公调章使数用中的风险.docVIP

浅议印章审查在贷款风险防范中的作用 加盖印章作为法人意思表示的一种明示形式，被运用于社会经济生活的方方面面。在签订合同时，加盖借款企业印章是确保合同真实、生效的必要条件，也是确保贷款安全的基础。因此，在当前经济环境复杂的形势下加强对借款合同印章审查在贷款风险防范中就显得尤为重要。 一、印章的种类及效力 任何企业（包含企业法人和其他非法人主体）在对外交往的过程中都离不开印章。在单位对外交往的过程中，印章起着形式上代表单位意志的作用。因此，无论是企业单位在参与经济活动签订合同的初始阶段，还是在最终发生纠纷涉及法院认定合同效力的终止阶段，依据盖章来认定合同的效力进而确定双方有无权利义务关系已经成为一种常识。但是问题是，企业不只有一枚印章，如企业往往具有公章、财务专用章、合同专用章、发票专用章等。不同的印章代表企业不同的意志。不正确的识别或使用印章就会给我们贷款带来巨大的损失。 按照《中华人民共和国企业法人等级管理条例》的规定，一般企业法人领取营业执照之后就可以刻制公章、合同专用章和财务专用章等三枚印章。公章在所有印章中具有最高法律效力，全面代表企业的意志，在现行的司法和立法实践中，审查公章成为判断民事活动是否成立和有效的直接依据，因此一般签订借款合同的过程中，使用企业公章是能够证明企业申请借款、承担责任、履行担保的直接意思表示。合同专用章顾名思义就是企业在对外签订合同中使用的印章，代表企业签订合同的意思表示，但效力范围窄于公章。财务专用章主要用于单位会计核算和办理银行结算业务，不能用于签订借款合同。当然，现实中还有发票专用章、企业内设部门及分支机构用章、党团工会等用章，效力各有差异。 一般来说，能够用于合同签订的是公章及合同专用章。如能够证明企业是处于自愿如法定代表人或被授权签字人签字，加盖的不是公章或合同专用章，也并不当然导致借款合同无效。因为签字本身就是企业意志的表现形式。但是无论如何，正确使用印章还是尽可能规避风险的有效措施。 二、印章引发的纠纷种类 由于对印章效力认识不到位，导致的风险主要包含以下几类： 一方在合同上加盖印章，而另一方未加盖印章。这种情况是指当事人双方对合同的内容形式已经达成了一致，一方当事人在合同上加盖了印章，而另一方当事人却因为合同的条件发生了变化、意志发生改变或企业内部的治理结构变动而没有加盖印章。按照合同法的规定，合同约定加盖印章生效的，自最后一方当事人盖章之日起合同生效。因欠缺一方当事人盖章，必然导致合同不生效。我们在发放贷款之前，如借款合同欠缺企业章，贷款合同就不生效；如抵押质押或者保证合同欠缺盖章的，担保合同不生效，如果放款，必然出现风险敞口。 一方当事人在空白合同书上盖章。企业为节省交易时间或者授权代为签订合同，预先在格式合同上加盖印章。如贷款合同签订过程中，企业已经在贷款放款之前对金额、利率以及还款方式、担保方式等充分了解，为节省时间在空白的借款合同上加盖印章。对于银行来说，此种形式一般不存在风险，但是必须确保属企业法定代表人或者授权代理人签盖，确保意思表示真实。 私盖、借盖、盗盖、私刻印章。前两者者一般属于民事法律的调整范畴，后两者属于行政、刑事法律的调整范畴。私盖印章是指本单位人员没有经过授权而加盖印章的行为，如不经有权人追认，对印章所有者不发生效力；借盖印章是指借用他人印章而加盖的行为，属于授权行为，但对印章出借人产生法律效力。盗盖、私刻企业印章属于违法行为，签订的合同必然无效。因此在签订借款合同的过程中，私盖或者借盖印章容易导致借款人变更、权利义务关系转移可能导致风险；而盗盖、私刻印章后加盖的必然导致贷款风险。 三、印章审查的注意事项 作为确保贷款合同真实有效的基础手段，在日常签订合同时，做好对印章的审核要注意以下事项： 一是确保印章的真实性。客户经理在发放贷款之前与企业法定代表人实行面谈面签是确保合同真实有效的第一步。一般建议在企业申请贷款资料中增加企业预留印模、企业法定代表人及股东签字样本，在合同签订和实行印鉴比对，确保真实性。 二是确保印章的合规性。在确保印章真实有效的基础上，也要重点关注印章的使用是否合乎规定。如印章是否由法定代表人授权加盖，是否存在借用印章、私盖印章的行为。 三是要确保印章的一致性。在企业申请办理借款业务到贷款发放完毕的整个过程，务必确保印章使用的一致性，避免因企业内部股东纠纷、法人治理结构发生变化导致印章使用不一致产生追认纠纷，确保合同效力的完整性。 “六心”服务评定标准 “六心”服务的评定是与公司考核结果、员工的服务态度和服务质量、工作能力和工作态度挂钩的，在严格考核的基础上进行评定的，对此，公司对各个门店的员工将实行动态管理的办法。现根据公司的规章管理制度，制定店铺员工“六心”服务评定考核办法，以促进管理的制度化、科学化、规范化、精确化