福祥贷记卡申请业务操作指引.doc

福祥贷记卡申请业务操作指引 为规范福祥贷记卡申请业务操作，根据《银行卡业务管理办法》和《福祥贷记卡章程》以及福祥贷记卡业务信用和风险管理的有关规定和要求，结合福祥贷记卡业务的管理特点，制定本指引。 第一章 申请贷记卡的基本规定 第一条 申请领用贷记卡主卡或副卡的单位和个人必须填写申请表。 第二条 个人可申领一张贷记卡主卡，并可为其直系亲属申请副卡；单位可以申领若干张单位卡。 第三条 发卡机构根据个人和单位的资信情况给予申请人金卡或普通卡。 第四条 发卡机构给予申请人授信额度的最高限额及贷记卡的使用权限按照章程和业务管理办法的有关规定施行。 第二章 申领人条件 第五条 单位申请贷记卡的基本条件 1、具有人民银行核发的基本账户开户许可证； 2、在发卡机构所在地的金融机构开立银行基本账户且注册、办公地点在发卡机构所在地； 3、具备法人资格或经法人授权，在有关部门合法登记并注册。有合法经营管理执照，执业在一年以上且经营管理效益良好； 4、没有法人资格的单位则须提供机构设置批文；其它经济组织必须经相关部门登记注册； 5、经发卡机构信贷部门统一授信，如未统一授信的须经银行卡中心资信评估。 6、若要求开通外币贷记卡功能的单位则必须在发卡机构所在地的金融机构开立外汇存款账户； 7、单位卡持卡人必须是申请单位指定，且具有完全民事行为能力的该申请单位的个人。 符合以上条件的企业、事业单位及国家机关部队行政团体等单位均可向湖南省农村信用社申办单位卡。 经银行卡中心审核认为申请单位基本条件未完全达到本社规定标准的，可以要求申请单位提供符合规定的法人或经法人授权的其他经济组织担保，或提供相应金额的抵押或质押；若申请单位在发卡机构开有账户，与发卡机构有良好的经济合作关系，可优先并可酌情简化办理申请手续。 第六条 单位申请单位金卡的基本要求 1、有固定的办公场所或生产场地，注册资本在100万元以上，连续3个月银行人民币账户存款日平均余额20万元以上，财务制度健全； 2、单位使用单位普通卡1年以上，无不良信用记录，消费频繁，偿债能力正常，经发卡机构重新评估并审核批准后，可换领单位金卡； 3、申请单位不符合1、2项条件，若愿意提供授信额50％以上质押的。 第七条 申请贷记卡个人卡的基本条件 一、申请贷记卡个人普通卡，应符合以下条件： 1、年满18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力； 2、户籍或工作单位在发卡机构所在地，职业稳定和较高的经济收入（月均收入在当地平均水平以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、具备以上条件，且在本地有固定住所（公有租赁房或产权房）常住户口或有效居住证明的下列人员申请贷记卡可不需要提供担保： (1)国家机关、事业单位的公务员和职员； (2)金融机构工作人员（保险公司人寿推销员除外）； (3)持有国家专业机构认定的各类专业技术资格证书的在职专业人士； (4)大中型公司、工商企业、科研机构的管理人员、专业技术人员和技术工人； (5)能向发卡机构提供家庭资产证明的； (6)发卡机构VIP卡优质用户； (7)发卡机构福祥借记卡的忠诚客户，福祥卡日均存款额达5000元以上，年累计消费额达2万元以上； (8)其他有优良职业和稳定收入之各界人士。 二、申请贷记卡个人金卡应符合以下条件： 1、首次申请贷记卡的，原则上给予办理普通卡，如申请人愿意提供银行所要求的资信材料，经审核和评估后证明其拥有良好的信誉和足够偿债能力的，经银行卡中心同意后可以申请金卡。 2、直接申请个人金卡的，如申请人无法提供足够的资信材料或资信状况一般而又确需使用金卡的应当提供质押，具体办法如下： (1)申请人提供个人担保的，同时提供金卡授信额80％以上的本行签发的定期存单、凭证式国债做担保； (2)申请人不提供个人担保的，提供金卡授信额度100％本行签发的定期存单、凭证式国债质押。 （三）境外或外地人申请贷记卡应符合如下条件 1、已办妥本地居住证或蓝印户口，或已购置价值50万元以上本地商品房的境外或外来（在本地工作的外地人，下同）申请人，比照本地居民办理； 2、上述范围以外的境外或外来的贷记卡申请人，应提供个人担保，并提供不低于银行授信额度100％的本行签发的定期存单、凭证式国债作质押。 （四）自由职业者申请办法 具体条件视申请人信用记录、学历水平、从业经验、家庭资产状况等条件进行评估和审核后决定。 第三章 贷记卡的担保 第八条 贷记卡担保形式及规定 贷记卡的担保采用保证、抵押、质押三种形式。 一、保证 保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担连带责任的行为。 具有代为清偿债务能力的公民可以作为个人卡的保证人；具有代为清偿债务能力的法人可以作为单位卡或个人卡的保证人。 二、抵押 抵押是指申领人或第三人不转移财产