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第三章 信用与信用形式（Credit and Interest Rate） 第三章 信用与信用形式 本章研究和讲授了信用的产生与发展、信用的四种基本形式，要求在掌握信用概念与形式的基础上，理解发展多种信用形式的必要性和意义；同时本章讲授了讲授了信用工具的概念、种类，要求结合自身实践理解经济生活中使用的种类繁多的信用工具。 第三章 信用与信用形式 3.1 信用的产生与发展 3.2 信用形式 3.3 信用工具 3.1 信用的产生与发展 3.1.1 信用的定义与特征 3.1.2 信用的产生 3.1.3 信用的发展 3.1.4 信用的基本要素 3.1.1 信用的定义与特征 信用（Credit）是以偿还本金及支付利息为基本特征的借贷行为。是从属于商品货币的一个经济范畴。是一种体现特定经济关系的借贷行为，是以偿还为条件的价值单方面的转移，是价值运动的特殊形式。 基本特征：到期归还和支付利息（市场经济条件下） 3.1.2 信用的特征 1.信用是有条件的借贷行为，一要偿还本金，二要支付利息。无息贷款或捐赠是出于政治或其他目的。 2.信用价值运动的特殊形式。一般形式是通过商品的买卖实现的，体现商品与货币所有权和使用权的等价交换；在信用活动中，商品或货币的贷出者只是暂时让渡使用权，没有放弃所有权，也没有即取得货币，仅获得一种承诺（借者到期偿还本金并支付利息），形成债权债务关系，到期才能收回本金和利息。 3.以相互信任为基础。 4.以收益最大化为目标。 3.1.3 信用的产生 3.1.4 信用的发展 产生：商品或货币在空间和时间上分布的不平衡性。最早产生于原始社会末期，社会分工出现，产品有了剩余，交换日益频繁，私有制产生。这里贫富差距拉大，贫困者被迫向富有者借贷，信用随之产生。最早为实物借贷，后随物物交换被货币取代后，货币借贷出现：货币由多余的人流向不足的人，以还本付息为条件，并随着商品经济的发展而成为一种普遍的经济活动。因此，商品货币关系是信用存在的经济基础。 3.1.3 信用的产生 3.1.4 信用的发展 发展阶段：商品与货币自原始社会末期产生以来经历了小商品经济、资本主义商品经济和现代商品经济三个阶段，信用也与之适应，经历了高利贷信用、借贷资本运动和现代信用阶段。 1.高利贷信用：以取得高额利息为特征的借贷活动，产生于原始社会末期，发展于奴隶社会和封建社会。前资本主义社会，高利贷的主要借者是小生产者，主要贷者为商人、宗教机构及统治者。 高利贷资本具有利率高（50%～200%），非生产性和保守性的特点。由最初的实物形式发展为货币实物混合的形式。此形式阻碍了资本主义的发展，直到现代银行业的出现，生存基础才被瓦解，但仍部分存在。 3.1.3 信用的产生 3.1.4 信用的发展 2.借贷资本运动：资本主义生产关系确立后，资本主义信用取代了高利贷信用。表现为借贷资本的运动，即为获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币资本，是生息资本的一种形式。由借贷双方共同分配剩余价值。 借贷资本是在资本主义再生过程中，将闲置货币资本与急需的资本家联系起来的信用关系。不同于高利贷信用：是在资本主义商品生产基础上、在再生产过程中发生的借贷。 借贷资本的特点：是一种商品资本，利息为商品的价格；是一种所有权资本，贷者贷出资本的使用权，保留所有权，职能资本家到期还本付息；具有特殊运动形式。 3.1.3 信用的产生 3.1.4 信用的发展 3.现代信用：与资本主义信用一样，也是借贷行为、价值运动的特殊形式，但信用范围更广，跨越地域界限，向全球化、一体化发展。特别是电子货币出现后，信用形式也更加抽象，并且所占比重也越来越大。 3.1.5 信用的基本要素 1.信用主体：信用行为的双方当事人，包括法人和自然人。转移资产的一方为授信人，接受的一方为受信人。授信人通过授信取得在一定时间内向受信人收回货币或其他服务的权利，受信人则有偿还的义务。二者经常在双重的。 2.信用客体：信用行为的交易对象，是授信方的资产。以货币或商品形式存在，可以有形，也可以无形。 3.信用的内容：信用主体通过直接信用或间接信用建立起来的债权债务关系。一方具有按期索回本息的权利，一方具有支付本息的义务。 4.时间间隔：先贷后还，经过一定的时间间隔