第5章网上支付(免费阅读).ppt

网上银行的风险控制 网上资金交易风险控制 投资风险控制 制定相关法律保护银行及客户权益 内部管理的风险控制 系统的安全等级 人员的安全知识教育 应急措施，如故障维修、数据恢复计划 严格的操作规程 建立完善的系统管理制度 网上银行的生存环境 银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小 网上银行拉近了与客户的距离 网上银行面对的是一个开放型的世界性市场 网上银行将改变银行排行榜 网上银行竞争者增多，竞争更加白热化 　我国网络银行现存问题 第一，缺乏全国统一、权威的 CA认证中心。 目前，国内几家E-Bank间接地靠自己建立CA。从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证中心才能起到认证中心中立、权威的作用。人民银行虽已在1999年4月发了标书，开始建设统一的CA认证中心，但进展缓慢。当这种情况阻碍了商业银行进行网络银行建设的步伐时，各商业银行或人民银行的地区分行便会另起炉灶。如果各银行或地区都有自己的CA认证中心，一来先建设后统一，会出现交叉认证的问题，若再加上与国外银行的交叉认证，会大大阻碍网络银行的服务效率及准确性，二来也会导致重复建设和资源浪费。 第二，法律问题。 目前网络银行采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。 最终结局： 广东省高级人民法院2008年5月22日对 许霆涉嫌盗窃金融机构案进行二审开庭审理 并当庭作出裁定，驳回许霆上诉，维持原判，许霆仍将获刑五年，并处罚金2万元， 继续追缴非法所得173826元。 据英国《每日邮报》3月20日报道，英国东部约克郡赫尔市的多部ATM机(银行自动提款机)，3月18日出现 “储户取一赠一”的故障。当地居民得知“好消息”后，立即叫来亲朋好友，迅速将ATM机内的钱取空。 在国外，类似许霆的人并不在少数。最后结果却与我国大相径庭。在英国一起酷似“许霆案”的事件中，利用ATM机漏洞取走13.44万英镑(约合200万元人民币)的一个家庭，其成员分别被“重判”了12个月至 15个月不等的监禁。“15个月”监禁与“无期徒刑”，相差何其大矣！然而，判15个月监禁的英国人，“拿走”的却是 200万元人民币，相当于许霆“盗窃”的17.5万元的11倍多！ 这也可以解释为什么在英国ATM机出错，人们是争相取款而不是紧急报警或者是其他的情况，而其中考虑问题的角度正在于，这样的情况的过错在于银行方面。既然是银行方面有了安全漏洞让客户有机可占，自然需要银行为此种损失埋单。 第三，网络安全问题。 由于网络安全问题始终未能得到很好的、完全的解决，利用互联网犯罪的案例日益增多。网络窃贼的作案方法、作案工具有数十种至多，其中包括：释放计算机病毒使计算机系统瘫痪；通过可以发现网站软件程序薄弱之处的扫描器、窃取密码的嗅探器破译关键密码、窃取核心技术或信息；通过破译密码修改计算机系统内帐户数据，制造混乱或达到窃取资金的目的。 第四，其他问题。比如说票据问题，网络银行代收款项后无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网络银行支付手续费，支付邮费；更担心商品不对而引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。仅此种种，说明要在中国广泛推行网络银行还面临着不少实际的问题。 但是，无论如何，随着电子商务的发展，网络银行的建设既是大势所趋，又是必然结果。国门进一步开放后，网络银行的普及使得国内商业银行网点众多的服务优势变成了成本增高的巨大包袱，相对优势变成绝对劣势。我国商业银行应该以什么样的速度，付出何等代价，采用何种形式去完成金融服务的电子商务化，以加强自身的竞争力，迎接全球信息化的挑战，是有待我们关注和进一步探讨的问题。 网上银行的竞争策略 加快自身的技术更新和网络化建设 拓宽和开辟新的服务领域 金融创新将是致胜之宝 以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张 和业务范围的扩大，以增强竞争优势 运用网络技术向全球发展 顾客为中心的盈利方法 5.4 第三方支付 第三方支付可以定义为在电子商务企业与银行之间建立的，采用与相应各银行签约的方式提供与银行支付结算系统接口和通道服务，能实现资金转移和网上支付结算服务的交易支持平台。 主要运营方式包括：网络支付、自动柜员支付、移动电话支付、销售终端支付、固定电话支付、其他支付等。 第三方支付网上平台的运行模式如下图所示： 消费者帐户 第三方帐