汽车醉驾保险赔不赔MicrosoftWord文档.docVIP

“酒后驾车保险公司一律不赔”的不合法之处探讨 　　在当前交通秩序比较混乱的现实情况下，为了创造良好的交通环境，交警部门加大了对酒后驾车的查处力度，有些地方实行酒后 驾车一律拘留的做法，收到了良好的效果，但同时，在保险理赔及法院判案过程中，也出现了酒后驾车，保险公司一律不赔的做法，在现实生活中造成了不良的影响。导致人们认为保险行业近似于诈骗行业，导致投保率下降。为防止保险公司片面考虑眼前利益，导致保险业不能健康发展;更为了保护投保人及受益人的利益，实现利益的相互协调，笔者从保险理赔同酒后驾车违法行为的法律关系,责任保险的特殊之处、免责条款的法律效力问题三方面分析酒后驾车与保险赔偿的关系，给相关案件的处理提供一家之言。 　　一、违反交法不一定违反保险法 　　酒后驾车是一种违反《道路交通安全法》的行为，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第22条之规定：“饮酒-------不得 驾驶机动车”以及第91条：“饮酒后驾驶机动车的，处暂扣一个月以上三个月以下机动车驾驶证，并处二百元以上五百元以下罚款;醉酒后驾驶机动车的，由公安机关交通管理部门约束至酒醒，处十五日以下拘留和暂扣三个月以上六个月以下机动车驾驶证，并处五百元以上二千元以下罚款。”由此可见酒后驾车是违反交法的行为，交法是行政管理法规，目的是建立良好的道路管理秩序。而保险赔偿的法律关系则更多的要适用《保险法》《合同法》，对于保险理赔法律关系，交法并没有做出具体规定，禁止酒后驾车，只是从交通管理的角度考虑，对于保险是否赔偿，应当根据保险法的强制性规定以及保险合同双方的约定，以及相关免责条款的效力角度来加以认定，而不应根据行政管理法规来判断民事法律关系，否则不合法理;投保人参加保险本身就是为了转嫁风险，风险的造成可能有多种原因，既可能是违法行为，也可能是意外事故。 　　违法行为又可分为一般违法与犯罪，对犯罪行为，各国基本上都认为不能赔偿，否则会造成道德风险，但一般违法则不同，违法的情节多种多样，主管心态有故意与过失之分。酒后驾车肇事属于过失行为，违法行为人本身不希望事故出现，但基于过于自信的过失而冒险驾驶车辆，如果不出现事故或没有被交警查到，则任何损失都没有造成，这和行人闯红灯一个道理：行人在闯红灯时他应该能认识到这是违法行为，如果不出现事故，则任何事情都没有发生，如果出现事故，则一方面车辆驾驶人与保险公司要进行适当赔偿，另一方面如果行人自己入了人身意外伤害保险，保险公司在没有特别约定的情况下也一样要予以赔偿，因此酒后驾车违法与保险不予理赔之间没有必然关系。 　　二、责任保险的特殊之处 　　责任保险是一种替代赔偿责任，投保人并不是保险直接受益人，而是在保险人代为赔偿方面获得一定利益，最大的获益者是被损害的第三者。因此投保人的违法行为如果轻易成为保险人不赔的依据，则受伤害的第三人就面临着得不到应有赔偿的风险，违反了建立责任保险的宗旨。交强险与商业性三者责任险就是属于责任保险，交强险的购买体现的国家意志，目的是让受害者能得到及时治疗，尽最大可能挽救生命。 因此在交强险的赔付上，《机动车交通事故强制保险条例》第22条规定：“驾驶员醉酒的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿”。这里说的是“醉酒”，言外之意，酒后驾车未达到醉酒的程度，是不必采取这种较为严格的免赔措施的。而醉酒与酒后的区别就在于醉酒驾车者的血液中的酒精含量超过80毫克，酒后驾车者的血液中的酒精含量超过20毫克在80毫克以下，这两者的界限在查血后能分得较为清楚，但保险赔偿时，很少有保险公司能严格进行区分，要么一律不赔，要么赔偿后一律进行追偿。 　　正确做法应当是按照《机动车交通事故强制保险条例》以及道路交通安全法第76条的规定，”机动车发生交通事故造成人身伤亡的,由保险公司在第三者强制保险责任限额范围内予以赔偿”,不考虑机动车方是否有过错,对受害人的抢救费用一律进行赔偿，同时严格区分酒后与醉酒，对醉酒驾车的，保险公司垫付抢救费用并享有追偿权，财产损失不予赔偿;对酒后驾车的，除双方另有约定外，保险公司应当赔偿包括抢救费用在内的人身和财产损害赔偿费用并且不享有追偿权。这样方能体现交强险最大限度的保护受害人利益的特点，使受害人在受伤害之后能得到及时有效的赔偿。在商业车险方面，商业险体现的是平等的民事主体之间基于协商一致基础上达成的保险合同所进行的保险理赔，更多体现的双方当事人的双方意思自治，因此国家不宜进行较多的干涉。商业第三者责任险投保人是车主，受益人是交通事故受害人，是对受害人进行赔偿，因此，除投保人与保险人另有单独条款约定外，无论投保人是否酒后驾车，保险人原则上都应当予以赔偿受害人的人身和财产损失。从一般法理的角度，不应当因为加害人(投保人)的过失而导致受害人赔偿减少的情况发生，否则第三者责任的