第四章人身保险(上)全解.pptVIP

* 不丧失价值任选条款：我国《保险法》规定，现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。投保人解除合同时，保险人应当退还保险单现金价值。 保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。 处理保单现金价值的方式： ①申请退保：退保金。 ②申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。 ③申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。 * 寿险合同条款之一，即规定自杀不属于包责任范围，保险人不负给付保险金责任的条款。不少国家在保险条款中对自杀有时间上的规定，如果被保险人在特定的期间 内（通常为签单生效或复效之日起2年）自杀，保险人不负给付保险金责任，只限于退回已缴纳的保费（可以计息或不计息），2年后就不把故意自杀列为除外责 任，保险人仍应给付保险金，其原因在于人寿保险的主要目的是向受抚养者提供保障。此外，由于自杀是死亡的原因之一，编制生命表时已考虑了这个因素，保险费 的计算正是以生命表为依据。把自杀这一除外责任限制在2年内主要是为了减少逆选择，防范蓄意自杀者购买人寿保险。 * 1、人寿保险费由两部分构成：纯保险费和附加费。前者用于保险金的给付；后者用于保险公司业务经营费用的开支。二者的总和就是毛保险费。 2、自然纯保费的计算 自然纯保险费是根据当年死亡率计算的纯保险费 例：女30岁，根据生命表，在未来一年的死亡率为 0.001259；若该女性投保10万一年期死亡保险，在 30岁与 31岁期间死亡时，保险公司在保险期满时才给付死亡保险金。假设预定利率 6%，而附加费率为 30%，请计算纯保费与总保费。 纯保费＝（死亡率）×（保险金给付）×（折现因子） 　　　＝（0.001259）×（100,000）×（1/1.06） 　　　＝118.8元 总保费＝118.8+118.8×30%=154.44元 第九十四条 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。 第九十五条 保险公司应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，提取未决赔款准备金。 第九十七条 为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。 主要的保险准备金：未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险总准备金、人身保险责任准备金。 09版第一百零六条　保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。 　　保险公司的资金运用限于下列形式： 　　（一）银行存款； 　　（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； 　　（三）投资不动产； 　　（四）国务院规定的其他资金运用形式。 　　保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。 第一百零七条　经国务院保险监督管理机构会同国务院证券监督管理机构批准，保险公司可以设立保险资产管理公司。 　　保险资产管理公司从事证券投资活动，应当遵守《中华人民共和国证券法》等法律、行政法规的规定。 　　保险资产管理公司的管理办法，由国务院保险监督管理机构会同国务院有关部门制定。 分类： 按照缴纳保费的方式不同 1.普通终身寿险 要求投保人在被保险人的生存期间，每年都要缴付均衡保费。 2. 限期缴费的终身寿险 要求投保人在规定的期限内每年都缴付保险费，期满以后不再 付费，保单有效至被保险人死亡。保费的高低与缴费时间的长 短有关，期限越长，每期缴费越少；期限越短，每期缴费越 多。 3. 趸缴保费的终身寿险 要求投保人在投保时一次缴清全部保费。在这种缴费方式的终 身寿险中，储蓄性是它的重要特征，保险的保障作用实际上降 至第二位。 三、 两全保险 指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人 都给付保险金的保险。只要投保人按期缴纳了保费，投保两全保 险后总会得到一笔保险金。 特点： 1. 两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种； 2. 两全保险费率较高； 因为保险责任大，而且每份保单必然发生给付。 3. 两全保险具有储蓄性特点。 由于被保险人在保险期内不论是生存还是死亡，被保险人或者受 益人都可以稳定地获得一笔保险金，因此，两全保险在形式上与 银行储蓄具有相同之处，人们有时也称它为储蓄保险。 分类： 1. 普通两全保险 不论被保险人在保险期间内死亡还是生存至保险期满， 保险人都给付同样数额保险金的保险。 2. 期满双赔两全保险 在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍于约定 保险金额的保险金，如果被保险人在保险期