第4章电子支付法律制度(免费阅读).pptVIP

电子商务法 第九章 电子支付法律制度 主要内容： 电子支付概述 网上银行及其法律问题 电子货币及其法律问题 电子支付的安全机制 1、 电子支付概述 1、1电子支付的含义及其特征 一、电子资金划拨（Electronic Funds Transfer，简称EFT）。 1、3 电子支付的法律关系 2、网上银行及其法律问题 2、1 网上银行的概念和特征 2、2 网上银行的风险及其控制 3、电子货币及其法律问题 3、1 电子货币的概念 4、电子支付的安全机制 4、1 电子支付中的安全问题 4、2 电子支付的安全机制 即电子货币的使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象，此种电子数据便可称之为电子货币。 电 子 货 币 的 特 征 数字化形态 电子化手段 主体广泛性 结算方式票据化 3、2 电子货币的种类 （1）按电子货币的结算的电子化方式，可分为价值转移式的电子货币和支付方法化的电子货币。（2）以支付方式分为预付型电子货币、即付型电子货币和后付型电子货币。（3）按电子货币的形态，可以分为以下四种：储值卡型、信用卡应用型、存款电子化划拨型和电子现金型电子货币。 3、3 电子货币的法律问题 一、电子货币的性质 电子货币是否构成货币 ？ 电子货币构成货币的前提： （1）被广泛地接受为一种价值尺度和交换中介，而不是仅作为一种商品；（2）必须是不依赖于银行或发行机构信用的用于清偿债务的最终手段，接受给付的一方无须保有追索权；（3）自由流通，具有完全的可兑换性；（4）本身能够成为价值的保存手段，而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值；（5）完全的不特定物，支付具有匿名性。 二、电子货币的发行主体问题 当今各国在电子货币的发行主体问题上并无统一的解决方案，而是根据具体国情而定。 在我国，对于信用卡，我国1996年4月1日起实行的《信用卡业务管理办法》中规定信用卡的发行者仅限于商业银行，对于信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无法律规定。 就目前我国现状以及国情而言，发行电子货币的主体为中国人民银行或者中国人民银行委托的金融机构是比较可行的办法。理由有： 第一，有助于政府对电子货币进行监控并根据电子货币研究和实践的发展及时调整其货币政策，并同时保证了支付系统的可靠性。 第二，由于由中央银行发行的电子货币在信誉和可最终兑付性上比较可靠，对消费者而言就更容易接受并积极参与，从而推动电子货币的普及与发展。 三、电子货币的安全性问题 四、电子货币的流通性问题 五、消费者权益保护问题 电子支付的风险： 电子支付和其他传统的付款方式一样，都会因为被他人冒领、盗领款项而发生损失。 电子支付系统若发生断线、操作错误等问题时，对消费者经济方面造成损失的可能性。 消费者在从事电子支付时，消费者的隐私权还可能面临挑战。 电子支付工具的使用，亦可能造成新的犯罪问题。 案例 云网事件考验电子支付 如何保障其安全性? * * 典型的电子商务交易由3个阶段组成： 信息收寻阶段 订货和支付阶段 物流配送阶段 所谓电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。 电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。 与传统的支付方式相比， 电子支付具有以下特征： 电子支付是采用先进的技术进行款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台因特网之中。 电子支付使用的是最先进的通信手段。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 1、2 电子支付的方式 在我国的传统商务活动中，支付的方式有三种： 一是现金，常用于企业对个体消费者的商品零售过程； 二是票据，多用于企业的商贸过程； 三是信用卡，即银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。 在电子商务环境下支付方式也可以分为三大类： 一是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等； 二是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；三是电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子资金划拨等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。 电子资金划拨（EFT）是 BtoB中电子支付的主要方式。电子资金划拨多为贷方划拨，即债务人作为发端人，向其代理行发出支付指令，发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指令