保险学之道风险.pptVIP

第三讲 道德风险 第一节 道德与道德风险 一、道德的形成 从博弈论的角度看，道德是一个人类群体经过长期博弈而形成的稳定预期下的共同信念。 二、道德的性质 时代性 地域性 阶级性 文化性 局限性 三、道德规范 理性限定规范（Rational-limiting norms) ——改变当事人面临的选择集 偏好变异规范(Preference-changing norms） ——改变当事人的偏好 均衡筛选规范(Equilibrium-selection norms) ——协调人们在众多的纳什均衡中选择某个特定的纳什均衡 四、道德风险 道德之所以成为“风险”，是因为有人会为追求 自己利益的最大化而违反既定的道德规范，并将成本 转嫁给他人造成他人的损失。 第二节 投保人的道德风险 一、投保人道德风险分类 投保人一方〔包括投保人、保单持有人、被保险 人和受益人〕的道德风险，即投保人和被保险人故意 隐藏重要信息以获取合约，或签约后通过投保人一方 的行为〔故意或疏忽〕影响保险事故发生概率从而获 取保险金的风险。 投保人的道德风险可以分为事前道德风险和事后道德风险两种。 二、投保人道德风