农k村信贷风险与防范.docVIP

浅议防范农村信用社信贷风险的对策 ??? □? 陈增灵\文 ??? 随着农信社信贷业务领域不断拓宽，信贷规模不断扩大，信贷资金在营运过程中的风险性也越来越大。因此，如何防范和化解农信社信贷风险，提高信贷资金的社会效益和内在效益，已成为农信社实现稳健经营的当务之急。??? 一、端正经营思想，规范市场定位。一是要转变观念，把立足“三农”，支持“三农”作为经营宗旨，牢固树立为“三农”服务的思想，充分发挥支农主力军作用；二是农村信用社要借改革之机，增资扩股，吸收更多的农村民间资本，壮大信用社资金实力，为农村经济发展提供资金保障；三是注重培育新的贷款增长点，把经济信用环境相对较好的高科技小型企业、民营企业纳入支持对象，加大投入力度。??? 二、加强金融服务，提高贷户风险承受能力。一是发挥农村信用社点多面广、信息灵通、核算制度严密等优势，帮助企业改善经营，加强管理，降低成本，提高效益；二是加强对贷款支持的专业户、承包户的跟踪服务，与政府和有关部门一起，帮助他们扩大生产门路，提高抵御自然灾害的能力；三是采取与农行及其他金融机构联合贷款的方式，支持乡镇企业的发展。??? 三、搞好风险处理，减少风险损失。一是要联合党政、司法、工商等部门，采取多种有效形式，多管齐下，内外协作，全力清收非正常贷款；二是对关停和半关停的乡村企业，要支持和帮助其实行兼并、租赁、转产、联营，及时分散划转贷款债务，避免资金沉淀；三是要督促企业从当年利润中按一定比例提取风险基金，专户管理、专款专用，增强企业风险自担能力；四是农信社应按照一定比例提取风险基金，或提高呆账准备金提取比例，提高核呆能力。??? 四、建立信贷风险分散转移机制。农信社业务规模的扩大和业务种类的增加，为资金营运和规避风险提供了较大的回旋余地。因此，农信社应积极推行资产负债多元化，形成风险分散的多元资产负债业务结构。一是在贷款投向上，不要过分集中在某一个项目或某个大企业；二是在业务空间上，要打破银行与农信社业务的“势力范围”，积极向城市郊区和城区拓展业务，扩大信贷范围和服务对象，把信贷与重点放在效益型、规模型、科技含量高的企业和“三高”农业上来；三是在办好传统信贷业务的基础上，应积极创造条件，开办代收代付、代保管、证券、租赁、信息咨询和信用卡业务等新业务，实现业务收入的多元化，从而降低农信社的经营风险。??? 五、建立健全信贷风险识别监控机制。农村信用社应通过对贷款对象的经营活动、贷款用途和预期效益的监督、检查及管理，发挥信贷资金的渗透功能作用，参与企业财务和经营管理，提高综合反映企业活动的能力，全面推行贷款“五级分类”办法，准确判断信贷风险程度，及早发现风险，及时采取补救措施，以便减少和避免信贷风险的发生。??? 六、完善贷款风险补偿机制。一是推行企业信用保险，规定企业向信用社贷款时，需逐笔向当地保险公司办理保险，由信用社代办保险手续，每年由信用社对严重亏损、资不抵债和破产倒闭企业的呆账贷款提出理赔申请，经保险公司核实赔偿；二是提取企业或行业风险保证基金，并专户存储，统一用于抵补贷款企业因库存盘亏和呆账等形成的损失；三是督促贷款者参加社会保险，如人身保险、农业上的农作物成本保险、养殖保险和抵押物保险等，实现“有险共担，联合抗险”。??? 七、加强信贷队伍建设，提高信贷干部素质。一是强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的；二是加强对信贷人员的业务素质培训，使信贷人员不仅要精通信贷业务、熟识贷款操作规程，而且还要掌握企业的财务、成本核算和企业管理知识等，提高信贷人员业务适应业务发展的能力，有效防范信贷操作风险；三是加大法律法规培训力度，提高信贷人员的法治意识，使其知法、懂法、守法、执法，切实防范法律风险。??? 八、加强信用建设，控制信贷风险。信用环境是最基本的社会软环境，解决信用环境问题必须得到全社会的重视。一是要处理好与法院、公安等部门的关系，使信用社正当、合法的权利得到保障；二是灵活避开行政干预和地方保护主义的干扰，使农信社独立法人的地位得到有效维护；三是结合开展“重合同，守信用”活动，树立全民信用意识；四是运用道德和法律手段，坚决打击逃废债行为，保证信贷资产保全。??? 九、加强对农信社外部监管，降低信贷风险。一是人民银行灵活运用货币政策工具，加强窗口指导作用，从总体上控制农信社信贷资金的投向、投量，从而控制农信社的信贷风险；二是监管部门要加大对农信社的检查监督力度，严厉查处违法违规贷款，保证农信社稳健运营。 “六心”服务评定标准 “六心”服务的评定是与公司考核结果、员工的服务态度和服务质量、工作能力和工作态度挂钩的，在严格考核的基础上进行评定的，对此，公司对各个门店的员工将