城区农村信用社实功行商业化经营的理性思考.docVIP

城区农村信用社实行商业化经营的理性思考 随着金融体制改革进程的加快，县城已成为各家银行抢占业务的必争之地。作为带有浓厚“农”字色彩并在经营策略、管理水平等方面处于劣势的城区农信社，如何在“夹缝中求生存求发展”，已成为各级党政领导和广大信合员工普通关注的课题。最近，中国人民银行济南分行白世春行长在全省农村信用社工作会议上指出：对城区和城乡结合部的农村信用社要区别对待、分类指导，实行商业化经营。 一、实行商业化经营是县域经济和城区信用社共同发展的迫切要求。 伴随着城市化进程的加快，县城及城郊经济结构正在发生着深刻的变化。国有企业、集体经济和传统农业的主导地位正逐步被股份制、个体民营经济和高效农业所取代，以工业、建筑业、商业、交通运输业、服务业为主体的二、三产业逐渐成为县域经济发展的生力军。以山东省巨野县为例，1997年城关镇（县城）国民生产总值为10.5亿元，三次产业结构比例为45：40：15，人均纯收入为2420元；2002年，该镇生产总值已达16亿元，结构比例变化为25：45：30，人均纯收入增加840元，达到3260元。由此可以看出，县域经济正朝着专业化、集约化、商品化、产业化方向发展。随着县城居民生活、消费水平的提高和经济建设步伐的加快，必然会为包括农信社在内的银行业带来良好的发展机遇。 县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增长，但由于商业银行信贷“门槛”过高，资金供应能力有限，邮政储蓄机构原则上又不允许发放贷款，不能通过有效的信贷途径将所筹资金用于支持县域经济建设，如果城区信用社经营职能仅限于“三农”，固守乡镇农村信用社传统经营模式，不靠灵活的信贷政策服务城区经济发展，不但会使自身失去发展后劲，而且也不能有效满足城区日益增长的、多元化的信贷资金需求，不利于县城经济的快速发展。因此，面对因市场定位模糊、经营机制僵化、发展策略滞后等一系列因素引发的危机，城区信用社必须审时度势，与时俱进，确立“巩固传统业务，面向新兴市场，提升综合能力”的发展战略，以市场为导向，以效益为中心，适应县城经济结构多元化发展的需要，实行商业化经营，才能在有效支持城区经济发展的同时，实现自身的良性循环发展。 二、找准市场定位，实施可持续发展战略。 面对县城经济主导产业已转变为二、三产业的实际情况，城区信用社只有跳出服务“三农”的条条框框，找准市场定位，拓展服务领域，努力扩大市场份额，全方位、多层次服务县城经济建设，才能在推动经济发展的同时谋求自身的发展壮大。 鉴于城区信用社支农作用的弱化，同时又必须与城区银行同业开展有效竞争。因此，城区信用社必须着眼于城区经济的整体发展，全面实行商业化经营，谋求最佳经营效益。实行商业化经营，并不是意味着城区信用社要完全丧失支农职能，必须按照商业银行的动作方式来经营、来管理，而是市场经济条件下追求“以效益为中心”理性选择。一要彻底破除就任务论任务的错误观念，树立一切以效益为目标的新观念；二要彻底破除“抱残守缺、守摊经营”的旧观念，树立“发展才是硬道理”的新观念；三要彻底打破粗放型外延扩张发展的旧观念，树立上质量、求规范的集约经营新理念。管理是手段，质量是保证，效益是目标。要通过深化经营机制改革，实行商业化经营，从严管理，加快发展，努力实现从粗放型向集约型、从数量型向效益型、从合作制向商业化的根本转变。 按照地方性金融机构的地域经营原则，城区信用社应将服务职能立足于支持城区经济发展，坚持为城区居民服务、为中小企业服务的办社方向，确立以大力拓展个人金融业务为主的经营策略，将基本市场定位放在“立足零售业务，服务社区居民，发展一方经济”上，重点开拓城镇居民及中小企业、个体民营经济组织这一信贷市场，因地制宜，因势利导，大力投放小额农户贷款、房产抵押贷款、和小额工商业贷款，积极拓展消费贷款、助学贷款、票据贴现等业务，真正成为“农民的银行、普通市民的银行、中小企业的银行”。 尽管近年来，县联社对城区信用社实行了人才、费用及科技设施倾斜政策；城区信用社自身也不断进行调整，但人力资源浪费、网点设置不合理、机构功能不健全等现象还在一定程度上存在。为此，一要调整网点布局，优化机构设置。要在充分考察论证的基础上，对那些地理位置偏僻、存贷款规模小、业务发展缓慢的低产、低效网点坚决予以撤并，同时要在市场潜力大或城郊开发区、居民区和集贸市场等增设营业机构，潜心打造精品网点、高效网点，努力扩大辐射范围，提高同业竞争力。二要优化人力资源配置，发挥员工最大潜能。要围绕各个时期的工作重点，统筹考虑，合理布局，搞好人才的宏观调配，促进人才交流和岗位轮换，以发挥出人才的整体优势。三要推行工作业绩考核，完善激励约束机制。要建立和完善人才竞争机制，按照公开、平等、竞争、择优的原则，对分社、营业部、储蓄所的负责人，采取考试、考核、演讲、答辩、民主评议的方