国家助学贷违约率过高：一个征信视角的分析.docVIP

国家助学贷款违约率过高：一个征信视角的分析 谢君，黄小锋谢君（1971年2月—— 谢君（1971年2月——），女，湖南常德人，湖南大学金融学院辅导员，讲师，湖南大学金融学院在职研究生； 黄小锋（1982年1月——），男，安徽宿州人，湖南大学金融学院2004级硕士。 （湖南大学金融学院，长沙，410079） 摘 要：国家助学贷款违约率过高是由多种原因导致的，其中一个重要原因就是我国的个人征信落后。征信的意义就在于把个人信用变成一种具有使用价值和价格并遵循价值规律的商品，这种商品的自由流动能够准确传递个人信用信息，从而使得征信具有更大的意义。基于征信体系的失信惩罚机制可以改变银行和学生博弈关系中学生的支付函数（个人效用），学生的最优选择不再是违约而是按时足额还款。因此从征信视角研究国家助学贷款问题具有现实意义。 关键词：国家助学贷款；征信；失信惩罚机制；博弈 一、国家助学贷款违约率过高：现实考察 （一）国家助学贷款的历史沿革 基于人力资本投资理论、高等教育收益理论和高等教育成本分担补偿理论教育经济学家约翰斯于20世纪80年代提出了“成本分担”理论，他认为，纳税人、大学、企业、家庭和学生都是高等教育的收益者，因而，高等教育的成本应该由获得收益的各方共同分担，我国逐渐实行了高校收费制度[1] 教育经济学家约翰斯于20世纪80年代提出了“成本分担”理论，他认为，纳税人、大学、企业、家庭和