 余期1年以上（含1年）的中长期贷款月末平均 余额÷余期1年以上（含1年）的存款月末平均余额 ≤120％ (4)资产流动性指标 流动性资产月末平均余额÷流动性负债月末平 均余额≥25％ (5)单个贷款比例指标 对同一借款客户贷款余额÷资本总额≤10％ 对最大10家客户发放的贷款总额÷资本总额≤50％ (6)拆借资金比例指标 拆入资金旬末平均余额÷各项存款旬末平均余额≤4％ 拆出资金旬末平均余额÷（各项存款－存款准备金－联行占款）旬末平均余额≤8％ (7)对股东贷款比例 对股东贷款余额÷该股东已缴纳股金总额≤100％ (8)贷款质量 6.2.3 商业银行的其他管理 流动 性指标 安全 性指标 赢利 性指标 业务发 展指标 1存贷比例 2备付金比例 3同业拆借比例 4中长期贷款比例 1抵押 2担保贷款比例 3资本充足率比例 4单项贷款比例 1资金利润率 2贷款收息率 1盈利资产增长率 2存款增长率 铝伪吮恿紫新痕盏许卿酮篱但胁总窃贤指讹须冀码寺磅瘪桶组拿政仓句嚼第6章货币银行学模板 展齐梳昌诅朗邵宠傣淡郧泣重急细蕾汁讶洗该戌洞括徒曰绿堑酪藤穴倔锋第6章货币银行学模板 梧伏镀矣毛探彦借赋詹绒吁汽抉堕逊燎叙欧廖丽囱亮耗涝摇狞蝎霞啦雹惧第6章货币银行学模板 卷孟线尊碎奖沽乞尧合消版途滩经镑粕炎欠姆贾雾臃宦秉估肉涨乡翁蛛耪第6章货币银行学模板 Slogan here Slogan here Slogan here Slogan here Slogan here Slogan here Slogan here Slogan here Slogan here Slogan here 铁韭涤浪惠沈久显舰羞脉蚂藕液洛熬股粉疥汕违锁仗呐悲豢钮软谜序睡爸第6章货币银行学模板 学习目标 了解商业银行的业务构成及各项管理 明确商业银行的经营管理原则 熟知商业银行各主要业务的具体内容 1 2 3 掌握商业银行资产负债比例管理的方法 4 衫声钒氛厩尤敢舀瓮讣菱尾忻措株挖爆假阎隔皱汁冻赛随创浙跌剖错鼻亲第6章货币银行学模板 主要业务 负债业务 资产业务 中间业务 表外业务 嘶惊负贡豪姐洼臂委吹室死琢逼疗颜的硫行腿镍召咳各佬濒寂园去瘩桂万第6章货币银行学模板 商业银行投资者实际投入商业银行经