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从风险控制看中外银行的合作与竞争 　　内容提要：本文通过对外资银行进入中国后引起的竞争与合作及目前监管部门提出的一些合作方针的讨论，着重分析了外资银行进入带来的风险及其对中外银行关系的影响，提出减少风险的核心是建立一种能够激发外资银行积极参与风险控制的合作机制。通过建立巴塞尔协议相关的合作机制，促使中外银行由目前的简单合作及激烈竞争向合作竞争转化，正是解决这一问题的可选思路之一。 　　 　　关键词：中外银行 合作竞争 风险控制 巴塞尔协议 　　中图分类号： 文献标识码：A文章编号：1006-1770-053-004 　　 　　入世5年以来，外资银行伴随我国经济的快速增长，各项业务获得了较快发展，其资产规模不断扩大。XX年12月11日，我国全面履行加入世贸组织承诺，取消对外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，取消对外资银行的所有非审慎性限制，在承诺基础上给予外资银行国民待遇。截至XX年8月，银监会已批准20家外资银行将其中国境内分行改制为外资法人银行，其中12家外资法人银行已完成改制并开业，其余正在筹建中。同时，根据刘明康的十六字原则引进的战略投资者到XX年底共达到29家，总金额190多亿美元。一方面，国外银行凭借自己响亮的品牌、雄厚的资金、先进的技术和优质的服务对本土银行提出挑战；另一方面，本土银行在网络、文化、信息等方面又占据绝对优势。具体业务上也是各有长短。同时，关于参股和控股及其相关问题的争议也进入白热化阶段。面对这一情况，关于中外银行如何合作与竞争的研究也就自然提上日程。本文试图从银行的风险控制方面对这一问题进行探讨。 　　 　　一、商业银行风险的特点及其和中外银行合作竞争的关系 　　 　　商业银行的风险特征是由其业务的特点决定的。对于生产同类普通商品的企业来说，产品基本上是独立的、可替代的。这也决定了这些企业之间也是简单的独立、可替代关系，也就是集中表现为竞争关系。一家企业的倒闭，将给另外的企业留出更多的市场和机会。一家企业自身风险的增大，在某种意义上就是其它企业风险的减少。但是对于银行而言，它的产品具有交融性、信用性和系统性的特点。比如信用卡、电子转汇、贸易担保或承诺等，使得各个银行之间产生很强的依赖关系，一家银行出现问题都会使其它银行的业务受到影响。而信用性又决定了银行的业务始终存在风险。对银行来说，信用风险主要来自于它的客户的信用状况。对于中国这样一个信用体制还不完善的市场来说，信用风险表现得更为突出，而且缺乏防范的机制。外资银行刚刚进入中国，对个别大的企业可能了解，但对于其它大量的客户的信息可能知之甚少，这种严重的信息不对称性造成的风险无疑成为它们发展的天然障碍，也成为它们风险的重要来源。本土银行在这方面毕竟还是有较多的资料的，这就促使外资银行必须和本土银行加强合作，这样才能更加稳妥地经营。 　　 　　资本一般被比作经济的血液，而银行可以被比作血管系统。任何一家银行风险的爆发对经济的影响都是系统性的。从直接角度讲，一家银行倒闭，它会影响一连串的企业，而这些企业又会反过来影响一连串的银行，使得这一风险在整个系统内传播。从间接角度讲，结合产品的信用性，一家银行的信用出现问题，必然会影响到客户对所有银行的信心，客户会要求更高的风险补偿，这将加大银行的经营成本。反过来，由于一家客户的信用出现问题，其它银行也必然对其它客户的信用产生担忧，必然加大收集、整理和管理客户信息的要求，增加客户管理的难度和成本。同时，银行也不得不保留更多的风险准备金，降低银行资金的利用率，减少经营的利润。除此之外，这种风险造成的生产效率降低、资本流向的扭曲、进入市场的失效及相关的社会和政治效应反过来都会对别的银行及自身产生极大地负面影响。这就是银行风险的传染性。所以，外资银行的进入，使自己暴露于较大的经营风险的同时，也给中国的银行带来了潜在的风险，不管从外资银行还是从本国银行的角度来说，相互合作必然是对大家有利的双赢选择。同时，中国银行业近些年的发展也是非常迅猛的，国际业务发展迅速，银行的“走出去”也是必然的趋势，所以，中国的本土银行也有合作的强烈愿望。 　　银行毕竟是企业，对利润的追求是它的本性。国外银行进入中国不是为了和中国银行合作，而是为了在中国获得利润，所以，竞争是必然的。不管刘明康的十六字方针还是“股权换技术”的设想，都是中国银行业单方面的意愿，外资银行会从自己的利益出发来考虑怎么合作的。比如汇丰银行，在合作方面主要以小银行为主，其目的是显然的，就是要控制中国的银行。正如其前CEO艾尔敦所说：“持股超过50%，才能真正对银行管理负责”。南开大学的李维安教授对此有深入的分析，认为外资银行是来者不善，善者不来