小额贷款业务风险概念.ppt

WELCOME 小额贷款业务 信贷调查及案例分析 信贷调查概述 初审 客户申请 信贷调查 信贷审批 发放贷款 受理 市场营销 贷后管理 贷款清收 收取本息 业务流程及信贷调查所处环节： 信贷调查概述 信贷调查的重要性： 1、是业务流程中最核心最关键的环节 2、是业务流程中技术性最强的环节 3、是最容易滋生道德风险的环节 4、是落实信贷真实性和安全性的环节 /myid /myid 观察法 询问法 体验法 核查法（直接和间接） 问卷法（调查提纲、调查底稿） 信贷调查的方法： 信贷调查概述 1、确立调查目的 2、确定调查方法和构架 3、开展实地调查 4、整理调查资料 5、撰写调查报告 信贷调查的重要性： 信贷调查概述 好的人品 好的还款意愿 稳定盈利的生意 稳健的性格 稳定的家庭 好的还款能力 安全的贷款 信贷调查的核心——贷款安全性 把握“四”个要点，问“四个”为什么？ 1、什么人借钱？ 2、为什么借钱？ 3、用什么还钱？ 4、不还钱怎么办？ 信贷调查的核心要点 需要关注的人： 老板 股东 员工 管理团队 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱？ 1、老板喜好及从业经历 2、老板家庭情况 3、老板及企业信用记录 4、企业法定代表人与实际控制人是否一致 5、接待热情，配合调查时却推三阻四 6、其他股东是否愿意配合 7、管理团队是否稳定，对老板看法 8、员工精神面貌 9、其他 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱？ 需要关注的事： 某家具公司主要从事家具的制造和销售业务，于2013年年初向某小贷公司申请400万元贷款，以评估值300万元房产和评估值300万元的机器设备作为抵押担保。 小贷公司经办人员在现场调查中发现诸多疑点，中断该业务的操作。2013年4月份，当地报纸报道，该企业控制人潜逃，拖欠供应商1500万元货款以及村委一百多万的厂房租金及水电费。报纸还披露，该企业控制人曾经以另一名字在外地投资家具厂，经营失败后逃债至当地开办XX家具公司。据消息人士称，该企业实际控制人有赌博恶习，最近曾在澳门输掉500万元。 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱？ 案例一： 1、现场调查时企业会计财务人员外出等借口多次推托提供财务资料，每次提供资料都花费相当长的时间，并且提供的资料非常不齐全。 2、企业外聘临时会计，在问及财务问题时，企业控制人声称自己不清楚，要求该会计回答，但外聘会计似乎对财务状况也并不熟悉。企业规模并不大，却专门聘请了融资经理。 3、企业控制人推托调查，但接待工作特别热情，谈论赌博头头是道。 4、企业控制人有两个以上名字，法定代表人与实际控制人不一致。 5、调查时感觉现场气氛异常，员工不愿意多说话。 6、企业控制人对融资成本不敏感。 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱？ 案例一（续）： 在调查时发现的疑点： 基本情况： 某借款人申请400万元银行还旧借新过桥资金贷款，贷款用途为归还借款人原银行贷款，还款来源为新贷款银行发放的贷款。银行贷款的担保措施为一套价值600万元的房产。借款人经营状况良好，银行征信记录显示其信用状况良好。 审批结果： 同意为该公司提供400万元贷款，用于归还原贷款行贷款。担保措施：为公司股东提供个人无限连带责任保证；借款人同意接受小额贷款公司提出的账户及资金监管、以及抵押物消除及入押等全权委托并进行公证。 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱？ 案例二： 风险情形： 在归还了原贷款银行贷款后，办理了房产涂销手续，并同时将房产入押给新的贷款银行，5天之后领取抵押他项权证。期间，该房产突然被第三方债权人向法院申请查封，致使新的贷款银行终止贷款，借款人也失去了还款来源。 警示：过桥有风险，贷款需谨慎！需要关注： 分析：经了解，借款人存在诉讼被执行案件。 1、企业基本面 2、银行记录、诉讼记录等信用记录 3、银行关系 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱？ 案例二（续）： 1、是否是临时性需求 2、是否是补充性需求 3、是否是用于主业经营 4、是否会挪用 5、其他 2、信贷调查的核心要点 ——为什么借钱？ 需要关注： 基本情况：某医用设备及材料销售公司，成立于2004年，注册资本1000万元，拥有和“医用胶片”专利及“医疗器械经营企业许可证”，主要从事医学影像输出系统的代理销售业务，包括医学影像输出软件系统和对应配套设备，产品主