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第二章 信 用 第一节 信用的产生和发展 第二节 信用形式 第三节 信用工具 第一节 信用的产生和发展 什么是信用？ 信用(credit):建立在信任基础上以还本付息为基本特征的借贷行为. 孔子的学生子贡向孔子请教治国之道，孔子将其概括为“足食，足兵，民信之矣”。当子贡再问在这三者中必须去掉一项并请问先去哪一项时，孔子毫不犹豫地答道：“去兵。”子贡又问，在“足食”与“民信之”两项中还必须去掉一项，应该先去哪一项时，孔子答道：“去食。”在孔子看来，“自古皆有死，民无信不立。” “夫信者，人君之大宝也。国保于民，民保于信。非信无以使民，非民无以守国。是故古之王者不欺四海，霸者不欺四邻。善为国者不欺其民，善为家者不欺其亲。不善者反之，欺其邻国，欺其百姓，甚者欺其兄弟，欺其父子。上不信下，下不信上，上下离心，以致于败。” －－司马光《资治通鉴》 信用是一个古老的经济范畴： 管仲《管子·问篇》可以说是详细的国情调查提纲，其所列的问题（调查项目）计69项，其中有三问涉及信用： 问邑之贫人，债而食者几何家? 贫士之受债于大夫者几何人? 问人之贷粟米，有别券（债券）者几何家? 公元前18世纪，古巴比伦汉谟拉比法典： 第８９规定:贷谷利息高达本金的三分之一。 第１１３条:债权人不得在不通知债务人的情况下取走其谷物抵债； 第１１６条:保护因抵债而扣押的人质不得受虐待致死; 第１１７条:债务奴期限不超过三年等。 信用的产生： 信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。 当商品交换出现延期支付、货币执行支付手段职能时，信用就产生了。 信用的发展： 历史上，信用基本上表现为两种典型的形态，高利贷信用和借贷资本信用 前资本主义信用——高利贷信用 ： 高利贷是以谋取高额利息为特征的一种借贷活动，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。 特点： 高利贷的利率一般都高于社会平均收益率, 无上限 高利贷没有统一的市场利率 “印子钱，一还三，利加利，年年翻；一年借，十年还；几辈子还不完”。 －－民谣 案例1：农村高利贷缘何猖獗？ “借贷主”郑东勇之死　　2003年6月28日，贵州省毕节地区小有名气的“借贷主”郑东勇自杀身亡。　　3年前，郑从一个农民变成了“以贷养贷”的“借贷主”——从上线借来钱放给下线，他赚利率差。　　没事总喜欢在街上闲逛的郑东勇曾经有过“财神爷”的美誉，只要周围有人急需用钱，郑慷慨解囊。当然，钱是需要付利息的，并且比银行的利息要高出许多。 据知情者透露，让他走上不归路的是，不久前他放出去的一笔巨款的借债者“突然失踪”。郑苦苦支撑数月后，资金链断裂。因为“借贷主”其实只是一个中间人——在凭借利率差价进行放贷的资金链中，下线欠他的钱，正是他欠别人的，一旦某个环节出现问题，必然会有大量“坏帐”。 贵州省毕节地区企业调查队曾公布对当地农村资金供需问题所做的随机抽样调查报告，报告显示：在接受调查的125户中，56.8%的农户表示现在的资金状况紧张，而16.8%认为非常紧张，两项共占73.60%。 　　报告还显示，农户认为在当地信用社贷款不方便的占调查户数的69.60%，而在贷过高利贷的64农户中，57.81%的农户是因为无法在当地信用社贷到款. 谁为高利贷提供了生存空间？ 一是农民多； 二是四大商业银行近年撤并县及县以下的机构网点动作加速； 于是在南方，尤其是江浙一带，民间借贷资本乘机滋生并发展壮大。资金有缺口，农民就不得不自寻出路，农村高利贷因此成了“公开的秘密”。 借贷资本信用：资本主义信用 借贷资本： 就是为了获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币资本，它是生息资本的现代形式。 第二节 信用形式 信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。 银行信用是现代信用的主要形式，但商业信用依然是现代信用制度的基础，使最基本的信用形式。 一、商业信用： 是指企业之间在销售商品时，以赊销和预付形式提供的、与商品交易直接相联系的一种信用形式。 特点： 与特定的商品交易相联系。 具有社会普遍性、自发性和分散性。 商业信用的供求与经济周期相一致。 局限性： 规模上的局限性。商业信用的最高界限不超过全社会经营者现有的资本总额。 方向上的局限性。只能由上游产品企业向下游产品企业提供信用。 信用能力的局限性。容易形成社会债务链。 案例2：超市倒闭潮考量商业信用 福特玛、诺玛特、家谊岛内价、美国花购物中心、常平香港商贸城……接近年关，不断有商家败走麦城事件发生。