第四章 逆向选择与道德风险.pptVIP

第4章 逆向选择与道德风险 学习目标 理解逆向选择的概念 懂得逆向选择的成因与控制方法 理解道德风险的概念 懂得道德风险的成因与控制方法 * 4.1从风险到保险 风险就是发生不幸事件的概率 从法律角度看，保险是一种合同行为 保险本质是一种互助行为 保险经营与风险密不可分，保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性，加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在，使得保险成了高风险行业。 * 4.2.1.逆向选择的定义 4.2逆向选择 逆向选择是经济学中是一个词汇，它的定义是指由交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。 例如：旧车市场 银币、 纸币 * 在医疗保险市场，身体比较健康，平时不大患病的人，一般是不愿意购买健康保险的；恰恰是那些身体不很健康，平时经常生病的人，更愿意购买健康保险。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易得病，所以常常渴望购买健康保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果健康保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。这就是典型的逆向选择效应。 4.2逆向选择 4.2.2.保险市场中的逆向选择 * * 交易双方自由决定是否交易 产品质量 不均一 信息不 对称 4.2逆向