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【连载1】精算师说保险之袜子和鞋子的故事 2014-11-03 08:47:02 来源：和讯保险? 作者：人民精算师 　　【摘要】行业红红火火发展了20年，取得一串串让世人瞩目的成绩，但老百姓人均/件均保额却一如既往维持在10万左右。20年前，10万还是一个不小的数字，但随着物价（特别是房价)的上涨，老百姓的保险需求也翻倍地增长。 　　一静一动之间，保险最基本、最朴素、最原始的经济补偿功能已经弱化到了可有可无的地步，老百姓已经近乎处于“保险裸奔”的状态。 　　【正文】行业红红火火二十年，客户保额原地踏步不往前 　　90年代初现代保险业开始以来，经过了20多年的发展，中国保险业无论从规模、国际地位、增长速度等各方面都取得了令人瞩目的成绩，类似的文章很多，小编就不再啰嗦了。 　　但老百姓的保额却几乎没有变化，一直维持在10万左右（已投保的）： 　　根据泰康人寿官网公布的数据，2013年泰康人寿理赔数据显示。重大疾病理赔金额超过5万（含5万）的仅仅12%；意外伤害赔付超过5万的仅占8%。 重大疾病保险理赔数据 意外伤害保险理赔数据 　　根据平安寿险2013年两核年报盘点：死亡案件赔付平均仅6万；重大疾病不到4万！ 别让生命仅值6万元 　　可能有人会说保险理赔有个延后，这些可能是几年前投保的保单，但根据平安人寿的《中国平安全民保单之【保险王国】》数据显示，2013年超过580万人投保平安人寿，保额5000亿，也就是说人均保额8.5万左右。 　　可能有人说这是全国的数据“被平均”了，那么我们来看看一线城市的数据：“在事故理赔方面，2013年平安人寿深圳分公司重疾赔付1100余件，件均赔付额11万，身故赔付500余件，件均赔付额13万元。”（来源：中国保险报对平安寿险深圳分公司总经理访谈）。 　　房价压力山大，保险需求疯狂长大 　　20多年下来，保额没有变化，但老百姓的保障需求却随着物价的上涨翻倍增长，因为人寿保险的需求是和物价是成正比的。比如我贷款100万买了房子，就应该买个100万的保险，否则我买房子的时候把积蓄都首付了，我买房子是基于我将来每个月2万元的收入可以还房贷的，但问题是万一不幸呢，所以应该有个对应的100万的保险来帮我付房贷，才能保证不至于让老婆孩子没房子住了，以此类推重疾保额的需求也应该随着医疗费用的增长而增长。 　　瑞士再保险公司发表的《死亡保障缺口：2011年亚太地区》报告很好地量化了这种增长：赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入10倍的寿险保障，当需要保障的部分未被保险覆盖时，就会出现死亡保障缺口。中国的死亡保障缺口从2000年的3.7万亿美元扩大至2010年的18.7万亿美元。十年时间，中国的死亡保障缺口增长了5倍！ 中国死亡保障缺口 　　如果倒推到90年代初期呢？小编相信，中国的死亡保障缺口至少从现代保险业开始的90年代初期到今天至少增长了10倍！ 　　20年下来，人均保额没有变，原地踏步在10万，但房贷却从90年代初的20万涨到了今天的200万，保险的补偿替代功能从50%下降到了5%！已经弱化到可有可无了！当面对这样的一个已经弱化到可有可无的保障的时候，作为行业从业人员，我们是不是应该问问自己：保险让生活更美好了吗？ 　　比一比，更汗颜 　　我们也横向比较一下吧： 　　我国1998年发生的特大洪灾，损失达2000多亿元，保险赔款占损失比重约为1％；10年之后的汶川大地震直接经济损失高达8451亿元，保险赔款占损失比重仅为0.2％。而从国际社会来看，保险赔款占灾难损失的比例世界平均水平为30％～40％，北美地区高达60％以上。（孙祁祥：保险业需要在反思中成长）。 　　从媒体报道中可以了解道，同样的爆炸事件，在中国台湾高雄燃气爆炸事件中，25人身故，人均赔付折合50多万人民币；而昆山爆炸事件中，75人身故，仅有6人投保，人均赔付仅3万余元，差距悬殊。 　　日本3.11地震，人均获得理赔款是49万美元，折合300万人民币，而我们的汶川5.12地震，人均获得理赔1.9万人民币。所以，灾难面前，美国人和日本人只需从容淡定地区找保险公司拿该拿的。而我们国人只能等捐款。 中国日本地震人均保险赔款对比 　　甚至是在一些偏远地区，比如这次鲁甸地震，捐款都远多于保险赔付。 　　比完后还有啥说的吗？反正小编是没啥说的了。 　　都是月亮惹的祸？ 　　看着这样一组让人汗颜的数据，想着对老百姓来讲已经退化到可有可无的保险保障，小编陷入了深深的沉思，这到底是为什么呢？ 　　小编曾经看过N多分析国内寿险现状的报告，数据分析完后，总不忘来一句“国人保险意识需要提高”，就这么很轻松、很自然、轻而易举地把问题推给了客户。难道真的是因为这个吗？很多的基本的事实让小编无法接受这样一个解释： 　　难道20年发展下来，老百姓的保险意识就