4第四章储蓄规划例析.ppt

第四章 储蓄规划 第一节 储蓄规划的基本知识 第二节 储蓄规划工具 第三节 储蓄规划策略 第一节 储蓄规划的基本知识 一、储蓄的基本概念 二、储蓄的特征和作用 三、储蓄规划的意义 四、储蓄规划的原则 （一）储蓄的基本概念 广义的储蓄概念，即把一国或者地区内一定时期的货币收入中未被消费的部分列为储蓄，从资金运用角度看，储蓄等于投资。 因此，储蓄的范围不仅包括居民个人储蓄存款、企业存款和政府存款，还包括保险、各种有价证券、私人对企业投资、贷款和手持现金等。概括地讲，储蓄包括于一切未被消费的社会财富的各种存在形式。 储蓄的基本概念 在我国，储蓄的概念是狭义的，通常被理解为居民个人在银行或者金融机构的存款，使个人货币收入减去消费支出后的货币结余，而把企事业单位、机关、团体等在银行的存款统一称为对公存款，居民手持现金和各种有价证券都不列入储蓄。 因此我国储蓄的概念是：居民为了某种目的把暂时闲置的货币存入银行或者其他金融机构的一种信用行为。 储蓄的本质 1.目的是为了保存未来消费时货币的价值。 2.储蓄是居民货币收入的信用储存形式，本质是一种信用行为。 3.储蓄来源于城乡居民个人闲置资金。 储蓄是个人将其所有的货币存入银行，而银行开具存单或者存折作为凭证，个人凭借存单和存折支取本金和利息的一种活动。 二、储蓄的特征 （一）从储户角度出发 1．自主性 储蓄是储蓄者对自己财产的一种独立性的处理行为，存入银行的货币是其拥有的私有财产，有权自己支配。另一方面，储蓄也是储蓄者的自身需要，其根本目的是为货币的安全和自己将来的需要。这种信用关系必须建立在相互自愿和需要的基础上。  储蓄动机的产生，是因为有了剩余产品，在现代社会表现为个人收入扣除消费部分后的结余，是暂时闲置的资金。 储蓄具有积累性，是闲置的货币在量上的积累。一般居民的收入是不能满足其全部消费支出的，如大件商品的购买，必须有收入结余的积累才能满足。另外，为了满足未来生活的需要和预防意外事件，也要进行资金积累。 居民将货币存入银行，首先考虑的是能够保住本金，如果连本金都保不住，就更谈不上积累财富了，居民就不会参加储蓄了。因此保值性是储蓄的基本特征之一。 其次是收益性，储蓄将货币存入银行一定时期后不仅要收回本金，还要求获得利息。 （二）从储蓄本身而言 1.安全性 2.变现性 3.操作简便 4.收益较低 三、储蓄规划的意义 1、及时 2、安全 3、方便 4、专业 四、储蓄规划的原则 1、应付日常开支 2、建立理财目标（计划） 3、储蓄优先原则（确保实施） 4、连续性和长期性（习惯） 5、利率比较原则 第二节 储蓄规划工具 一、我国的储蓄政策与原则 1992年《储蓄条例管理》 1995年《商业银行法》 2000年《个人存款账户实名制》 2005年《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》 （一）储蓄政策：鼓励、保护 1．保护。居民个人在银行及信用机构的存款受国家法律的保护： a、承认存款的占有权，主权属于存款人所有； b、允许存款的使用权，存款完全归存款人自由支配和运用。 c、尊重存款的处置权，可以转让、赠送。 2．鼓励。 （二）储蓄存款的原则 1、存款自愿：参加储蓄必须出于存款人的自觉自愿，银行不能加以干涉，居民是否愿意将手中闲置的资金存入银行，选择哪一种储蓄，存多少钱，存多长时间，什么时候存取，存取在哪一个储蓄机构等，由客户自己选择。 2、取款自由：储户按储蓄存款章程的规定可以自由支取存款。 储蓄存款的原则 3、存款有息：银行对居民的各种储蓄存款应按国家规定的利率，付给储户一定的利息。 4、为储户保密：银行对储户的存款情况，比如储户姓名、存款金额、支取方式等都必须为储户保密，不得向任何人、任何单位透露。 （三）个人存款账户实名制 2000年3月《个人存款账户实名制》：凡在我国境内金融机构开立存款账户的个人必须使用真实姓名。 二、储蓄的种类 活期储蓄存款 开户时不约定存取日期，您可随时存取、存取金额不限的一种个人存款。 1元起存，多存不限，由储蓄机构发给存折，存折记名，为了安全起见，可以预留密码。存折遗失可以挂失。凭折存取，开户后可以随时存取。未到结息日清户的可同时结清利息。全部支取存款时，按支取日挂牌活期储蓄存款利率计付利息。 这种方式最为方便，只要手中有零钱，就可以及时存入银行。该储种适应广大客户临时闲置不用的资金的存储。 个人通知存款 该储种适合于手上持有现金，一时又无法确定存期的储户。具有集活期之便，得定期之利特点。 起存金额1000元，多存不限，千