商业银行第七 个人贷款.docVIP

第七章 个人贷款第一节 个人贷款概述一、个人贷款的意义 个人信贷产生的理论基础：生命周期消费理论理性经济人追求一生经济效用最大化实现路径就是消费信贷从商业银行角度看个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径我国商业银行发展个人贷款的条件日益成熟微观经济基础人们日益增长的消费需求宏观经济基础买方市场的出现制度条件消费制度改革政策条件中央银行信贷政策的调整内在动力商业银行转变经营机制，优化信贷结构比较重要的消费信贷政策1998年5月《个人住房信贷管理办法》1998年10月《汽车贷款管理办法》1999年2月《关于开展个人消费信贷的指导意见》1999年5月《关于国家助学贷款的管理规定》……2010年2月《个人贷款管理暂行办法》二、个人贷款的种类1.个人住房贷款2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款4.国家助学贷款5.个人经营贷款6.信用卡贷款1.个人住房贷款借款人发放的用于购买住房的贷款一般在个人信贷中占比最高期限一般较长，最长可达30年一种典型的抵押贷款贷款利率有两种浮动利率和固定利率2.个人汽车贷款贷款人向购买汽车的借款人发行的贷款汽车用途：自用车和商用车自用车首付比例一般为20%；商用车达30%贷款期限一般3-5年要求贷款人提供抵押、质押或保证直接的贷款和间接的贷款3.个人综合消费贷款 贷款人向借款人发放用于指定消费用途住房装修、购买而用消费品、教育支出、旅游、医疗、留学等期限通常不超过5年，留学、医疗最长8年人民币贷款 可有不同形式担保贷款金额与担保金额直接挂钩4.国家助学贷款 向高等院校中经济困难学生发放的，用于支付杂费和生活费的贷款分为国家助学贷款和一般助学贷款国家助学贷款：对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款一般助学贷款：对高等学校在校学生和新录取学生发放的无贴息的人民币贷款国家助学贷款不需要担保，一般要求借款人毕业后6年还清，可延期，最长不超过10年执行人行规定同期同档次的基准利率一般按月还本付息5.个人经营贷款 向借款人发放的用于其合法经营活动所需资金周转的贷款主要用于满足经营状况良好、收入稳定的个人经营资金需求贷款对象：个人独资、合伙企业的主要出资人或股东贷款金额最高可达500万元，期限一般不超过5年要求借款人提供足够的担保6.信用卡贷款 向借款人发放的短期、用于消费的贷款以透支的形式发放，支持借款人先消费、后付账不需要担保，属于信用贷款免息期三、个人贷款的特点1.高风险性（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大（2）信息不对称风险比较严重（3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险2.高收益性消费信贷的高风险性决定了高收益性消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费3.周期性消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性4.利率不敏感性四、个人贷款的风险控制1.使用个人信用系统2.选择合适的合作机构3.实行五级分类管理4.贷后监测与检查5.通过二级市场出售贷款资产证券化第二节 个人贷款的信用评估 一、个人信用征信及其经济意义信用评估也被称为征信，基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使贷款人比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础世界上第一家征信公司源于1830年的英国伦敦现代意义征信服务和技术发展在1929年成立的美国信用局推动下发展中国征信发展2003年中国人民银行设立征信管理局征信体系由“企业信贷征信系统”和“个人信贷征信系统”组成2008年5月，中国人民银行征信中心在上海成立二、个人财务分析的主要内容和目标1.个人财务分析内容（1）未来的还款来源或抵押品界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入(2)负债和费用确定财务报表内容的准确性和完整性明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响(3)综合分析运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况2.个人财务分析的目标确定借款客户各种资产的价值和可靠性确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源比较财务报表信息确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人能力三、个人财务报表的分析方法—分析范围测定1.个人资产分析范围银行没有必要对个人的所有资产都进行评估，应按照重要性及必要性原则，运用四个方面的测试来确定需要分析的资产范围：（1）借款人是否有银行认可的抵押资产？（2）借款人是否计划将资产变卖来偿还贷款？（3）借款人从资产获得的收是其重要的收入来源吗？（4）某项资产占借款人总资产的比重