城市商业银行是如何扩张的.docVIP

城市商业银行是如何扩张的 2009年是商业银行快速发展的一年，受国家宽松货币政策的影响，2009年银行业总资产增速达26.9%，而城市商业银行的发展速度尤为突出，资产增速达37.5%且高于全行业增速(见图一)。但从资产规模（见图二）、利润水平（见图三）、人员结构、治理水平上看与国有大型商业银行和部分股份制商业银行仍有一定差距，而日益激烈的竞争和自身发展的需求都驱动着城市商业银行保持高速发展和进行资本扩充。除了在业务上进行差异化竞争、以中小企业为主要客户群体，并着力发展中间业务以便在业务上与大型商业银行进行差异化竞争以外，进行区域扩张、引入战略投资人和融资上市则成为城市商业银行进行快速扩张的有效途径。 一、区域扩张 目前区域扩张主要有两种模式，一是进行本地市场的深挖，即在市本籍范围内进行深挖，向乡镇覆盖网点，提高乡镇市场占有率。二是进行跨区域经营，即离开本市范围，在异地开设分行。城市商业银行应根据自身发展需要、银行发展定位和区域环境对两种模式进行选择。 （一）本地深挖 本地市场深挖是建立在本地良好经济基础上的扩张战略。目前城市商业银行本地深挖一般可分为两种情况，一是被动深挖，即在本地乡镇设立政策性网点，由政府规划统筹，这部分网点往往收益低，主要以配合农村发展和满足乡镇金融需求而建设，达不到真正的扩张目的。二是主动深挖，即银行通过对当地经济的分析和对于当地实际情况的了解，挑选出一些经济较为发达的乡镇进行网点覆盖，通过乡镇网点进一步吸收存款和销售产品。这一扩张策略往往被用于一些小型城市商业银行和一些没有达到银监会跨区经营标准的城市商业银行。 （二）跨区经营 出于提高金融业竞争和加速金融体制改革的目的，近几年银监会逐步放宽了对城市商业银行跨区的管制，这使城市商业银行有了跨区经营的前提。在政策影响和自身发展需求的共同驱动下，近年来，北京银行、上海银行、宁波银行、南京银行、杭州银行、天津银行、大连银行等规模相对较大、管理水平较高的城市商业银行相继开始跨区经营。以北京银行异地扩张为例，截止至2009年底，异地分行总资产超过658.6亿元占北京银行总资产12.8%, 利润总额超过3.79亿元，占总利润5.2%，除杭州、长沙分行外，所有异地分行皆有盈利。通过跨区经营，城市商业银行可以更广泛地参与异地竞争、 抢夺同业市场，同时扩大自身影响力、客户群体和经营范围。银行产品的同质化特征保证了大部分城市商业银行在异地经营时能够抢占部分市场。 由于城市商业银行形成的历史原因，城市商业银行跨区经营还存在一些问题和难点： 网点优势基本丧失：目前城市商业银行的最大优势是本地网点较多，但在跨区域经营中却变为劣势。往往异地的分支机构寥若晨星，若凭借一个网点开进其他城市，无论吸收存款、发放贷款还是开展中间业务都很困难； 人才不足：城市商业银行的人才储备缺乏，跨区域经营的管理经验不足，特别是跨区域发展所需要的管理人才和本地化市场营销人才的制约更加明显； 异地政府协调困难：城市商业银行跨区域经营后，就失去了社会关系网络优势以及地方政府的支持，往往难以得到政府性的存款或者业务； 同业竞争更加激烈：城市商业银行大都以大中城市为跨区域设立分支机构的主要目标。这些城市本身市场竞争就很激烈。新的银行进入后，就必然造成市场的重新分割，也就必然加剧了同业市场竞争、产品竞争和人才竞争； 业务优势不足：多数城商业银行90%以上的收益是靠利息收入实现的，中间业务占比较低。城市商业银行的产品科技含量不高，集中体现在银行卡、电子银行、个人理财和网上银行等新兴高科技类产品上。 二、引入战略投资人 引入战略投资人是城市商业银行迅速扩张资本的有力手段，通过引入战投，可以快速提高资本充足率，这对于一些扩张需求强烈而资本不足的城市商业银行是一笔极为重要的资金。目前我国城市商业银行所引入的战略投资人大体上可分为四类：外资投资、同业投资、企业投资以及民营企业投资。 （一）外资投资 外资投资人主要为外资银行向国内城市商业银行入股，外资银行入股的优势在于一些出于战略合作目的投资而不是投机目的的外资银行，除了资金的输出以外还会在管理理念、先进技术、人才培养等多个方面对所入股城市商业银行进行资源输出。此外，外资银行还可以和所入股的城市商业银行展开业务上的合作，城市商业银行可以借助外资银行业务优势来发展国际业务，而外资银行也能借助城市商业银行的渠道发展其中国业务。宁波银行是城市商业银行中引入外资较早的一家银行，2006年新加坡华侨银行入股2.5亿股成为宁波银行第2大股东占比12.2%。通过增资扩股，宁波银行顺利实现资本扩充，通过两年的资本运作，宁波银行顺利完成上市、跨区、再融资等一系列动作，成为国内一流城市商业银行。但外资银行的投资也带来了一些隐忧，首先, 文化上的差异会在管理上给合作带来困难，不同文化间的冲突尤其