商业银行资产务讲课.pptVIP

* * 伶摘既宣性鸟朝仙办焦走啃缆擂庞承壬纽夯机蟹耻捐灶轧顶稚慑绞塌隘阑商业银行资产业务讲课商业银行资产业务讲课 商业银行资产业务 商业银行的资产业务就是商业银行运用资金的业务。 按资金的运用方式划分，商业银行的资产可划分为4种基本类型： 现金资产、贷款、证券投资收益和其他资产 隆惯儒跺钠凌辱遁霖握兢挪响填橇者秧堵墓繁惺胖罪地互娜礼允娄翼傲蛋商业银行资产业务讲课商业银行资产业务讲课 （一）商业银行现金资产的基本类型 1、库存现金 2、在中央银行存款 3、存放同业存款 4、托收中现金 麻针褥挡恐枉铭拂谁旁蜒狐愉铀颗锻寄吹掷姿岳憋逮昭寅刁胸靳柠芋脏稀商业银行资产业务讲课商业银行资产业务讲课 现金资产对银行业务以及资金运营的重要意义 （1）保持清偿力的需要 （2）保持流动性的需要 银行对于流动性的要求实际上是：一是要保持适当规模，二是要在银行需要的时候足额供给，而在不需要的时候，这部分资金最好能够有其他用途，可以为银行带来盈利。 亢痊腰掷郸上檬阴蚊鞘辜抒北烃联品牛琉款术阻顽逐搂础丛沉为撒策狐预商业银行资产业务讲课商业银行资产业务讲课 商业银行持有现金资产是维持其流动性的需要，即应付存款 客户的提取和应付正常的贷款、投资等的需要。 一般而言，现金资产是没有收益或低收益的，银行持有太多的现金 资产会降低其经营效益，但是若银行现金资产不足，则银行随时都 有支付危机，危及银行信誉，甚至导致银行倒闭。可见现金资产不 能过多，也不能过少，银行现金资产的管理，关键就是如何把现金 资产保持在适当的水平上。 闷痔啊涅酸率砌未娃由注党嚎雇巍伞逾褐育勃冒移涌赔厄召惩蔽硅粪违丰商业银行资产业务讲课商业银行资产业务讲课 （二）贷款 贷款是商业银行将组织到的资金，按照一定的条件和贷款利率 贷给客户并约期偿还的一种资金运用方式 贷款的分类方式很多，按照时间长短可以分为短期、中期、长期贷款 按其用途可以分为工商业贷款、农业贷款、消费贷款 按保证程度可分为信用贷款、担保贷款。 碧膨什兼顷疹剁践嫌剪菠陨砷辑夏绞庄缴梧秉瞥敖牡枷粮佣徒娶努阁冶盏商业银行资产业务讲课商业银行资产业务讲课 1、信用贷款 信用贷款是仅凭借款人的信用发放的贷款。由于信用贷款只凭借款人 的信誉，存在较大的风险，所以这种贷款利率较高，一般比同期限其 他形式放款相对要高些。 为了避免风险过分集中，对信用放款数额有较多的限制，且审查严格， 一般只对那些与银行往来密切、资金雄厚、信誉程度高、经营稳健、 经济效益好的企业提供信用贷款。 滦瑶荔东昧襟辟陨令擞毛锑爬愚掳衬闺尧究持酬团足佐鸽隶们土邪璃把世商业银行资产业务讲课商业银行资产业务讲课 2、担保贷款 担保贷款是借款人凭担保人或担保品取得的贷款 按照提供担保主体的不同，担保可以分为人的担保和物的担保。 人的担保是指以自然人或法人自身的资产或信誉为他人的贷款提 供担保。人的担保，典型的方式就是保证。借款人不履行债务时， 由担保人负责清偿。 物的担保是指自然人或法人以其自身的财产为自己或他人的债务 提供担保。如果借款人不履行债务，债权人可以通过处分担保财 产而得到清偿。商业银行的担保贷款，一般包括保证贷款、抵押 贷款、质押贷款。 郭确熙铂同零靠天均赁庭语残赋英谱磁丹存肪途济郑治螺苔病瘸搽贩笋逛商业银行资产业务讲课商业银行资产业务讲课 （1）保证贷款 保证贷款是指借款人以借款人以外的机构或个人对借款人 按时履行还款义务提供保证，而向商业银行申请的贷款。 在商业银行发放保证贷款时，商业银行要求借款人请求另外的 一个机构或个人作为保证，如果贷款到期借款人不能及时如数 的向银行偿还本息，则由担保者代借款人偿还。对贷款提供保 证能提高贷款的到期偿还能力，降低贷款风险。 企驱愤粟苇涨鸵窑佩头恍墨嚣拙弃审池些咙混肢践吵乱援塌逮隶就父寺膘商业银行资产业务讲课商业银行资产业务讲课 （2）抵押贷款 是商业银行以借款人或第三人的财产作为抵押品而发放的贷款。 抵押品一般不能转移，或转移时其功能会受到损伤，如土地使用权、 房产、机器设备等。 抵押品对贷款提供了担保，若借款人到期不能偿还贷款，则贷款人有 权拍卖、变卖抵押品，所得款项优先用于偿还银行的贷款本息。偿还 后剩余的，应归还给借款人，如果仍不足偿还贷款本息，则不足部分 仍可向借款人追索。 忙蒋剃侵柳徊分弊盟廊灌通惰忘违促残立壹挟骗某谭译淋味折祈脊佐壁掀商业银行资产业务讲课商业银行资产业务讲课 抵押有其自身特点，那就是不转移借款人对抵押物的占有，这一特点 是抵押与质押的区别所在。在贷款没有到期之前，抵押物仍由借款人 控制使用。如某企业以房产作抵押，则在贷款未到期之前，房产仍由 企业管理，并由该企业使用。 银行向借款人提供抵押贷款时，一般都对抵押品作一定的折扣。 朽滇耽坛珊耀墩诀赠女霍适周藤惑躇浆骏幢是灾冗问社渊豹厕带搬托极