A信贷会岗题库.doc

附件一： 《浙江银行业金融机构运营条线重要风险点及防范措施》之二 银行卡业务重要风险点及防范措施 一、发卡环节 （一）借记卡 风险点1：个人代理开户风险 风险描述： 同一代理人无合理理由大量或频繁代理办卡、由他人陪同申请开卡并存在明显指使行为、不同开卡人留存电话或联系方式相同。 风险表现： 具有非法买卖银行卡特征及用于洗钱的嫌疑。 防范措施： 业内良好做法：（1）使用身份证或户口簿办卡的，银行必须对代理人和被代理人进行身份联网核查并留存影像资料。使用护照等其他身份证件的，银行应审慎办理。（2）代理多人办卡的，银行应全面了解和审查代理人的职业背景、代办目的和代办性质等，并据此判断个人代理多人办卡的理由是否正当，如理由明显不正当，不得为其办理借记卡。（3）严格核实代理行为是否本人意愿，核实确切为非本人意愿的，拒绝为其办理业务。拨打预留的被代理人电话，对于联系电话无效、空号、无法接通或接通非本人的，应拒绝其代理业务。（4）在业务系统中完整记录代理人、被代理人信息。系统自动判断短期内代理人办理信息，如超出一定数量进行预警，原则上，个人一次性代理办理借记卡的数量不得超过3张。 最低防控要求：使用身份证或户口簿办卡的，银行必须对代理人和被代理人进行身份联网核查并留存影像资料。使用护照等其他身份证件的，银行应审慎办理。 风险点2：柜面伪冒开卡 风险描述： 不法分子持他人身份证来银行伪冒开户，并开通相关功能，柜员审核客户身份把关不严，导致开立虚假、假名等非实名制账户。 风险表现：不法分子利用盗窃等非法手段获取身份证，找面貌相像的人到银行进行伪冒办卡，并开通网上银行等相关功能，从而进行诈骗及洗钱等犯罪活动。通常采取集团作案，十分了解银行的办卡流程，甚至能掌握银行的一些识别方法，对银行的询问有相应回答的话术，很大程度上加大了银行人员识别客户身份的难度。 防范措施： 业内良好做法：（1）鉴别证件真伪，进行身份联网核查，通过询问证件信息，如出生日期、生肖等进一步确认客户身份，通过拨打客户手机，确认是否为留存本人手机。如为老客户开户，需优先通过系统内留存的电话进行核实。必要时可向发证部门核实。（2）加强柜员证件防伪识别，证照身份识别技巧培训，以防范伪冒开户风险。对柜面办理开户业务进行现场头像拍照，事后由专人进行头像与证件照片的比对核实，发现有可疑情况，进一步核实。（3）如发现伪冒开户的，将客户的证件信息录入系统，并进行标注，信息共享给全行柜员。客户再到其他网点进行办卡时，系统自动提示柜员进行关注，进一步核实客户身份，防止伪冒开户。 最低防控要求：（1）认真识别客户身份是否为本人开户。（2）通过二代身份证鉴别仪鉴别证件真伪。（3）通过人行联网核查核对证件是否有效，如遇联网核查后无法判别证件真伪的，必要时应要求客户出示辅助有效证件进一步核实。 风险点3：批量代理开户风险 风险描述： 单位未经员工同意进行批量开户，或通过非正常方式提供非本单位员工信息进行批量开户。 风险表现： 单位人员为了达到使用账户的目的——如分拆结售汇、推高网店交易量等，未经员工同意为单位员工进行批量开户或收集获取非本单位员工的资料信息进行加塞开户。 防范措施： 业内良好做法：（1）对单位集体开户用途进行真实性审核，必要时对单位进行加强型尽职调查。（2）严格审核批量办卡单位提供的协议、单位负责人和单位授权人身份证件、单位对经办人的授权委托书、开户人身份证件复印件和加盖单位公章的开卡清单，分析行业性质，对高风险或流动性较大的行业加强管控措施。（3）网点柜面对单位提供的集体开户资料进行审核，是否存在多人留存相同手机号码的情况，并通过拨打留存的手机号与个人客户进行抽查核实，核实开立意愿。如发现异常情况不予开户。（4）除教育、社会保障、公共管理等行业单位外，其他单位不得为非本单位员工代理办卡。（5）集体开户必须激活后才能使用，激活必须客户本人持身份证至柜面办理，核实并留存客户身份影像资料。 最低防控要求：（1）对单位进行尽职调查，由单位保证信息资料的真实性。（2）办卡成功后，必须由客户本人激活使用。 风险点4：自助发卡机开卡风险 风险描述： 通过自助发卡机伪冒办卡或者大量开立借记卡。 风险表现： 开立借记卡账户，用于非法买卖银行卡及洗钱等犯罪行为。 防范措施： 业内良好做法：（1）自助发卡机业务必须由客户本人办理，不得代办。（2）自助发卡机业务操作采用“人+机具”模式，须由有权业务管理员进行客户身份审核，业务管理员在授权环节须审核屏幕显示的身份信息与客户身份证件是否一致（实时公安联网核查），客户身份证件是否为客户本人，客户现场照片是否真实有效等，同时与主机核查客户已在本行办理借记卡张数，用于数量控制。 最低防控要求：（1）核对客户身份证的真实性。并进行联网核查确认。（2