理财规划案1.doc

理财计划书 十一号 案 例 方太太今年40岁，目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障，要是现在的经济状况足够应付他们家的生活需求，她就不是很想再出去工作了。 方先生45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。女儿11岁了。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。一家三口每个月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。先生应酬支出，都可以从公司报销。 现在方先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定期存款，还有2.5万美金储蓄。投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。房子方面，自住的现值35万元，出租的那套现值50万元。 保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。 最近的想法是能不能把35万元的两室两厅住房出售，然后换一个60万元左右的三房？根据现在的生活状况，想换个三居室的房子可能更舒服些。 另外，方先生很想买一部15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元。如果有了私家车，汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。 方太太还是有些担心：若要实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？若必须再出去工作，以她十几年的外资工作经验，再找一份薪水在3000元左右的工作也不是太困难。想请教理财专家的是，她们家这样的情况，她是否还需要拼命去做很辛苦的工作吗？根据上述现状及目标需求，制定怎样的家庭理财方案会更适合他们？ 理财方案 客户基本资料分析 方太太：40岁 家庭主妇 方先生：45岁 小型外贸公司合伙人 女儿： 11岁 小学生 家庭财产状况表 方太太 方先生 女儿 职业 家庭主妇 小型外贸公司合伙人 小学生 年龄 40 45 11 收入 1000元房租/月 1万元/月+3万/年 无 拥有保障 10万元保障额的寿险+10万元意外保险 无 5万元综合保险 每月节余 8000元/月 流动资金 5万元活期存款+20万定期存款+2.5万美元 投资渠道 8万元股票+11万元基金 拥有房产 自住房一套：价值35万元，无贷款 出租房一套：价值50万元，无贷款 主要的家庭财务需求 1、换房：将35万的房出售，购置60万左右大房 2、买车：购置15万左右新车 二、财务分析 ■财务根据目前的状况要实现短期目标和中长期目标必须进行资金的合理组合，有计划的支配，制定合理的财务规划和分析，是非常必要的。■理财目标 的家庭目前换一套价值0万元的大房子 ■财务■多元投资 方太太夫妇已近中年，且家庭收入相对不是很稳定，应选择风险度中等或较低的投资项目，如开放式基金、债券、房地产等。炒股风险较高，可用少量资金进行尝试，家庭理财策略建议以稳健为主。■银行理财产品 针对银行理财产品，做补充说明： 五年定期储蓄可分六步骤： 第一年存分为：一年期4万，三年期4万，五年期2万 第二年将到期的4万，分成2万转存五年，2万转存一年定期 第三年将到期的2万转存五年定期 第四年有4万到期，同样2万转存五年，2万转存一年定期 第五年将到期的2万转存五年 第六年将第一个存的五年定期再转存五年定期。 如此循环，即可保证每一笔钱都享有五年定期利率，有可以实现资金的灵活性，很好的成为活期储蓄的补充。 外汇买卖 　　按照人民币理财产品和外汇理财产品的收益率作为机会成本进行计算：如果将2.5万美元兑换为人民币，按照7.60的买入价格可兑换19万元人民币，购买一年期人民币理财产品，按照2.8%的预期收益率，如果购买一年期外汇理财产品，可得5.2%的预期收益率，那么不考虑一年期间实际价格的变化，那么其中的2.4%的幅度即是在此一年中人民币升值幅度的衡量变化比率。如果在此一年中，人民币升值幅度未达到2.4%，那么购买外汇理财是合算的，反之则将外汇兑换为人民币进行人民币投资更合算。 同时，现在的购汇上限放开后，投资者可在银行自由购汇5万美元，因此如果有更稳妥的人民币资金投资渠道，也可将手中外汇兑换为人民币进行投资，而不必过多考虑外汇难兑回的问题。 　　由于目前美圆兑人民币汇率在不断下跌，建议将1.7万美元结汇，兑换成人民币，另外留8000美圆做满金宝交易，在频繁波动的外汇市场中，通过外汇交易获取汇差收益的投资用8000美元的保证金放大最高至30倍，即可用24万美元作为交易本金进行外汇做多或做空的外汇交易，既节省